对保险有一定了解的朋友或许都知道，保险最大的功能，就在于当投保人遭遇不幸时，可以依靠保险金避免个人与家庭陷入经济危机，同时能够继续维持原有的生活水准。因此，除了保全财富的投资避险，利用合理的保险配置转嫁突发意外、重大健康问题等可能带来的财务风险，也是避险理财的重要部分。

不过，市面上的保险产品多种多样，保障范围也各有不同。在保险预算相对有限的情况下，该如何优选保险保障？怎么配置才能有效抵御核心风险呢？在一般情况下，意外伤害险+重大疾病险+家财险的组合模式是适用于大多数个人及家庭的综合避险配置。

意外险：低花费高保障

意外之事没有人能预测避免，小则磕磕绊绊、破皮流血，大则伤筋动骨、住进医院甚至意外身故。在可保的人生风险中，意外的发生概率比重大疾病、失业等风险都要高，是实际生活中建议优先配置的重要险种。

具体而言，年轻人和家庭经济支柱的第一份保单可选保费低廉、经济实惠的综合意外险。一般每年只需花费200元至300元，就可获得一份包含基本保额30万元以上、意外伤害附加2万元以上意外医疗保险的综合意外险。其中，意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残的赔付；而意外医疗险则可覆盖因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。如果家庭经济支柱的收入较高，则可适当提高意外伤害险的保额。

在通常情况下，意外伤害险的费率与被保险人的年龄无关，而是与被保险的职业相关。在意外险中，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，职业风险越高，意外险的价格也越高。在理赔时，保险公司也会按照与职业类别对应的给付比例进行理赔。需要注意的是，被保险人的职业变更也会对意外险的赔付造成较大影响。因此，如被保险人的职业发生变更，应在第一时间主动告知保险公司，同时办理相应的职业变更手续，再由保险公司作出是否拒保、加费或不变的决定。

重疾险：为社保补漏

除了突发意外可能带来的财务打击，癌症等重大疾病也是可能让一个中产家庭“一夜返贫”的潜在风险。世界卫生组织发表的《全球癌症报告》显示，中国新增癌症病例和死亡人数均居世界首位，其中，新增癌症病例占全球比例为21.9%，癌症死亡人数占全球比例为26.8%。恶性肿瘤正呈现发病率逐年上升、发病年龄日益降低的态势。而在现有社会医疗保障体系下，恶性肿瘤等重大疾病治疗所需的进口药物、非医保内材料均需患者自行承担，仅仅依靠社保将难以维持。这种“保而不包”的风险缺口，就需要配置商业重疾险进行“补漏”。

一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”。一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗，免去资金上的担忧和困扰。另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”，保障范围相当全面。

可以说，在重疾突然袭来时，重疾险的保险理赔金是挽回损失的保障，是被保险人康复疗养的保障，也是维持其个人及家庭生活质量的保障。在投保产品的选择上，30岁以下收入有限的年轻人，可先行投保专门针对各类癌症的防癌险或消费型定期重疾险，以便利用最低的保费投入获得更高的保障；而对于30岁以上有一定经济实力，特别是担当家庭经济支柱角色的人群来说，如想要更全面地转嫁重大疾病可能对家庭造成的风险，则建议选择终身型或者可以保障到70岁以上的综合重大疾病险。

家财险：为爱居撑起防护伞

随着房价高企，“百万豪宅”越来越多，家庭资产主要集中在房产已经成为都市常态，但绝大部分人却并没有对这项家庭主要资产进行保障的意识。但事实上，房产要么不发生风险，一旦发生风险，业主所需支出的花费都不小。除了人身保险，通过家财险为家庭主要资产撑起“保护伞”也是一种化解资产风险的重要理财之道。

作为实用型的消费型保险，家财险的保费通常也是“价廉物美”。其基本保障功能主要是针对房产本身和室内固定基本附属设备，如果因意外事故和自然灾害造成的保障财产损失，如遭遇火灾、爆炸、水管爆裂，或是遇到台风、暴雨、雷击、雪灾等自然灾害来袭，由此而致的房屋、装修或室内财产的受损，都可在保险公司获得保障赔偿。此外，部分综合性家财险还可有针对性地对家庭现金、首饰以及古董等财产附加盗抢保障。

在具体的产品选择上，保险公司一般都会有较为固定的家财险套餐产品让消费者能快速了解产品的保险金额、保险责任以及保费。一般少则数十元，多则二三百元，就能改变许多人只能自叹倒霉的窘境，为家庭财产撑起整年的“避险保护伞”。

综合配置巧避风险

综合而言，避险需求下的保险配置应注重保障而非投资回报，在保险险种选择上，一般可以意外险、重大疾险、家财险为主要配置，收入较高、保费预算充足的消费者可以再酌情增配医疗津贴险以及寿险作为补充。

在总体的保费设置上，避险保费和保额配置可遵循“双十法则”：即保费支出以年收入的10%、保额以年收入的10倍为宜。举例说，如果一个人的年收入是10万元，那么其合理的综合保费支出可控制在1万元左右，其保险配置所共同构成的保额可控制在100万元左右，这样的支出通常既不至于降低投保人现有的生活水平，也能构筑较为全面有效的综合避险保障。