工薪族财务上有哪些困扰

美国工薪族在家庭财务上都有哪些困扰呢？美国会计师事务所普华永道所做的“2015年工薪族财务健康状况”调查多少反映出一些现状。根据调查，2015 年美国工薪族中有51%的人将缺少足够的储蓄以应对意外支出列为财务上的一大困扰。40%的工薪族将由于差钱而延迟退休列为家庭财务一大困扰，19%的工薪族分别将每个月成为月光族和失业视为家庭财务的两个困扰。除了以上四个方面的困扰外，美国工薪族面临的家庭财务困扰还包括：债务压力太大、无力支付大学教育费用和因无法支付住房分期付款而失去住房。

不同年龄段的工薪族所面临的家庭财务困扰有所不同。在中青年工薪族中，认为缺少足够的储蓄以应对意外支出造成家庭财务困扰的人数比例最高。而在老年人工薪族人群中，将由于差钱而需要延迟退休列为家庭财务困扰的人数比例最高。在年轻工薪族当中，将每个月成为月光族、失业和债务压力太大视为家庭财务三个困扰问题的人数比例也要远高于中年工薪族和老年工薪族的比例。调查结果明显反映出，年轻工薪族尤其是90后工薪族面临家庭财务困扰的人数比例较高，而老年工薪族面临家庭财务困扰的人数比例较低。其原因一方面是老年工薪族积累的家底较厚，另一方面政府的政策也多保护老年工薪族的福利，而年轻工薪族收入不高、家底不厚，要花钱的地方又是五花八门，自然是在财务上压力更大，带来的困扰也多。

稳定的工作减少财务困扰

面对家庭财务上的困扰，美国工薪族希望通过什么方法来减少这些困扰呢？20%的工薪族认为保有稳定的工作是有效的解决办法，只要有了稳定的工作，就能有稳定的收入。工薪族为他人打工，怕的就是失业。一旦失业，即使是中产家庭在财务上也往往没有了着落。在年轻和中年工薪族中，持这种看法的人数比例分别为27%和25%，但在老年工薪族中，持这种看法的人数比例只有10%。美国工薪族中有18%的人认为股市红火将有助于解决家庭财务困扰，达到家庭的长期财务目标。特别是老年工薪族更是将希望寄托在股市上，27%老年工薪族认为股市红火将有助于解决家庭财务困扰，而在中年工薪族中持这种观点的人数比例为13%，在年轻工薪族中持这种观点的人数比例为12%。美国工薪族中有15%的人认为低通货膨胀有助于解决家庭财务困扰，物价低花销自然会减少。对于这种解决财务困扰之道，不论是年轻、中年工薪族还是老年工薪族，认同的人数比例都差不多。美国工薪族还有相当比例的人认为降低医疗保险费用是解决家庭财务困扰的方法之一，尤其是老年工薪族中有22%的人认同此法。美国工薪族认为解决家庭财务困扰的其他方法包括：楼市恢复繁荣、得到有效的理财指导和降低教育费用，但认可这些方法解决家庭财务困扰的工薪族比例均不超过10%。

工薪族仍面临入不敷出的压力

入不敷出是美国工薪族面临的一大财务困境。虽然2015 年入不敷出的工薪族人数比例比2011 年大为下降，但还是有33%的人面临入不敷出的财务压力。即使在年收入10 万美元以上的工薪族，也有20%的人面临入不敷出的财务压力。2011年，美国工薪族中每月面临入不敷出的人数比例高达49%，到了2013 年下降到38%，2014 年又下降到36%。如果对比历史数据，2015 年美国工薪族入不敷出的人数比例是2011 年以来最低的，这表明工薪族的家庭财务状况有所改善，但入不敷出的工薪族人数比例占全部工薪族的三分之一，这表明入不敷出仍是工薪族面临的主要家庭财务压力。

入不敷出在不同年龄段工薪族中都存在，但中年和年轻工薪族中所占比例较高，老年工薪族中人数比例则相对较低。2013 年，美国老年工薪族中有31%的人面临入不敷出的财务压力，而中年工薪族和年轻工薪族中则分别有49%和31的人面临入不敷出的财务压力。到2015 年，美国老年工薪族中则有24%的人面临入不敷出的财务压力，中年工薪族和年轻工薪族中则分别有39%和35%的人面临入不敷出的财务压力。从2013年到2015年，中年和老年工薪族面临入不敷出财务压力的人数比例都有较大幅度下降，老年工薪族入不敷出人数比例下降了7 个百分点，中年工薪族入不敷出人数比例下降了10个百分点。与此相反，年轻工薪族中入不敷出的人数比例2015年与2013年相比不仅没有下降，反而是上升了5个百分点。

