如今，不管年龄多大，只要还没退休，大家都或多或少对未来的养老感到焦虑：当我们退休的时候，光靠社保养老可以吗？

关键看养老金替代率

要回答这一问题，需先理解“养老金替代率”这一概念。养老金替代率是退休后养老金与退休前工资的比率，直接反映退休前后的收入落差。

养老金替代率计算方式为：退休后月领养老金÷退休前一年的月平均工资×100%。例如，退休前月薪1万元，养老金4000元，那么养老金替代率即为40%。

若替代率高，意味着退休后收入与退休前差距小，生活质量能得到较好维持；替代率低，则退休后生活水平可能大幅下降。世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率必须不低于70%。国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准为55%，如果低于最低标准，退休后的生活将会大打折扣。

在正式退休之前，个人都难以知道自己的准确的退休金替代率，但通过退休金的计算方式，可以测算出一个平均替代率的数值。

我们缴纳社保领取的养老金等于基础养老金与个人账户养老金之和。 

基础养老金=退休时上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%，也就是个人工资的平均值和社平工资再平均一下，乘以百分之缴费年数。

个人账户的养老金=退休时养老保险个人账户余额÷退休年龄确定的计发月数。按照经验，个人账户养老金能提供15%上下的替代率。

如果你22岁大学毕业，一直工作到55岁退休（原来部分女职工的法定退休年龄），期间一直按照社会平均工资的水平缴纳社保，那么基础养老金替代率就是33%左右。加上个人账户养老金的替代率，整体上的养老金替代率就在48%左右。

参考国际标准，这个水平意味着，大部分人在退休后领到的退休金解决基本温饱不成问题，但如果想过上高品质、更舒适的养老生活，还得靠自己攒钱。 

如何提高养老金替代率

在现有制度框架下，延长缴费年限是提升替代率的根本途径。每多缴1年，基础养老金增加1个百分点。

如果求稳妥，值得关注的补充养老方式还有三种。一是个人养老金账户，每月最多可存入1000元，存入的部分开可以抵扣个税基数，虽然全年最多只能存12000元，但是积少成多，而且这种方式操作简单，风险低，适合保守型人群，缺点是存入资金的流动性较差。

企业年金是社保之外的重要补充，但缺点是覆盖率低。若所在企业提供年金计划，应积极参与，积累养老资金，以提高自己的养老金替代率。

另外还有商业养老保险可选，如养老年金险。在收入有较多结余的时候投保，待到约定的年龄时，可开始领取固定金额，能够提供稳定、持续的现金流，且安全性较高。不足之处是，所需缴纳的保费并不便宜。

总之，只要正规缴纳社保，退休后的正常生活还是能够保障的。不过，个人存养老金的意义就在于，可以有一笔额外的钱为个人提供更充裕的经济支持，未来能够过上更好的生活。毕竟工作一辈子，老了总得享受享受。