我在一家事业单位工作，每月家庭总收入24500元，总支出10000元；在上海郊区有一套自住房，市值300万元（无贷款）；市区有一套出租房，市值500万元，剩150万元贷款，每月租金收入9000元；股市30万元套牢中，存款30万元。近期，上海房价涨幅惊人，家里考虑对房产进行一些调整，我应该置换升值潜力较小的郊区房，还是升值潜力较大的市区房?

根据你提供的数据，你家的总资产为860万元，净资产为710万元。其中，房产总值达到了800万元，占总资产的比重超过了93%，占比似乎有些高。而你还打算对房产进行置换，如果我没估计错的话，显然是要换价值更高的房产，这样一来房产占家庭总资产的比例还会继续上升。

你为什么要增加房产投资呢？显然和资本市场不景气以及银行储蓄（包括理财产品）收益率过低有关。而房产在过去10多年里基本上没怎么跌过，近期又出现快速增长，出于资产保值增值的考虑，增加房产投资看上去也很合情合理。

不过，我想问你个问题，你理财的目的就是要实现资产保值增值吗?你已经拥有了710万元的净资产，虽然算不上大富大贵，至少可以算得上中产一族了，可你觉得你的生活达到中产的水准了吗？随着上海房价的上涨，你的房产总价很快就会超过1000万元，你将跨入千万富翁的行列，但你是不是还是觉得自己不够有钱？还在被财务问题所困扰？

问题出在理财的目的上。很多人认为理财就是要资产保值增值，却不知道为什么要保值增值。实际上，理财的最终目的是要让生活更幸福。以你家为例，在保值增值方面你们做得不错，因为房价的涨幅肯定超过了通胀率。但在积累了一定的财产后，继续加大房产投资还有必要吗？你们现有2套房，其中1套出租，租金每月9000元，但因为还有150万元贷款，以租抵贷后还能有剩余吗？即使有也不会很多，不能为你提供更多的可消费资金。在未还完房贷前，你们可以用来消费的资金主要来自工薪收入，投资暂时不能提供可消费资金。当然，房贷还清后，你们每月会多一笔租金收入。但租金收入和房价的涨幅相比，是微不足道的。要想花掉账面上的利润（房价涨幅），你只有卖掉房子，可卖掉房子后，又难以实现资产保值增值，到时候你又会进退两难。

我个人建议，你应该好好思考一下未来的理财目标，你究竟需要多少钱，这些钱将来干什么用。按照你目前每月1万元的消费水准，你真的不需要再增加房产投资了。等贷款还清后，光靠租金收入就基本可以维持你们的日常生活了。而如果是置换房产，你肯定会损失一笔税费，还要背上更沉重的房贷压力，可消费资金会进一步减少。资产增加了，可以花的钱反而更少了，你会感到幸福吗？现在你每月还有结余，可以购买银行理财等生息资产，增加金融投资的占比，增加可消费资金的来源，适当提高消费水准，让自己过上更富裕的生活，这才是我们理财的最终目的。