政府医疗险不包含长护福利

人活在世上一个基本的要求就是生活能够自理，也就是具备能够吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制等6种基本的能力。但人无完人，由于疾病、意外和衰老，人生存的一些基本能力有可能受到损害或完全丧失。当一个人靠自己难以完成上述提到的生活基本职能后就需要别人帮助，这被称之为长期护理。

伴随着人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人也大幅增长，要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。因此长期护理，并非指一般因疾病或受伤而需要的治疗服务，故普通医疗保险不能作长期护理使用。“长期”的意思，乃由几个月至数年内，都需要专人照料起居饮食。护理的原因，可能是意外受伤、疾病，甚至老人痴呆症等。一般长期护理服务，可在家中，由家人或是雇佣的保姆提供，亦可在康复疗养中心或老人院，由专业人员照料。

美国前总统奥巴马推动的健保改革，理应保障大多数美国人的长期护理需求，但却以成本太高为由，未纳入平价的长期保险项目。美国联邦医疗保险在有限的条件下才会支付老人短期居住养老院或家庭护理所需的费用，大多数情况美国年长者必须以其积蓄负担自己所需要的长期护理费。此外，只有符合贫困标准的老人，才能得到联邦政府医疗补助，维持基本的护理水平。但是，该项医疗保险，有相当严格的收入和资产上限，例如单身者，本身资产价值不能超过2000元(自己房屋的淨值不算)，收入亦有限制。已婚者，资产限制则稍为宽松，配偶其中一人需要长期护理服务，另一配偶除自住房产淨值外，仍可保留价值不超过117220的资产。不过，使用政府长期护理保障，将来受益人夫妇百年归老后，政府有权要求拍卖房产，以取回曾支付的费用。

65岁以上老人超五成需长期护理

美国保险协会2016年的老年人长期护理保险现状报告指出，2015年至2019年，65岁以上老人需要长期护理的人数比例为52.3%，长期护理的平均年限为2年，需要付费进行长期护理的平均年限为1年。在65岁以上男性老人中，需要长期护理的人数比例为46.7%，长期护理的平均年限为1.5年，需要付费进行长期护理的平均年限为0.7年。而在65岁以上女性老人中，需要长期护理的人数比例为57.5%，长期护理的平均年限为2.5年，需要付费进行长期护理的平均年限为1.3年。

不论是穷人还是富人，到了老年都会面临可能需要长期护理的问题。当然有钱人可能在经济上压力不大，而低收入人群花钱来解决老年人长期护理问题则面临巨大的经济压力。根据报告，在美国65岁以上最低收入人群中，需要长期护理的人数比例为55.3%，长期护理的平均年限为2.7年，需要付费进行长期护理的平均年限为1.2年。在65岁以上中等收入人群中，需要长期护理的人数比例为53.9%，长期护理的平均年限为2.2年，需要付费进行长期护理的平均年限为1.1年。在65岁以上最高收入人群中，需要长期护理的人数比例为51.1%，长期护理的平均年限为1.5年，需要付费进行长期护理的平均年限为0.8年。

老人长护费用支出不菲

对于很多家庭而言，老年人长期护理只能是有人出人，没人只好雇人来帮助。但老年人的长期护理是一笔不菲的支出，这种支出对家庭财务是大挑战。根据美国卫生部的评估，2015年至2019年，美国65岁以上老年人到生命终结时，预计有48%的人不需要长期护理支出，9.5%的老人长期护理费用平均支出预计不超过2.5万美元，5.9%的老人长期护理费用平均支出预计在2.5万至5万美元之间，5.1%的老人长期护理费用平均支出预计在5万至7.5万美元之间，4.6%的老人长期护理费用平均支出预计在7.5万至10万美元之间，6.2%的老人长期护理费用平均支出预计在10万至15万美元之间，3.3%的老人长期护理费用平均支出预计在15万至20万美元之间，2.2%的老人长期护理费用平均支出预计在20万至25万美元之间，15.2%的老人长期护理费用平均支出预计在25万美元以上。

夫妻家庭多由另一半来长期护理

由美联社和芝加哥大学研究中心联合开展的2016年长期护理趋势调查显示，美国民众多是冀望联邦政府的医疗保险能够支付长期护理的支出，但这与现实却格格不入，因为现行的联邦政府提供的医疗保险并不包括支付长期护理的支出。在调查中，对于使用何种资源来解决长期护理的问题，38%的受访者选择联邦政府提供的医疗保险，35%的人选择联邦政府发放的社会安全金，32%的人选择动用个人储蓄和投资，22%的人选择动用养老金，20%的人选择依赖政府提供的医疗补助，18%的人则冀望由家人免费来照顾，17%的人选择买长期护理保险来解决问题，16%的人把希望寄托到未来除社安金和退休金以外的收入，7%的人则是把长期护理的经济来源放到家人的储蓄、投资或是未来收入上。

