案例

小草第一次使用余额宝已经是2013年的事了。2013年是余额宝元年，推出后不过数月时间，7日年化收益率已经升至6%以上。

2013年的某个晚上，还在上大学的小草准备就寝。那段时间小草睡前的安神读物是论坛上的各种杂谈。正划着手机，她无意中扫到了这样一篇帖子，标题是“天！余额宝收益竟然这么高！大家都知道吗”。杂谈版块不太常见这种财经类的帖子，所以一下子就引起了小草的注意。

楼主在文中大赞余额宝操作简易、收益率不凡，而且经过研究，没有发现大的风险。底下的回复则看法不一，有的如获至宝，有的依然满腹狐疑。

当时的小草是一个不折不扣、如假包换的理财小白，把帖子和回复都读了一遍之后，困意顿时消散了不少。于是，小草探头向下面还在熬夜的室友们问：“你们有谁用过余额宝吗？”大家都说不太了解，小草便向她们传达了帖子的主要精神。于是妹子们建议小草先行试水。

就这样，在余额宝最美好的时候，小草和它相遇了。没过多久，小草的同窗室友也都成了余额宝用户。只要安装了支付宝APP，将钱转入余额宝就如同一次普通购物支付，对小白而言再简单不过了。

可是，这次理财初尝试后，小草似乎养成了一种惰性，但凡要多费点脑筋的理财方式她都不想尝试了。

反思

“宝宝”类产品作为一种门槛低、风险小、简单便捷的现金管理工具，一推出就风靡市场。和许多人一样，余额宝是小草理财的一次重要启蒙。T+0交易流动性很高，可以快速产生收益，而且每日收益可见，这让小草直观地感受到了传说中的“钱生钱”。可惜最近余额宝的7日年化收益率已经降至2.6%左右，褪去了高收益的光环，第一次购买“宝宝”时的幸福感也已经难再见了。

有些人把余额宝当作一种活期存款替代品，其实余额宝的流动性虽然高，但是比起活期存款还是有差距。首先，余额宝和银行卡之间转入转出的金额有所限制。通过银行卡转入，不同银行的限额差距很大，比如农行、交行单笔和每日上限仅1万元，浦发银行为30万元，华夏银行50万元。从余额宝转出至快捷支付卡，单笔和每日限额都不能超过100万元，转出至普通提现卡的限额为单笔5万、每日5万、每月20万，并且每天不能超过3次。此外，转出的到账时间会出现延迟状况。手机端“两小时到账”是指服务时间段内的两小时，超出服务时间段的只能次日到账，遇到节假日还要顺延（不同银行到账时间不一）。如果用户将大量现金都交给余额宝，周转起来会有困难。

各家“宝宝”们个性不同，比如华夏基金财富宝和汇添富基金全额宝就可以通过微信财富通使用电脑网银实现单笔大额买入，工商银行、招商银行限额1000万元，邮储银行限额200万元，交通银行、中信银行等限额100万元。余额宝的独特优势在于背靠支付宝，可以直接用于各种支付场景，对于小额的零钱理财而言是不错的选择。

“宝宝”的局限对于当时还是学生的小草来说也许影响不大，但是随着资金的增加、理财目标的提升，她大可以尝试一下银行理财产品等其他理财方式。