案例：

佘小姐毕业工作不到一年，目前的积蓄还没有达到购买银行理财产品的门槛，自然也从未去关注过银行理财产品。然而，最近佘小姐的妈妈向她求助，希望她通过网银帮妈妈购买理财产品。她说：“我妈妈眼睛不好，但又听别的阿姨说，现在网银、手机银行很方便，大热天根本不用跑去网点买理财产品。”

佘小姐的妈妈总共给了她20万元的闲置资金，并且嘱咐她要购买风险较低的产品，同时，期限上可以选择相对较长的产品。因而，佘小姐在选择产品时，首先就把目标锁定在了期限较长、且保本的产品上。

“原本以为银行理财产品都是保本的，可是找了半天，发现大多数都是不保本且浮动收益的。”她说。最终，佘小姐还是找到了一款合适的产品——保障收益，期限为1年，收益率还达到了4.8%，这令佘小姐和妈妈都感到非常满意。

但一周后，一个保险公司打来的电话令佘小姐大为不安。电话中，对方问了她一些关于购买保险的问题，才使得她突然发现，原来前几天自己购买的不是银行理财产品，而是保险。“一开始我还挺慌的，以为自己上什么当了，后来我回去查阅了这款产品的说明，其实应该说是‘保单’才对，才确信自己当初买的的确是保险。”佘小姐说，“只是，我还发现，它保障的收益是2.5%，而不是全部的”。

反思：

佘小姐第一次购买银行理财产品的经历，虽说是帮妈妈解决了困难，自己却经历了一场虚惊。实际上，她所购买的是一款银保类产品，也就是通常所说的，银行为保险公司代销的“万能险”。除了以上提及的理财收益以外，佘小姐应该还同时购买了一份人寿险，只是其保额并不高。

需要指出的是，作为理财新人，佘小姐在选购银行理财产品时，犯了一个错误——购买前没有仔细阅读各类产品的说明书。

初次购买银行理财产品时，我们最容易看到的无非是“收益率”和“期限”。然而，如果还想确切地知道，这个产品的“收益率”到底是预期年化收益率还是可保障的收益率，以及是部分保障还是全部保障，就都要从理财产品说明书里面找答案了。

此外，关于产品的期限也是如此。初次购买时，我们通常最关注这些产品所标明的期限，究竟是33天、63天，还是93天等等，而很少注意到产品的募集期是多久，起息日是何时，到期后资金到账又需几日。这些信息，也要到理财产品说明书中去寻觅。

无论是去银行网点向理财师购买，还是自己通过网银、手机银行购买理财产品，都应该提前仔细阅读一下产品说明，而不能仅仅通过理财师的口头承诺，或草草地在手机上看一下产品的收益率，就“拍脑袋”进行购买。

通过阅读理财产品说明书，我们才可以了解产品的各种特点。比如，这款产品是保本的还是不保本的？是结构性理财产品还是非结构性理财产品？是银行自营的产品还是帮其他机构代销的？明白了银行所售卖产品的种类，以及各类产品的特点，才能在这些产品中进行从容的选择，也同时给自己上了一门理财课。