问：我有800万元的资金，经朋友介绍认识了一位理财师，她为我作了一份资产配置方案，其中200万元投资于信托产品，200万元投资于银行理财产品，200万元投资于定增基金，其余的200万元选4家规模较大的、运作比较规范的P2P公司，进行分散投资。她说这样配置后，收益比较高，风险比较小，请问她说得有道理吗？

在进行资产配置的时候，我们通常会陷入一个误区，认为只要投资了不同的产品，就可以分散投资风险、降低投资风险。其实，这只不过是为了配置而配置。

在你的理财师为你配置产品前，她有没有询问过你的理财是什么？她配置资产的依据又是什么？从大类资产的配置上看，600万元配置到了固定收益产品上，200万元配置到了权益类资产上，看起来是一个比较稳健的配置方案，但这个方案适合你的需求吗？

比如说，你每年需要靠这800万元资金赚40万元，年化收益率为5%，那么你只需要200万元投资到信托产品上，预期收益率约为8%。其余600万元投资于银行理财产品，预期收益率约为4%。两项合计可以提供每年约40万元的利息收入，基本满足了你的理财目标，大可不必冒险参与P2P或股票投资。当然，你可能认为40万元的收益太低了，希望能有更高的收益，比如说60万元，这样你就需要将大部分的资金投入信托产品，或者增加一些定增基金的投入，风险也会有一定的增加。按定增基金预期收益率10%计算，你需要配置200万元银行理财产品，400万元信托产品和200万元定增基金。虽然，信托产品多数能够按期还本付息，但出问题的产品也不少了，风险在增加。就算最终能刚性兑付，碰到出问题的信托产品，也会让人感觉不舒服。定增基金的风险虽然比普通股票型基金低，但也存在亏损的可能，收益并不能打包票。如果你还希望获得更高的收益，上面这几种产品已经无法满足你的需求了，你需要冒更高的风险，投资收益率更高的产品，以期获得满意的回报。

至于P2P产品，我不建议配置。一是因为P2P产品缺乏有效监管，跑路或提现困难等现象层出不穷，风险很高；二是因为P2P产品的透明度不高，普通投资者很难掌握资金的真实投向，根本无法估计是否能分散风险；三是大的P2P平台预期收益率与信托产品相仿，完全可以用信托产品代替P2P产品。

我个人认为，理财师为你制订的理财规划过于复杂，牵扯到的产品比较多，你需要花费大量的时间去弄清楚每一个产品的具体情况，收益有多少？是怎么来的?风险有多高？最大的损失会有多大？等等。对于一个已经拥有了800万元金融资产的人来说，你已经过上富足的生活了，完全没有必要再为多赚几万元钱而费神了。用最简单、最安全的方式，满足自己的理财需求，才是最恰当的理财方式。