读了你的来信，我感觉你并不知道理财师是干什么的，因为你获得的理财建议都是投资方面的，理财师更像是投资专家，可这并不是理财师最擅长的工作。

由于考核机制的原因，银行的理财师不得不干起了产品销售经理的活，即便你换了银行、换了理财师，结果也未必会有大的改观。怎么办呢？看来我们还是要学一点理财的基础知识，从专业的角度和理财师进行对话，让理财师为我们服务。

通常，理财是从需求开始的，这个需求必须很具体（有具体的金额和时间），比如说你打算20年后退休，退休时希望手里拥有500万元金融资产，现在你只有100万元金融资产，该怎么投资呢？这时候，你就可以找理财师进行咨询了，什么样的产品能让你实现理财目标呢?对于专业的理财师而言，这样的问题非常简单，按按计算器，几秒钟就可以算出来了，你需要的收益率是8.38%。接下来你就可以让他根据这个收益率来配置产品了，基本上使用债券基金和股票基金的组合，就能满足你的理财需求了。光知道产品的收益率还不够，你还要让他讲清楚风险，比如股票基金，它在历次熊市中的表现如何，最大的亏损有多高，亏损的时间有多长，长期的收益率如何。如果能够承受这样的短期损失，你就可以选择投资该基金。切记，银行最爱销售的是新基金，但由于新基金缺乏历史数据，我们对它的收益和风险一无所知，因此，在选择的时候尽量选择有较长历史、业绩又一直不错的老基金。显然，你的理财目标不会只有一个，你可以将这些目标统统告诉理财师，让他一一为你配置资产，这样做出来的理财方案，才是能够满足你理财需求的方案。

在保险方面，你最需要关注的不是收益率，而是保额。你需要从理财师那里了解，当风险发生的时候，你能获赔的保额是多少，这个保额能不能覆盖你的资金缺口。很多投资型保险，保费缴了不少，但保额并不高，有的只略高于保费，从保障的角度讲，配置此类保险的意义不大。但如果你把它当成一款投资产品，只要能满足你的理财需求，配置一些也无妨，只是你可能还需要配置其他一些保障型保险。

至于黄金，我不知道你是否有持有黄金的需求，至少你已经知道了黄金不一定能保值增值，以后再选择的时候就不会那么盲目了。

在掌握了简单的理财知识后，我们就不太容易被理财师忽悠了，换不换理财师也就没有多大的区别了。