问：我是一名理财菜鸟，读了罗伯特·清崎的《富爸爸穷爸爸》一书后，很受启发，我也想按照他的方法，成为一名“富爸爸”，可我却不知道该从什么地方开始。书中说要购买能产生现金流的资产，我看下来主要是房产，而我手里这点钱，连购房的首付款都不够，怎么投资房产呢？我也尝试过买股票，结果总是被套牢，最终割肉。请问我该怎样投资，才能成为“富爸爸”。

标叔：《富爸爸穷爸爸》一书是针对美国人写的，反映的是美国的情况。而美国与中国的差异巨大，盲目照搬美国的经验，对中国人来说未必有用。

就拿房产来说吧，美国独栋别墅价格的中位数大约在20万美元，通常首付2成就可以买房，最低可以做到零首付购房。美国的房贷利率很低，30年固定房贷利率目前还低于4%。如果是零首付，贷款20万元购房，按4%的贷款利率计算，每月的还款额只有954.84美元。当然，由于首付低，购房者还需要支付1.5%左右的贷款保险，每年3000美元左右，平均到每月为250美元。合计支付每月1204.84美元，就可以买下一栋价值20万美元的独栋别墅。另外，由于美国的住房按揭贷款利息可以抵个调税，实际的购房成本肯定低于每月1200美元。而此类别墅的月租金普遍在1200美元之上，按照《富爸爸穷爸爸》的说法，这样的房产显然属于资产。买入得越多，带来的现金流越高，离富爸爸就越近。

而中国的情况就不同了。以上海为例，一套300万元的住宅，首付至少60万元，100万元公积金贷款加140万元商业贷款，按首套房计算，公积金贷款利率为3.25%，商业贷款按85折优惠利率计算，30年等额本期还款，每月要还款11170元。而此类房产每月的租金仅在4000元左右，远远不够还房贷。按《富爸爸穷爸爸》的理论，这样的房产属于负债，完全不值得购买。事实上，中国人投资房产是靠房产增值赚的钱。要是这些人不早买房，恐怕现在只能过“穷爸爸”的日子了。

这本书真正对我们有用的地方在哪里呢？就是要重视现金流。那么我们的现金流要从哪里来呢？一是职场的收入。美国已经是一个成熟市场了，劳动力成本很高，职场收入增幅很低，目前年均增长幅度还不到2.5%。而中国还处于工资的高速增长期，各地最低工资的年涨幅普遍高于10%，这就决定了我们可以在职场上赚到更多的现金流。二是股票投资。虽然中国股市的表现不尽如人意，但如果我们能坚持长期投资，还是可以取得不错回报的。从历史数据看，成立时间超过10年的偏股型基金，从成立至今的平均年化收益率普遍超过10%，有些甚至超过了20%，完全可以成为我们积累财富的利器。三是固定收益产品投资。中国的实际利率远比美国高，1年期银行理财产品的预期收益率虽有下降，但仍维持在4%左右，而美国的实际利率接近0。外国的理论还需要和中国的国情相结合，才能产生良好的效果。