小周是某公司的一名销售人员，平日里自由的时间较多，3年前，由于感到自己的销售业绩越来越难以提升，因而萌生了开发副业的想法。看到身边不少朋友都开起了“滴滴”，很多人还赚取了不菲的收入，因此自己也跃跃欲试。小周当时还未购车，经过多方比较后，他选择了一款总价在15万元左右的经济型轿车。通过向银行贷款，首付为20%，分24期还款，每月的月供为5000多元，他顺利地拿到了车。当时，由于平台的补贴丰厚，成为滴滴司机后的收入比小周想象得更好，他表示：“一个月少说也有7、8千元的收入，这还是比较轻松的状态；如果卖力一点，赚个1万～2万元也不在话下。”贷款购车并兼职当滴滴司机，完全覆盖了小周的车贷月供，还为他带来了不少的额外收入。如今，小周已“跳槽”换了一份收入更高的销售工作，随着平台补贴的减少，他也不再继续滴滴司机的副业，但车还能供自己出行使用，同时也积累了一笔不小的存款。

“车贷”也要货比三家

在以上案例中，小周采取了一种聪明的做法，首付20%，仅3万元左右，就可以将车开回家，保障了现金流，又将其作为一种可以生息的资产。每月通过发展副业、成为滴滴司机，不仅还了月供，还为自己积累了一笔存款，以平均每月“开滴滴”收入8千元计算，3年的总收入就将近30万元，完全可以覆盖购车的本金加利息成本。

贷款购车在欧美等西方国家是非常普遍的购车途径，但在我国，目前贷款购车的比例实际上还不到20%。根据我国相关法规要求，如需贷款购车，首先要满足以下基本要求，如贷款人的年龄需在18 周岁（含）至60 周岁（含）之间；此外，对汽车贷款的具体实施还有以下要求：一是自用车的首付比例不能低于汽车价格的20%，即贷款金额不超过所购汽车价格的80%（含）；二是贷款期限最长不超过5年（含）。然而，不同的贷款渠道对于具体的汽车贷款首付、期限、利率等也各不相同，通常首付比例为20%～30%，期限也以1～3年等居多。

小周所采取的做法是，通过向银行贷款购车，这无疑也是利息成本最低的一种方式。除了银行贷款以外，一般我们在选择贷款购车途径时，还可选择汽车金融公司贷款、信用卡分期购车等，后两者在资金成本上要高于银行贷款，但在操作手续、所需资料等方面则会比银行的车贷更方便、简洁。用户可根据自己的需求，选择贷款的方式，以下分别作简单介绍。

商业银行购车贷款：

一般情况下，商业银行购车贷款的利率相对其他汽车贷款渠道较低，通常贷款年利率在4%-6%左右。如交通银行新车贷款利率一般不低于基准利率，根据用户的资信情况在基准利率上下浮动10%左右，按1～3年期贷款基准利率4.75%计算，则新车贷款利率在4.3%～5.2%。如是二手车贷款，则原则上利率在基准利率基础上上浮20%，最低不得低于基准利率。银行贷款购车一般不对所购买车辆的品牌和车型有任何限制，其唯一的缺点在于贷款手续相对复杂，所需证明材料也相对较多，从提交贷款申请到最终放款需一周左右的时间。

汽车金融公司贷款：

与银行车贷相比，汽车金融公司贷款的最大优势在于金融产品的选择更为丰富，手续简便，所需资信证明材料也较少，有些汽车金融公司甚至可以部分满足客户购车当天提车、放款的需求。在金融产品的选择上，汽车金融公司还有一些提供弹性尾款的产品，如在贷款的最后一月还30%～40%，进一步减少月供的支出。此外，还有可能将汽车保险、延保、二手车置换等整合进入金融产品中。然而，汽车金融公司的贷款利率要远高于银行，如1年期的车贷利率可能要高达12%或以上，根据车型不同及有无厂商贴息会造成不同车型、不同时期贷款成本的巨大差异。

信用卡分期购车：

信用卡分期购车也是目前一种相当便捷的贷款购车途径。信用卡分期购车最大的特点是不依照利率来计算贷款成本，而是“手续费”。1年期的手续费一般为5%左右，不同银行及不同时段的优惠活动等造成不同情况下车贷的手续费率也大不相同。如招商银行信用卡汽车分期业务的标准手续费率为12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%；浦发银行在以上3个期数的手续费率分别为5%、10%、15%。此外，手续费的收取方式也分为首期一次性收取和按月收取。如某车贷24期分期的手续费率为10%，如一次性收取则需要与汽车首付款一起收取贷款金额的10%手续费；如按月收取，则平摊至每月后，每月的费率为10%÷24=0.417%，每月所需缴纳的手续费金额为贷款总金额乘以0.417%。

真假优惠细分辨

如果选择汽车金融公司或信用卡渠道申请车贷，我们时常会看到商家推出的“零利率”，或是“超低利率”等优惠活动。很多人难免内心泛起嘀咕，真的有这样的好事吗？如果真的是“零利率”车贷，那么商家怎么赚钱呢？

显然，金融公司没有这么“傻”！如果看到“零利率”等优惠活动，可不要激动地以为自己捡到了便宜，而是要进一步了解以下3点。

第一，参与了“零利率”活动后，汽车的销售价格是否可再谈判。汽车公司官方公布的建议零售价往往虚高，实际到了4S店中根据车型不同会有数千元至数万元的可谈判空间，而某些“零利率”活动却有“不能再对建议零售价进行商谈”等附加条件，相当于是抬高了车价再给出零利率优惠。

第二，在零利率、低利率的“外表”下，是否还有收取“手续费”的要求，这在汽车金融公司中尤为普遍。虽然打着“零利息”的旗号，但实际却要收取一笔不小的手续费，如将手续费率换算成利率，则会发现实际上比贷款利率还高，且并没有得到任何优惠。

第三，在信用卡车贷产品中，购车人也可能受到“超低手续费”的诱惑，如1年期3%、4%的手续费等。很多人可能会直接将手续费与利率进行比较，认为如果1年3%的手续费按月收取，是否就相当于是1年期3%利率，低于5%左右的银行车贷利率。

然而，由于利率和手续费的计算方法不同，如考虑到资金使用率的问题，将手续费率换算成利率则通常要“翻个倍”才是真正的利率。如1年手续费率为3%（平摊至每月收取），则实际利率要达到6%左右，而如果这笔手续费在贷款首月一次性收取，则相当于是增加了首付款，实际的贷款利率也会更高。

在实际情况中，零利率、超低利率（或手续费）的情况也并非不存在，这就取决于车厂是否出于促进销量考虑，而真正给予了相关车型一定的补贴（贴息），只有实际有补贴的车型，才可能获得真实的零利率或低利率。因此，消费者要仔细甄别，才能降低贷款购车的成本。