近日，一篇有关华为资深员工即将被公司辞退、还不起房贷的网络独白声浪逐天，引发了大范围的热议及吐槽。很多人都想不明白：故事的主人公在华为工作10年，基本工资+奖金+股票分红的高薪拿到手软，明明已经比大多数人赚得更多，怎么会供不起房贷呢？从文章信息看，男主人公几乎将所有收入都用于供房、消费，却没有适当留出资金以防止现金流突然中断，可能这就是造成其当前经济窘境的重要原因之一。

事实上，一提到理财，大部分人首先想到的就是赚钱。但在另一方面，善于合理借助银行、证券公司等金融机构以及各种金融工具合理“借钱”，也是一种高段位理财技能，更是富人们最乐此不疲的“生财之道”。

借钱不可怕

在日常生活中，小到个人、家庭，大到企业、国家，其实或多或少都要用到“合理负债”这个金融概念。了解经济学或企业经营管理的人都知道，如果一家公司没有任何负债，那么，它的财务状况可能并不完美，因为毫无负债就等同于企业可动用的只有自有资金，其发展的局限以及周转压力不言而喻。反之，如果一家公司能顺利获得银行贷款，甚至上市的融资资格，在偿还能力允许的范围内尽可能多地负债，同时将负债转换成增加收益的资本，就能借助被放大的资本推动公司更快更好地发展。可以说，只有拥有合理资产结构、负债比例及相应偿债能力的公司，才是财务健康的优秀企业。

同样，如果将“合理负债”的概念推及到个人的消费生活中，类似房贷、车贷、信用卡透支、融资融券、保单质押这样的负债，都属于合理的良性负债。即使需要付出一定的成本，但关键时刻的一笔融资对于提升整个人生的价值可能更大。

以最为常见的信用卡消费为例，只要善用免息期，持卡人无需成本即可轻松提前消费，很适合人们在手中资金投入理财产品时愉快应对日常开支。而对于有买房刚需或改善需求的人群来说，居高不下的房价常常会对购房及后续装修带来承重的压力，但通过住房贷款及消费贷款的助力，就能获得更多样的选择……虽说“寅支卯粮”确实是一种对未来的透支，但只要是在合理的范围内适度地使用，无疑能让我们提前享受生活的美好，获得更有质量的人生。另一方面，适度而合理的负债，甚至还能在一定程度上转化成激励我们积极工作、提升自我的“正能量”。

借钱再生钱

借钱并不可怕，借对钱还能“再生钱”。要说“借鸡生蛋”这个成语，想必大家都不陌生，意思就是借他人之力组织资源，把生产要素重新组合，从而创造出新的生产函数，以达到发展的目标，即充分利用它人的资源，使之为己所用，并创造价值。

那么，怎么才能让别人的“母鸡”为自己生蛋呢？“借钱生财”就是一种人人可用的途径。因为从投资理财的角度来说，如果未来的资产回报率高于当下融资的综合成本，那么“借钱”就是非常“合算”的买卖，就是“借鸡生蛋”的好渠道。

正如投资大师巴菲特所言，人的能力和精力是有限的。因此，个人需要凭借外部力量扩展财富，要学会让钱来为自己服务。许多巨额财富最初都是靠贷款撬动的，香港皇爵集团的掌门人罗兆辉便是一例。这名香港地产的“狙击手”，起初只是一家小型的地产公司的普通职员。后来，他自己开店，在经营的过程中不断向银行贷款，借银行的钱“生蛋”，事业发展非常迅猛，年纪轻轻身家已达数十亿港元。对于借贷之道，罗兆辉说：“我成功的最大的秘密就是靠别人的钱做自己的事。比如，我手中有100元，便会靠贷款买300元的货；我手中有300元钱，便会靠贷款买3000元的货。靠着自己的信誉，我很容易贷到款。通过借来的钱，我迅速让其生出更多的钱，就这样滚来滚去，我赚到的钱越来越多。”

