案例

小岚还是一个大学生，她自认是网购依赖症候群代表，除了一日三餐之类的基本生活开支，她几乎把所有的闲钱都用在网上买买买。在同学的影响下，小岚也体验了一把蚂蚁花呗的用法。

蚂蚁花呗使用门槛不高，大学生在支付宝“个人信息”处进行“大学生验证”后，就有机会开通。小岚这位网购达人经常使用支付宝，芝麻信用挺高，一试便成功了。开通后，小岚马上上网点了两杯奶茶试手，用支付宝付款时，付款方式上出现了“蚂蚁花呗”一项，用花呗支付完成，小岚就收到了来自支付宝的通知信息，提示下月9日将自动还款。由于花呗系统默认开通了自动还款功能，支持支付宝余额、快捷支付借记卡、余额宝，所以之后还款只需提前把钱存入其中一个地方就行。花呗在手，小岚感到自己又可以任性地网购了。

在小岚看来，花呗最吸引人的地方在于分期付款。天猫上的花呗分期购是天猫联合商家共同推出的赊购服务，0首付，支持3、6、9、12期，大学生能够享受的免息期比一般用户更长。并不是天猫上所有卖家、所有商品都支持花呗分期，登录后查看商品页面，支持花呗分期的才会显示分期购买选项，数码电器类商品很多都支持花呗分期。小岚早就看上了一件3C产品，价格2270元，她一直没下决心买。有了花呗后，她发现这件商品可以分6期还款免手续费，当即便下手了。每月只需还款300多元，小岚心想，不过就是少唱两次K的钱罢了，没什么大不了的。

享受到分期的乐趣后，小岚开始借助各种途径使用分期支付。由于父母提供的生活费并没有增加，她又没有其他收入来源，于是很快出现了还不上钱的情况。后来小岚听说，有人因为在网上借钱消费没有及时还款而遭到各种骚扰，还闹得家人朋友人尽皆知，她这才开始感到恐慌，向父母坦白后把欠款还清了。

反思

网络消费信贷包容了一些还款能力不足、信用资质不佳的消费者，因此用户一定要提高自制力，避免沉溺在分期付款里，做到理性消费。使用分期付款，每期的还款数额看起来不大，即使存在着手续费也似乎只是一笔小钱而已，这蒙蔽了小岚的心智，血拼的压力看上去减轻了很多。其实，不管是一次性全额付清还是借钱买了再分散还，最后都得由自己掏钱。小岚收入没有增加，使用分期后，未来的可支配资金实际上减少了，可是她的消费胃口却已经被养大，一步步走向险境也就不难理解了。好在小岚及时意识到问题，未使自己陷入更大的麻烦。

天猫上的花呗分期购是天猫联合商家共同推出的赊购服务， 0 首付， 支持 3、 6、 9、 12 期，大学生能够享受的免息期比一般用户更长。并不是天猫上所有卖家、 所有商品都支持花呗分期，登录后查看商品页面， 支持花呗分期的才会显示分期购买选项， 数码电器类商品很多都支持花呗分期。

如果没有特别优惠，有的分期平台手续费还是挺高的。比如，蚂蚁花呗分3期的总费率是2.5%，分6期总费率为4.5%，分9期的总费率为6.5%，分12期的总费率为8.8%。小岚第一次分期买下的那款3C产品总价2270元，如果分12期，手续费加起来将接近200元。这样的手续费看似小钱，但是一单接着一单，分期成瘾后积累起来的手续费成本不可小觑。

网络消费信贷只是互联网金融的一部分，P2P、众筹等互联网金融产品同样水深，更考验人的判断力，对于理财小白也是洪水猛兽。