“先养老并轨、后延迟退休”，这是社科院发布的最新改革方案。

方案指出，首先实现养老金制度并轨，将退休年龄归为两类：职工养老保险领取年龄和居民养老保险领取年龄。其次，职工养老保险的退休年龄改革方案分两步走。第一步：2017年完成养老金制度并轨时，取消女干部和女工人的身份区别，将职工养老保险的女性退休年龄统一规定为55岁。第二步：从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直至2045年同时达到65岁。再次，居民养老保险的退休年龄从2033年开始每3年延迟1岁，直至2045年最终完成。

尽管方案尚未落地，但大家的讨论显然已经“炸开了锅”，尤其是对80后、90后来说，延迟退休似乎不可避免。

不过，这一决策究竟会对相关人群带来哪些变化？我们的生活安排应该如何调整呢？

个人养老压力或减轻

延迟退休意味着你的工作时间会拉长，相应的，退休生活的时间将会缩短。而这对家庭经济来说，算是一种减负。

过去我们常常会说，要多为自己的退休生活做准备，原因在于退休前后的收入差距巨大，但总希望生活水平不变。女工人50岁退休、女干部55岁退休，男性60岁退休，如果以80岁寿命考虑，女性的退休时间达到了25～30年，而男性则是20年。这段时间内，如果想要保持一个较高的生活品质，社会退休金收入显然是不够的，因此你不得不通过早期的投资理财来自行储备，而且储备的时间越长、收益率越高，最终的效果就越好，养老生活无忧才会变成可能。尤其是在健康医疗方面，在社保医疗外，最好配有一定的商业医疗保险，这样即便出现大病风险，也能转嫁相应开支，好让家庭经济状况少受影响。

而如果延迟退休的政策正式出台，对当前的中青年来说，工作时间拉长，意味着较高收入的时间将会延长，同时，退休时点延后，相应的退休储备金的需求将会减弱。

我们来好好算一算。按当前的政策，董小姐可以50岁退休，而根据社科院发布的改革方案，90后的她可能要到65岁才可以退休。因此工作时限就拉长了足足15年，相应的，她的退休生活也就缩短了整整15年。原本，董小姐计划为退休自备养老金200万元，从30岁开始储备，以每年5%的收益率计算，年投入需要达到6万多元。而如果200万元养老金额不变，将储备时间拉长到35年，那么同样200万元的储备，每年的投入只需要2万多元。

换个角度看，假设董小姐30岁开始储备200万元退休金，每年计划投入5万元，那么20年储备期，每年的收益率需要达到6.8%左右，而同样30岁开始储备，每年5万元，储备期拉长至35年，只需要每年0.8%的收益率，相当于只要傻傻存钱就够了。

由此可见，如果退休储备的目标不变，随着储备期限的增加，对每年投入的资金和收益率来说，都是一种减负。而实际上，退休时间的缩短，退休储备金的需求也会减弱，可能原本需要200万元的，延迟退休后只需要180万元了。因此单从经济角度看，延迟退休对家庭养老负担来说是种减负。

退休晚了，消费不能晚

而如果从生活角度看，延迟退休意味着我们“歇”下来的时间晚了，能自由支配的时间少了，这或许对我们的影响更大。

“退休后我要多出门旅游、到世界各地走走”、“退休后我好想学一门乐器，还有学插花”、“报个摄影班多好，没准还能拍出些大片呢……”很多人对退休生活有着各种各样的畅想，只是当延迟退休来临时，这些畅想还有没有机会实现呢？

可怕的不是我们没有钱去实现，而是随着年龄的增长，我们没有太多的时间、没有太多的精力。所以，与其考虑太多退休后想做的事情，不如把进度提前，即便在工作时，你也能追梦。

想去旅游么？好好利用年假、国定假日，把60～70岁的周游列国变为30岁到60岁每年去一个地方。想学一门乐器、想学插花、想要拥有比较专业的摄影技术？这些你同样可以利用业余时间来做，既缓解了工作压力，还能多认识些朋友。

如果你被列入了延迟退休的大名单，那么最应该改变的是你的消费习惯。从之前有关退休储备金的测算来看，同样是200万元的退休储备金，原本20年储备期需要每年投入6万多元，而35年储备期只需要每年2万多元，这中间省下的3万多元最好的处理方法就是花掉。你不必再为了退休储备而苛刻自己平日的花费，也不必为了高收益冒大风险。

要知道，拉长5年、10年甚至15年的工作期限对个人来说是很辛苦的一件事，如果没有办法提前退休，那么就更该在工作阶段对自己更好一些，享受生活。

最后提醒大家，延迟退休对个人健康管理的要求更高，因为如果你不能“活得更久”，所缴纳的社保养老金就只能享受很短的时间。所以年轻时更要善待自己。