怎样向信用卡借钱划算
2017-03-17 | 作者: 丁辰 | 来源:
摘要:在急需用钱的情况下,信用卡借款既能避免“人情债”的尴尬,又能解决燃眉之急,为有着小额贷款需求的持卡人提供了便利。让我们一起去看看,怎样用信用卡借钱划算?
    

王菁是一家普通外企的部门经理,月收入1万元,和老公一起还房贷,生活也算过得滋润。但是日前一场突如其来的意外,让她没了主意。婆婆突然得了脑溢血住院,需要20万元的手术费,把两个人手中能动用的现金都凑了凑,还差10万元。“手术迫在眉睫,亲戚朋友也借不到多少,如果再借不到钱,只能先用信用卡透支取现应急了。”王菁说。

人生总会遇到各种突发状况,像王菁这样急用钱的情况也不少见,平时的现金存款并不多,大部分用来购买了基金、股票或理财产品,没有充足的风险储备金,资金周转很容易出现困难。

如今的社会人人闻“钱”色变,想要避免“人情债”,信用卡取现、现金分期都可以解决这一问题,究竟哪种更实用呢?

信用卡取现限制多

信用卡取现相当于向银行预借现金,操作和储蓄卡方法一样,在ATM机上插卡输入密码即可,操作便利,但这种方法限制多。

据银行工作人员介绍,信用卡取现受额度限制,有的银行信用卡可100%取现,如招行YOUNG卡,有的银行则是50%甚至30%的取现额度。根据人民银行和外管局的规定,境内通过银联网络取现时,每卡每日取现累计金额不超过等值1万元人民币,这样对于王菁来说,几天内想取现10万元基本难以实现。

同时,透支取现不仅不享受免息还款待遇,还要支付手续费和利息。除了招行YOUNG卡、浦发青春卡等几张每月取现免手续费的信用卡外,每家银行取现收取的手续费都各不相同,如建行通过本行或银联网络境内取款,按取款金额的1%收取,最低2元,最高100元,本行本地取溢缴款免收手续费;交行境内人民币取现,收取交易金额的1%,最低每笔人民币10元(Y-POWER信用卡境内人民币取现,每笔人民币5元)。

取现的利息按日利率0.035%~0.05%计收,按月复利计算,从取现记账日起算,直至还款完毕。如果王菁和其丈夫要从信用卡中透支10万元,按基准日利率万分之五计收利息来算,每日利息就要50元,1个月利息就是1500元。由于利息是按照月复利计算的,还款之前所取本金均全额计息,一旦还有后续的治疗费用导致短时间资金周转不开,王菁与丈夫的还款压力就会越来越沉重。

所以信用卡取现更多用于应急境外出行现金不够的突发状况,境内取现可以从信用卡中获取的资金十分有限。由于每日限额的规定,每次取款也十分繁琐,并不能解决燃眉之急,一旦短时间内无法还款,之后利息的“雪球”也会越滚越大。

现金分期低成本

虽然信用卡取现限制诸多,但是信用卡仍然是一个很好的借款途径,如今多家银行提供的现金分期业务,就能解决有着小额贷款需求的持卡人的问题。虽然手续费高于普通的消费分期,但与信用卡透支取现相比,持卡人的压力能减轻不少,再配合信用卡中心推出的手续费率优惠活动,低成本贷款问题迎刃而解。

上海农商行信用卡工作人员告诉记者,当客户申请“鑫福金”业务后,银行会根据持卡人提供的材料与实际的资信情况进行审核,最终将持卡人获得的“鑫福金”信用卡额度转入其在同行开立的同名借记卡中,即可提现,持卡人申请额度最低为人民币2000元(含)起,最高不超过账户信用额度,溢缴款和临时额度部分也不能申请。

上海农商行提供了6期、12期、18期、24期、36期供持卡人自由选择,并推出了两种应还本金模式。一种为每月归还本金1%,最后一期归还剩余所有本金;另一种为每月归还本金5%,最后一期归还剩余所有本金。每期本金分摊比例为1%时,6期、12期、18期手续费率分别为8.4%、16.8%和25.2%,每期本金分摊比例为5%时,6期、12期、18期手续费率分别为7.2%、13.2%和16.2%,手续费一次性收取,在分期后最近的一期账单日入账。即日起至3月31日期间,本金分摊1%模式中12期与18期享优惠手续费率,分别为4.5%和7.3%。

建设银行推出的现金分期业务分为3期、6期、12期、18期和24期,除3期手续费为0.81%,其余费率均为0.75%。每月手续费=分期总金额x每月手续费率,将在分期后的每个账单日按期入账并收取。申请金额必须为100元的整数倍,最低为500元,最高不超过持卡人可用信用额度且累计不超过人民币5万元,即日起至2017年3月31日,办理现金分期单笔金额满5000元(含)且期数6期以上(含)享受手续费基准费率7折优惠,优惠费率为0.53%。同时活动期间通过微信、手机银行办理现金分期,最高享分期金额的4倍积分。

中信银行推出的“新快现”是一种可支持大额度现金分期的借款产品,最低1000元,申请金额为1000元的整数倍,申请成功后,每月月供(每月应还本金+每月手续费)将计入持卡人每月信用卡账单。中信提供1、3、6、12、24、36期供持卡人自由选择,其月手续费率分别为1.5%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%和0.76%。

值得注意的是,“新快现”办理成功后不可以更改期数及金额,但可提前还款。如果持卡人只是因为资金周转问题临时借款,提前还款就可提前减轻财务负担,只需持卡人通过客服电话申请,并额外支付收取剩余未偿还本金的3%作为手续费即可。

浦发银行的“万用金”也是一种现金分期业务,即日起至2017年3月31日,“万用金”推出了手续费九二折优惠,活动期间持卡人通过官方微信、浦大喜奔APP、浦发银行信用卡支付宝服务窗或浦发信用卡云账单成功办理,即可享受优惠。3、6、12、24、36期,一次性收取手续费率优惠后分别为2.43%、4.41%、8.22%、15.54%、22.93%,分期收取手续费率优惠后分别为2.48%、4.58%、8.80%、17.46%、27.00%。

此外,即日起至2017年6月30日,持卡人通过指定渠道成功办理12期及以上的万用金,且单月申请金额满5万元的主卡持卡人,可参加满足活动条件的次月微信“红包分享日”专场活动,含最低88元指定分期用途刷卡金,最高可领取4888元分期刷卡金,100%有奖。

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