前面我们提到，健康医疗类保险产品多样，每一类产品皆有其独特的功能。对于不同的家庭来说，一家人有老有小，有男有女，需求不同，偏好各异，究竟该如何有效地组合配置呢？为了帮助不同的投保者找到适合自己的保险方案，我们按不同年龄不同人群的健康风险及需求特征进行了综合的模拟分析，供读者根据自己的年龄、职业、健康状况等因素“对号入座”，对比参考。

30岁以下年轻人

20～30岁的年轻人正处于事业起步期及打拼期，有社会基础医疗保障，但可用保险预算总体较少，对保费支出相对比较敏感。由于重疾发病日趋低龄化，且该年龄段群体的财务抗风险能力较低，建议尽早转嫁核心风险。考虑到保费压力，可选择消费型防癌险、重疾险产品。

25～40岁女性

这一年龄区间的女性多拥有基础的社会医疗保障，事业层次以及经济能力有一定差异。相比男性，大部分这一年龄段的女性需面临妊娠、生育等特殊的人生阶段，因此有较为特定的健康医疗风险。不同经济条件的女性可根据自己主要面临的风险特征，选择相应的产品，推荐按需配置女性重疾险以及在怀孕初期配置母婴保险。

30～45岁家庭支柱

30～45岁的青壮年多已进入事业上升期，收入逐步增加，一般都有社会医疗保险，也有相对较多的可用保险预算，部分可能还拥有补充的团体商业保险这一企业福利，这样一来，他们的大部分医疗费用基本有了较好的保障。但由于工作压力及家庭责任也在加大，因此买一份重大疾病险以抵御核心风险同样非常必要。另外，考虑到这一年龄段的人群往往是家庭经济的主要来源，因此预算充足的家庭还可以考虑增加与其他保障无冲突的足额住院津贴，以防一家之主住院后对家庭收入的影响，推荐选择重大疾病保险加高额住院津贴保的健康医疗保险组合。

45～55岁中年人

这一阶段的中年人基本也拥有基础的社会医疗保险，可用保险预算中等。考虑到大部分健康医疗险的投保年龄上限在55周岁，且同等保障所需的保费与年龄成正比，因此处于这一年龄层的中年人如果想通过健康医疗保险转嫁风险，应尽早及时投保，建议优先投保重大疾病险。如若已错过了55岁这一最后的投保限龄（虽然也有一些健康险的投保年龄都限制在60岁，但此时的总缴费大多已超过保额，保障的效果非常有限），则建议转而在子女身上做文章，加强子女保障，减少子女的医疗费用支出，同时有意识地自备专项用途的健康医疗基金。

35～55岁富裕人群

对于高资产、高收入的高净值人群而言，医疗费用的支出并不是特别大的负担，但其通常对高端医疗资源及各项就诊服务有较高的需求。考虑到这一群体可以制定充足的保险预算，建议可配置保障周全、服务完善的全球医疗保险计划。