人们常说故土难离，而老年人则希望即使是养老，特别是需要长期护理的时候也是以家为主。调查中，77%的受访者表示长期护理要在自己家里，11%的人选择到老年人公寓，4%的人选择在朋友或是亲属的家里，4%的人选择到康复疗养中心或是老人院接受长期护理。老年人的长期护理就是需要有人照料，吃喝拉撒睡，老伴老伴，不仅是伴着那么简单，这伴还包括照顾的意思。在调查中，男性中有51%的人希望长期护理由老伴来做，女性的比例为33%。在年收入5万美元以下人群中，有33%的人希望长期护理由老伴来做，在年收入5万美元以上人群中的比例为55%。除了将长期护理的重任放到另一半的肩头外，美国也有一定比例的老年人冀望子女来为自己尽孝。男性中有14%的人希望子女为自己做长期护理，女性的比例为25%。在年收入5万美元以下人群中，有23%的人希望长期护理由子女来做，在年收入5万美元以上人群中的比例为13%。

长期护理险可应对高昂费用

美国一是税多，二是保险多，长期护理既然是一种社会需要，相应的保险业就应运而生。长期护理保险，是指当被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等状况，导致慢性病症而失去生活能力，需要他人为其日常生活活动提供帮助时，保险公司为其发生的护理费用提供经济保障。长期护理保险的目的，是为了支付长期的、高昂的护理费用。由于政府提供的护士服务需要等候很长时间，许多人转向私人护士护理，其费用超过每月3000美元。长期护理保险可以为这些家庭和病人解除财务上的后顾之忧。长期护理保险分传统与混合两种。传统保险按合约期限付保费给保险公司，就像定期寿险，如果你不用，也要不回这些钱。混合保险有退钱的条款，你先付一笔押金，通常5万到15万美元，这笔钱会放入用来支付长期护理和死亡理赔的集体基金内。如果你在长期护理集体基金用光前死亡，你的受益人会得到死亡理赔。如果你不需要长期护理，你有可能把所有钱拿回来。

目前美国市场上长期护理险大致可分3类：一是独立式长期护理险，此类保险专门为支付长期看护费用设计，但由于被保险人弃保率过低导致保险公司利润不佳；也因为长期护理费用成长过快，保险公司纷纷退出此市场，或是每年大幅增加保费，让被保险人进退两难。二是长期护理年金，此类保险通常附加在收入型年金上，若无用到长期看护或过早去世，白白送大笔钱给保险公司。唯一的好处是免体检。三是万全保险，此类保险多为永久人寿保险，而被保险人可将死亡理赔提前领取，以支付长期护理费用；若用不到或用不完长期护理给付，被保险人可从保单中领取现金值，或是受益人可获得死亡理赔。那么长期护理保险花费一般是多少呢？据美国长期护理保险协会的资料，大体上55岁的个人购买保险给付16.4万美元的长期保单，每年支付的保费平均为2007美元，低的为1746美元，高的为3446美元。60岁的个人购买保险给付16.4万美元的长期保单，每年支付的保费平均为3381美元，低的为2794美元，高的为5637美元。

长期护理险面临挑战

美国保险协会2016年的老年人长期护理保险现状报告指出，1970年代末美国老年人长期护理保险开始起步，成为解决老年人护理减少财务压力的一种方式。不过投保长期护理保险的人数在30年间增长幅度并不理想，也暴露出这种形式在解决老年人长期护理上面临的一些挑战。1992年投保长期护理保险的人数170万，1998年投保人数突破400万，2002年投保人数突破500万，2004年投保人数突破600万，2008年投保人数突破700万，2014年，全美投保老年人长期护理保险的人数为724万。

长期护理保险面临的一个难题是经营长期护理保险的业者正在萎缩，保费飙升，而且看不到解决方案。在此同时，已面临削减成本压力的政府安全网计划，还得因应即将退休的婴儿潮世代的保健需求。

数十年来早已意识到长期保健不足的保险公司，有多家在上世纪80年代和90年代即推出长期护理的保险项目，并且向保单持有人保证提供较医疗援助计划更好的高品质养老院和家庭照护。然而，这些保险公司错估了医疗成本的上升速度，以及享用长期保险给付的银发族人数，此外他们也低估了保险费率。据债信评级公司穆迪的资料显示，排名前十中的5家保险公司包括大都会人寿保险公司、保德信人寿以及普登公司等，自2010年即已大幅缩减或停止销售长期保单。根据生命计划公司的资料，10多年前约有100家保险公司经营长期护理保险市场，到2013年仅剩下十几家左右。