避免踏入分期付款陷阱成为"卡奴"的最关键原则就在于??确保自己有足够的现金购买某商品时，才利用分期付款管理现金流，绝不依赖银行的信贷买自己一次性支出无法负担或者不愿意购买的东西。

        虽然也有几张信用卡，但绝大多数时候，只不过是借记卡支付的简单等价物而已。银行账户里闲钱有一点，虽然不算多，但至少比信用卡的透支额度高，所以信用卡作为短期信贷工具而言，对我是毫无意义的。其实，除了少数用信用卡可以享受的购物优惠外，信用卡对我唯一还算有用的功能，大概也就是分期付款了。
　　前面已经说了，银行账户有点闲钱，所以显然热衷分期付款也绝非是囊中羞涩，买东西必须依靠银行12个月或者24个月的信贷才能支付。对我而言，分期付款是一种很好的现金管理工具。
　　平常有记账的习惯。对记账而言，购买大件物品是一件很麻烦的事情。花5000元买一台电脑，如果直接入账，那当月的收支账可就很难看了，保不齐就变成赤字了。更关键的在于，类似电脑这样可以使用很长时间的固定资产，按照会计原理，是不该一次性入账的，这对以后的收支控制是不利的。
　　很简单的例子，如果我月收入3000元，每月省吃俭用节余500元，10个月后有了5000元买了这台电脑，并且一次性入账。接下来我每月做一个快乐的月光族，那么假设20个月后这台电脑坏了，我就没节余再买台电脑了。事实上，在未来的20个月，我应该每月继续省吃俭用节余250元，才能确保那时有钱可以买电脑。如果你只是买一台电脑，那么这个要节余的数目还搞得清楚，但是东西一多，那可就乱了。
　　为了避免这个问题，所以我在记账时，对于这种大件商品是进行折旧摊销处理的，把5000元的电脑按照20个月折旧，每月计入开支250元。这样每个月尚未开始，就已经有了250元的开支，即使按照报表实行"月光"政策，那实际也能剩下250元了。当然，这样处理的麻烦就在于，简单的个人记账，也因此必须有至少两套账，一套是收支账，是按照会计原则处理后的虚拟账目，平常控制收支看这套账目，另一套是反应真正情况的现金流账目，核对银行和现金来往看这套账目。
　　如此复杂的记账方法，我相信除了我这样的记账狂人，恐怕没有太多人愿意身体力行。这时，信用卡的分期付款就可以帮大忙了，它无需你在账目上进行折旧摊销处理，分期付款本身就让你对于一个大件的支出大致按照使用年限来分期支出，如此一来虚拟的收支账和现实的现金流账就完全一致了。
　　简单有简单的好处，不过生活并非如我们想象的那么简单。分期付款的好处是现金管理，不必一次为长期使用的设备支出大笔金钱，但其坏处也在于此，往往让人忽略了购买大件的"总拥有成本"。遇到过太多这样的朋友，比如看中一台笔记本，一看分期付款价，"24个月分期不过每月两百多元，也就是少吃一顿应酬而已嘛"，基于这样的想法，就买下了这台电脑。但问题在于，持这样想法的朋友，往往看中每样东西都会用同样的想法开导自己??虽然事实上他此前并没有那么多顿应酬可以节省，即使有是否能够节省也是一个问题。
　　更有甚者，不少朋友分期付款买了台手机或者电脑，没用几个月就失窃了。虽然此后还有几个甚至十几个月的分期付款要付，但是物品却是享受不到了。如果按照笔者自己记账的会计手法，是会在当月撇账，记录下这笔一次性损失的。但是使用分期付款的朋友，往往是用分期付款再买一台，虽然每次看起来只是一个月增加一两百块负担，但是再怎么也架不上次数多，最后每月分期付款买数码或者其他产品的负担都快赶上按揭贷款了，如果收入稍有问题，那恐怕就离"卡奴"不远了。
　　也正因为有这样的问题，所以笔者即使使用分期付款，也会提前把每月的分期还款开支入账，而非到开支实际发生时才入账。这样无论何时查阅当日的收支纪录，都能确保为这些分期付款留下足够的现金。
　　总体而言，笔者是个保守的消费者，而我避免踏入分期付款陷阱成为"卡奴"的最关键原则就在于??确保自己有足够的现金购买某商品时，才利用分期付款管理现金流，绝不依赖银行的信贷买自己一次性支出无法负担或者不愿意购买的东西。