理想很丰满，现实很骨感，面对干瘪的钱包如何也能活得潇洒呢？在衡量自己预期收入的前提下，把握现在，消费未来，不仅能够盘活资本，提高自己的幸福指数，更是一种潇洒又不失理性的选择。

大额账单巧用分期

无论是iPhone、电脑、单反相机等数码产品，还是冰箱、空调等大型家电，动辄数千元甚至上万元的设备，令刚踏入职场的年轻人望而却步。电子产品的更新速度永远超乎我们预期，想要跟上潮流当一位数码潮人，不“烧钱”似乎办不到，那有什么办法可以让这些人既不担负太大压力，又能轻松拥有呢?

方法一：信用卡分期

同样是刷卡消费，使用信用卡购买数码产品或其他大额产品，不仅可以通过分期还款减轻压力，也不会影响个人信用。目前各家银行的信用卡中心针对单笔大额开支或某一期账单金额较高的整期账单都提供分期还款服务，还有些银行针对合作商户推出专项分期，只要持卡人过往用卡记录良好，通过客服电话、微信或APP都可进行分期操作。

目前，多数信用卡分期都免收利息，但需要支付手续费。通常银行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服务，一般分期越多，对应的手续费率也越高。不要小瞧了这看似不起眼的手续费，通常的分期手续费在每月0.6%以上，但年化利率却达到了12%～18%。所以分期服务往往表面看似便宜，实际却暗藏了高额的成本。接受分期服务也要货比三家，对比不同银行的手续费率和条款后再进行选择，同时要做到按时还款，量力而行。

虽然分期手续费昂贵，但也存在低成本分期甚至零成本分期。如招商银行和苹果合作推出了12期免息分期服务，持卡人只需从招行信用卡官网进入苹果官网，或从“掌上生活”APP的掌上商城进入即可。一部iPhone7官方售价5299元，12期分期每期只需441.59元，iPad、Macbook也可使用此分期服务，每月只需几百元，就可以轻松拥有这些数码产品。

方法二：打各类白条

除了银行信用卡中心提供的分期服务外，各大电商网站也推出了“赊账”服务。如淘宝推出的花呗分期和京东推出的“白条”服务，成为了“剁手党”的好福利。

京东白条是京东推出的一种“先消费、后付款”的支付方式，类似于信用贷款。京东会给与不同客户不同的授信额度，最高15000元。如果在京东购买一台笔记本电脑，在白条额度足够的前提下，可直接“打白条”买下产品，等到白条到期，可以再用信用卡偿还白条欠款，再次延长还款期限。

但如果没钱还款，也可以申请“白条分期”，每月0.5%的手续费，3期、6期、12期的分期费率分别是1.5%、3%、6%，但在下单后1个月（30天）内完成付款，则不需要承担任何费率。目前白条支付30天免息，3期/6期免息免手续费，12期息费5折。淘宝推出的“花呗”也是和京东白条类似的消费信贷，支持3、6、9期付款，针对学生支持12、18、24期付款，若消费额度不足，则无法购买分期订单。

如果按照“实际年化利率 = 24 ×（月手续费率 × 分期期数 / ( 1 + 分期期数 ) ”的公式来计算花呗分期的年化利率，实际利率则高达15%，这样的分期成本和信用卡分期不相上下。而且如果超出还款期限，用户也要按每天0.05%的费率缴纳利息。

账单应急利用免息期

每年都有管不住手的那几天，尤其是旅游购物消费，直到信用卡出账单日才发觉自己竟然刷了这么多。如何在不添加信用污点的前提下又能避免“吃土”的紧急情况出现呢?巧改信用卡账单日，利用免息期来积攒资金还款，无论是资金周转应急，还是利用这笔还信用卡的钱做投资理财，都是提高资金使用效率的好办法。

手持信用卡的人都知道，信用卡账单日之后，有20至50天不等的免息期，过了免息期才是最终的还款日。免息期的计算方式=刷卡日期距离计入当期账单的天数+账单日到最后还款日的天数。对于每笔消费而言，各自的免息期是不同的，如在账单日后的第二天刷卡，可以获得最长免息期。

理论上，我们可以利用多种方式来延长免息期，如对信用卡账单日进行巧妙修改，或是对多张信用卡账单日进行合理分配，或是结合京东白条或其他电商的信用支付产品都可以实现，但银行却给予了诸多限制。目前仅交通银行等少数银行可以通过修改账单日将免息期延长30天，光大银行则要求持卡人在修改账单日前把所有欠款还清才能更改，招商银行要求修改后本期已出账单还款日不变，修改从下期生效且半年内不可再次修改，中信银行账单日必须在每月1-20日（含）之间，且与原账单日前后不超过8天，半年内仅能修改一次，次月生效。

如果持卡人想通过修改信用卡账单日来缓解还款压力，最好向客服咨询清楚具体生效时间，提前做好信用卡账单日的修改，毕竟这只是账单应急的一种方法，切不可盲目乱改形成依赖。

银行消费贷分忧解难

即使进行了理性消费，但也无法避免“囊中羞涩”的情况，买房、买车、子女升学，甚至来一场说走就走的旅行，都需要钱包充足。在衡量自己预期收入的前提下，进行消费贷款，预支明天的金钱，来提高自己当下的生活水平，既避免了“人情债”，又能解决一切问题。

银行消费贷的可贷额度要依照担保情况而定，个人信用消费贷款（银行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规消费用途的无担保、无抵押的人民币贷款）通常最高额度的设定为30万元，而抵押贷款，如房产抵押贷款、车贷等会依据房产价值或抵押物而定。

目前多家银行都推出了一系列消费类贷款业务，如农业银行的“随薪贷”，根据薪资收入水平和资信情况，最高200万元的贷款额度，5年期限，可用于购买自用车、房屋装修、大额消费品、旅游、教育等各项消费支出。

建行的“快贷”系列，客户通过手机银行在线申请后，不需要经过人工审核，后台用系统模型快速完成授信评价和贷款审批，实时在线反馈审批结果和可贷额度，客户即可按提示快速完成后续操作。同时，客户还可以凭借建行账户中的金融资产申请质押贷款，额度更高，其中的“融e贷”属于大额消费贷款，可贷金额在5万元至300万元不等，可用签约的借记卡或账户在国内电商网站以及商户POS刷卡消费，无论是购买大型家电还是奢侈品都绰绰有余。