问：我是一个不太会理财的人，自从余额宝出现后，我就把钱都放在余额宝里进行理财。以前，余额宝的收益率很高，一年下来我能够有5000～6000元收益，可现在的收益率越来越不理想，按目前的收益率计算，我一年都赚不到3000元。我对其他的投资也没什么研究，请问有哪些产品可以替代余额宝吗？

标叔：很多人都是通过余额宝这款产品，认识到了理财的重要性，也尝到了理财的甜头，但如果认为余额宝就是理财的全部，显然就大错特错了。

余额宝的本质是一款货币市场基金，其主要的功能是用于现金管理。虽然，余额宝曾经给投资者提供了较高的收益率，但在资金充裕、投资渠道较少的背景下，收益率显著下降也是在意料之中的事情。既然是现金管理，我们就不指望余额宝能产生太高的收益。目前余额宝的收益率在2.5%左右，比一年期基准利率高1个百分点，还是可以接受的。

我不知道你的理财目标是什么，所以无法判断余额宝是否是最适合你的理财产品。从你提供的数据分析，你投入余额宝的资金超过了10万元，每年能产生5000～6000元的收益就能满足你的理财需求，也就是说你需要一款年化收益率在5%以上的理财产品。

从历史业绩上看，债券基金、混合基金和股票基金都有可能获得超过5%以上的年化收益率，但你都需要承担一定的风险。如果你的风险承受能力不强，投资的经验又比较少，我个人建议你不妨去投资保本基金。在一个完整的保本周期中（2～3年），你的本金不会受到任何损失，最大的损失是不到2.5%的货币基金收益率。如果运气好，你甚至可能获得超过6%的年化收益率，一些基金还有实现某一收益率后，提前结束保本收益期的条款。如3年内实现18%的收益率，保本期结束等。

你或许还看重余额宝可以随时进出的灵活性，那么也可以选择一些银行推出的现金管理类产品。如兴业银行的现金宝1号，目前的收益率为3.4%，该产品在交易时段内可随时申购、赎回，资金在极短的时间内可以到账，起购金额为5万元，流动性与余额宝相当；浦发银行的天添盈1号，起购金额同样是5万元，交易时段内可以任意申购、赎回，资金实时到账，非交易时段赎回，5万元以下可实时到账。平安集团旗下陆金所销售的灵活宝，1元起售，T+1日收益起始计算/资金赎回到账，与普通的货币基金类似，目前的收益率在3.8%左右，高于绝大多数的货币基金。但需要注意的是，这款产品属于定向委托投资，风险要高于普通的货币基金。

如果你可以牺牲一些流动性，还可以选择收益率更高一些的产品，如兴业银行的现金宝3号，它的收益是按持有天数递增的，持有天数越多，收益率越高，如果超过61天，收益率可以达到4.2%。另外，银行的理财产品收益率虽然也在降低，但还是可以找到6个月～1年期，收益率在4%以上的产品，可以替代余额宝。在收益率不断下滑的情况下，选理财产品尽量选期限长一些的，以锁定收益。