有人说，物理学家发现了杠杆，由此可以“省力”，也可以“省距离”；而合理利用金融杠杆借钱的人，获取财富的征途也会更短更省力。因为在这样的“杠杆效应”下，你的成功就不再局限于你有限的资本。比如，当牛市来临时，可以适当向证券公司、优先受益级、中间商等借钱来投资；当商机来敲门时，借力政府基金、天使投资、众筹等创业融资手段，也能充分激发投资的杠杆效应，大幅提升资金的基数与回报率。

负债需合理

诚然，随着金融创新的不断推进，可供我们借钱消费、借钱生财的渠道变得越来越多。但需要牢记的是，在硬币的另一面，借钱也可能同步放大风险，科学合理的负债也要特别注意以下四条“守则”：

第一，多借低利率的贷款，少碰高利率贷款。

无论投资还是借款，“货比三家”都是不变的定律。要知道，借款通常是有成本的，举债的时候一定要有这样一个观念。无论是房屋按揭贷款还是消费类、信用类贷款，无论是典当融资还是朋友之间的个人借款，借款者都应结合自身的偿还能力及借贷成本进行比较，选择成本最优的工具。在比较成本时，除了比较最主要的利息支出外，担保费、评估费、律师费、保险费等附加费用也应加入到对比范围。另一方面，各渠道的业务效率、服务品质等“软性价值”也有一定的比对价值。记住最合理的借钱原则是，利率高的贷款（如校园贷等P2P产品）尽量不借，要借也尽量只借短期；利率低的贷款尽可能多地利用。

第二，控制合理的杠杆比例，保证还款的现金流充足。

无论是为了消费还是为了投资，借钱都要控制比例。如果过度“超前消费”或过度使用杠杆，不仅无法获得合理负债产生的正向效用，还可能因偿还能力不足而导致资金断裂或高额罚息，直接影响今后的生活。

至于究竟借多少为宜？在西方，银行审查借款资格的依据标准是：每月还款一般不高于借款人或借款人家庭总收入的三分之一。不论是贷款买房还是买车，都必须满足每月收入扣除支出仍有结余的条件，而贷款年限、贷款成数以及结余多少等，则需要根据家庭的实际情况而定。国内也有理财专家建议，偿还能力评估可根据家庭的资产负债比率（即家庭债务与家庭资产之比）及每月还贷比（即每月还贷额与家庭月收入之比）进行判定，若两个指标均在50%以下是较为安全的，如果保守一些，则可将上述两个指标控制在30%左右，同时预留一部分高流动性资产。

第三，留足风险备用金，防范最坏情况出现。

使用金融杠杆可以放大投资的结果，无论最终的结果是收益还是损失，都会以一个固定的比例增加。面对波动的市场以及有时无法预知的“黑天鹅”，保持平稳的心态很重要。而保持平稳心态最基本的一点，就是要留有足够的风险备用金，以确保即使投资失败，也不会直接影响到家庭和个人的基本正常生活。在确定风险备用金的具体数额时，可对个人及家庭成员的消费及债务情况进行回顾，了解每月会产生多少消费额支出，需要多少资金来保证房贷、信用卡等贷款的及时清还。对于一般家庭来说，可适当留足3～6个月的总支出作为备用金；而职业风险较大的家庭则建议至少留足能支付1年总支出的备用金。备用金可采用现金或活期存款、货币基金等高流动性形式留存。

第四，及时止损。

相比为日常消费生活所需借款，如是为创业或投资进行的借款，则借款人需要在评估自身的偿还能力的同时，理性预判相关的投资风险的变动。明确一旦出现变数自身是否可以掌控，是否有足够能力在承担投资损失的同时继续还款，如若超出自身所能承受的范围，及时止损也是必要的。就如同股市下跌到一定的幅度后，就要果断“割肉”卖出股票，以避免形成更大的亏损，为自己保留住东山再起的机会。