问：我今年57岁，再过几年就要退休了。我有2套住宅，1套自己住，1套给儿子结婚用。另外，还有230万元的金融资产，不知道该如何打理。存银行利率太低，买股票以前没少割肉，买房子手里这点钱不够，贷款期限短，还款压力大。请问我该如何打理手里的金融资产，才能保值增值。

标叔：一提到理财，人们最直接的反应就是要让资产保值增值。不错，保值增值很重要，但它并不是理财的最终目标。

我们为什么要理财？不是为了要保值增值，而是为了让我们在任何况下，都有充足的现金流，说得通俗点就是“有钱花”。

以你为例，你现在的收入一定比支出多，否则无法积累起这么多财富。假设你们家每月的支出为1万元，退休后你的家庭收入为6000元，你就会出现每月4000元左右的资金缺口，你可以通过理财收益来弥补资金缺口。目前，银行理财产品的预期收益率普遍低于4%，未来仍有可能降低，按3.5%的预期收益率计算，购买银行理财产品每年大约可以为你提供8万元的利息收入，平均到每月约为6700元，完全可以弥补你的资金缺口。

当然了，由于通货膨胀的存在，同样是1万元钱，明年的购买力肯定不如今年，要保持相同的生活水准，增加支出必不可少。按照国家统计局的数据，国内的通胀压力不大，反而有通缩的风险，通货膨胀率低于2%。但由于食品价格的上涨，老百姓对通胀的感受还是很强烈的，因此，我们不妨把未来的通胀率定高一些，按3%计算，18年后，你的月支出将上升到12800元。不考虑退休金增长或利率的变动，此时你每个月将不会再有结余。即便是通胀率上升到5%，也要在11年后才会让你入不敷出。

在达到资金进出平衡之前，你的资产会继续增加，加上退休金的增长，实际达到资金平衡的时间还会推迟。如果通胀率比较高，存款的利率也会上调，同样会增加你的理财收益。正常情况下，你在15～20年内根本不需要动用理财的本金，就可以过上体面的退休生活了。15～20年后，虽然会出现账面赤字，但不要忘了，你手里的金融资产也是可以花的，因此，你大可不必为了资产保值增值而烦恼，依照你目前积累的财富，养老并不是一个问题。

你或许会担心未来生病了怎么办？医疗费用的上涨也是需要考虑的问题。其实，你也不必过于担心，毕竟你有230万元的金融资产，有养老金，有医保，大多数疾病的治疗费用你完全负担得起，没有什么好担忧的。

对于像你这样的准退休族来说，首要关心的问题是自己打算过一个什么样的退休生活。我们辛辛苦苦工作，认认真真理财，不就是为了有一天退休了，可以过上有钱有闲的生活吗？你已经积累了不少财富，虽算不上大富大贵，但也算得上衣食无忧了，大可不必再为保值增值的事情伤脑筋了。