问：最近我看到一篇文章，说30年前的1万元相当于现在的255万元，我感到很震惊，也让我意识到了理财的重要性。我辛辛苦苦多年，好不容易积攒了10万元资金，如果不好好理财，30年后等我快退休的时候，这笔钱基本上也跟没有一样了。请问我该如何理财，才能让这10万元保值增值呢？

标叔：你说的这篇文章是多年前北京师范大学的一份研究报告，根据该报告，1981年的1万元钱相当于当时人均储蓄的200 倍，折算到报告期为255万元。2016年底，全国居民存款总额为60.35万亿元，按14亿总人口计算，人均存款4.3万元，200倍为860万元。

实际上860万元（报告中的255万元）只是一个相对的财富概念，也就是说，1981年的万元户，到了今天，需要有860万元的存款，才能与你的财富地位相同。当然，这只是理论上的简单计算，实际的情况要复杂得多。比如说，1981年的时候，人们的财富主要集中在储蓄上，而现在财富的分布更加多元化，储蓄仅仅是其中一部分，更多的财富则分布于房产、股票、债券、银行理财产品、保险等方面。特别是在大城市中，房产成了家庭最主要的资产。如果把所有家庭资产算进去，我相信超过860万元的家庭一定比当年的万元户多。

如果要考虑财富缩水的情况，最核心的指标是通胀率。1981年还是改革开放初期，国内多数商品处于供不应求的状态，通胀率较高，最高的时候要超过10%。但到了本世纪，多数产品处于供大于求的状态，通胀率明显降低，除少数年份外，多数年份的通胀率都低于3%。在产能过剩的情况下，这种低通胀的情况仍将持续。按3%的通胀率计算，30年后你的10万元资金购买力只相当于今天的41200元。但要跑赢3%的通胀率不难，只需要购买银行理财产品就够了。

可能你会说，实际的通胀率比统计局公布的要高，比如蔬菜、水果的价格涨幅有时会超过20%，猪肉的价格甚至会出现50%的涨幅。由于食品类价格给人们的直观感受比较大，容易产生通胀率较高的错觉。实际上，食品价格的涨幅远没有人们的收入增长快，这也是恩格尔系数（食品支出占收入的比重）持续下降的原因。

这几年，涨幅最大的商品莫过于房产，特别是大城市的房价涨幅，达到了令人瞠目结舌的地步。从你仅有10万元资金的情况看，在大城市投资买房基本不可能，要想通过投资追上房价涨幅也很困难，唯一可能的是通过自身的努力，获得更多的收入和结余，让资金的积累速度超过房价的涨幅。无论你是给别人打工，还是自己创业，1年结余3万元，就能让自己的财富增加30%。要想维持这样的财富增长速度，未来几年你的收入必须持续快速增长，第二年需要结余4万元，第三年需要结余6.8万元……

实际上，和你自身的价值相比，10万元并不是一个大数目，更需要保值增值的是你自己，而不是这10万元。如何让自己获得更高的收入，才是你应该考虑的首要问题。