二成工薪族靠信用卡维持生活

信用卡在美国很流行，但它却是一枚双刃剑。如果能够每月按时偿还借款，不失为可缓解手头上缺钱之苦的一种方法。但如果不能按时偿还借款，就会被收取高额的贷款利息。2015 年，美国有25%的工薪族依赖信用卡支付生活必需品的支出，究其原因自然是他们差钱，银行中储蓄不多，手头又缺少现金，只好借钱来应对生活之需，从而陷入不断依赖借钱来维持生活的循环当中。不同收入工薪族在依赖信用卡支付生活必需品支出上的人数比例不同，即使是较高收入工薪族人数比例也不低。在年收入低于30000美元的工薪族中，依赖信用卡支付生活必需品支出的人数比例为19%。在年收入30000 至49999 美元之间工薪族中，依赖信用卡支付生活必需品支出的人数比例为23%。在年收入50000 至74999 美元之间的工薪族中，依赖信用卡支付生活必需品支出的人数比例为21%。在年收入75000 至99999 美元之间工薪族中，依赖信用卡支付生活必需品支出的人数比例为23%。在年收入10 万美元以上工薪族中，依赖信用卡支付生活必需品的支出的人数比例为15%。

近半工薪族无法及时还债

信用卡是美国工薪族最常见的借债工具，而且使用方便，只要有信用卡借债额度，即使银行账户里一分钱没有，该花钱时一点障碍都没有。表面上看信用卡债务是在一个月之后偿还，而且还可以只偿还最低额，剩下的债务接下来慢慢还。但信用卡债务如果当月不能全部偿还，剩余的债务则按高贷款利率来收取，这就是信用卡的高利贷，也是银行利用信用卡赚钱的方式。所以理财专家指出信用卡债务是不良债务，也是应当最早偿还完的债务。所以考察美国工薪族的信用卡债务状况，则可看出工薪族的家庭财务问题。

2011 年，美国工薪族中有50%的人无法偿还当月全部信用卡债务，2012年这一比例上升到53%，到2013年这一比例下降到48%。2014 年，工薪族中无法偿还当月全部信用卡债务的比例为45%，但到了2015年这一比例又上升到47%。按照年龄段划分，2015 年年轻和中年工薪族无法偿还当月全部信用卡债务的比例同为52%，老年工薪族无法偿还当月全部信用卡债务的比例为37%。即使在收入较高人群，无法偿还当月全部信用卡债务的也是大有人在，年收入10 万美元以上人群中，也有32%的人无法偿还当月的全部信用卡债务。

在无法偿还当月的全部信用卡债务工薪族中，情形更糟的是不少人连偿还最低额度信用卡债务都面临困境，这势必要靠借新债来还旧债，大笔的资金要用来支付信用卡的高利贷利息上。2015 年，工薪族中有26%的人在偿还最低额度信用卡债务上面临困境，其中尤以年轻工薪族所占比例最高。在年轻工薪族中，有30%的人在偿还最低额度信用卡债务上面临困境。在中年工薪族中，有29%的人在偿还最低额度信用卡债务上面临困境。老年工薪族状况稍好一些，但也有19%的人在偿还最低额度信用卡债务上面临困境。

45%工薪族面临财务压力

根据美国心理学会的一项调查，财务压力是美国家庭面临的最大压力。而普华永道所做的调查也显示，虽然美国工薪族目前财务压力是2012年以来最低的，但仍有45%的工薪族依然有着财务压力。根据调查，2012年，美国工薪族中有61%的人面临财务压力，2013年的比例为52%，2014年的比例为48%。在面临财务压力的工薪族中，年轻和中年工薪族面临财务压力的人数比例最多，同为52%；老年工薪族面临财务压力的人数比例最低，为34%。由于财务压力，一部分工薪族在工作时受到影响，20%的工薪族表示由于财务压力，他们工作时精神状态会受到影响。尤其是中年工薪族，因财务压力影响工作时精神状态的人数比例达到24%，比年轻工薪族高出2 个百分点，比老年工薪族高出9 个百分点。为了减少财务压力，美国工薪族以改变消费习惯来应对。2015年，45%的工薪族减少在非必需品上的消费，以使钱能用在刀刃上，从而减轻财务上的压力。