提要：与其他家庭相比，刘女士一家有些特别。这是个育有双子女的家庭，夫妻两人的收入比较高，同时家庭的负担也比较重。他们该怎样优化家庭资产配置，实现买房、育儿、养老的理财目标呢？

　　在外资企业担任部门总监工作的刘女士今年36岁，月入35000元，比她年长6岁的先生在大学执教，每月收入15000元。
高收入家庭即将迎来新生命
　　他们的宝贝儿子今年5岁了，而等到明年年初，一家人就将共同迎来第二个宝宝。“第二个宝宝出生后，家庭支出肯定会增加，我预计每月会多出5000元左右的花费。”
　　现在，家庭每月基本开支在16000元左右，包括伙食费4000元、儿子学费（除幼儿园）4500元、养车成本2000元、打车1500元、购物2000元、公用事业费和物业费1500元等，“因为我过去2年都有记账的习惯，所以对家庭支出比较了解。”刘女士说，等到宝宝出生，还需要增加保姆工资等多项开销，到时候21000元肯定是需要的。
　　另外，他们还需要每月开支300元医疗费（儿童特需挂号费用，不可报销）和1200元幼儿园学费（每学年总费用平摊）。
　　在扣除了所有花费22500元后，他们每月的结余有27500元。刘女士用其中6000元进行基金定投，购买2个股票型基金和1个指数型基金，这一投资已经进行了4个月了。
　　年度收入方面，刘女士的年终奖金有4万元，先生的兼职收入有3万元，都比较稳定。年度支出主要包括自购商业保险13000元、旅行费20000元、孝敬父母10000元及添置大件物品的费用。从刘女士近两年的记账情况看，年度性收支基本可以持平。[P]
资产积累已过800万元
　　刘女士的家庭资产净值已经达到了834万元，家庭资产总计851万元，房屋贷款（公积金）余额17万元。
　　资产项目中，占比最大的是房产。她和先生一共拥有3套房产，一套价值500万元的是一家人现在的自住房，另两套分别价值150万元和90万元，都是买给父母的。“150万元的那套位于崇明，是我爸妈平时居住的，90万元的是在三亚购买的，方便老人冬天去那里度假。”
　　刘女士说：“我2009年初的时候卖掉了父母原先的老房子，所得款一部分投资了股票，余下来一些加上平时工资结余，家庭现金和活期现有51万元。”对于当下收紧的房产政策，刘女士有点担心，“虽然我和先生名下有三套住房，可实际上都是自用的，要是征收房产税，可能还会需要一大笔开支。”不过，她也不知道该如何应对。
　　股票市值22万元，其中一部分是刘女士在点位较高时购入的，也有部分是2009年初买进的，前后一共投入了35万元。基金市值约18万元，　　其中2.5万元是4个月定投的估值，15.5万元是刘女士在上证指数2800点时一次性买入的，包括2个股票基金和1个指数基金。
　　此外，家庭用车价值15万元，黄金和收藏品价值6万元。
　　在保险方面，刘女士可花了不少心思，“我本人不仅有社保，而且公司还提供团体保险，所以基本上没有什么医疗开支，孩子50%医疗费可以社保支付，余下的50%中的90%我们公司团险也可以负担。先生有社保。”综合这些情况，她又为自己添置了一份100万元的定期寿险，年缴费2500元，受益人为刘女士父母；一份人身意外险，保额100万元，保费每年1100元，受益人为大儿子。为先生购买了保额10万元的重大疾病险附加30万元意外伤害险和住院津贴保险，每年的保费约3500元。家庭人身险保费总支出7000多元。家庭车险费用约5000元。
买房育儿养老如何三管齐下
　　刘女士现在的理财目标主要有三项，一是在3~5年内买一套离现在自住房较近的房产，“现在父母身体都不错，所以住在崇明我也放心，但他们总有年老的一天，所以想到时可以方便照顾。”不过，刘女士直言现在的房产政策对她很不利，“按照现在的房价估计，大概需要350万元，而且首付需要较高。”她希望理财师为她规划一下。
　　第二个目标是为两个孩子各准备100万元的“成人礼”，“20岁后，他们如果需要深造或婚嫁都需要这样一笔钱，因为我现在的收入稳定而且结余不少，所以想早早准备起来。”
　　第三个目标是希望在55岁退休时，拥有相当于现值600万元的金融资产作养老之用。
　　“这三个目标都离不开投资理财，我想请理财师出出主意，比如每月多出的2万元结余该怎么用，是否要追加定投金额？现在活期存着的51万元该怎么合理分配，来保证我三个目标都能逐一实现？”
　　另外，刘女士表示，等到第二个孩子出生后，她想再买些儿童保险，这方面想听听理财师的建议，当然，对现有保障存在的问题，理财师也可以给出意见。[P]