问：我今年40岁，只缴了社保养老和医疗。最近我在网上看到众安保险有一个名为“尊享e生”的产品，算了一下，像我这个年龄，年缴保费400元左右，保额是普通病30万元，癌症30万元，请问这款保险适不适合我？互联网保险有无风险？

汪标：

你提到的这款产品属于消费型保险。既然是消费型保险，我们首先应该关注的是它的功能，而不是风险。好比你买一款手机，肯定会先了解手机有什么功能，至于手机的电池是否会爆炸等安全问题，在三星手机“电池门”问题发生前，是没人会问的。

之所以你会关心保险的风险问题，我估计是与这款保险产品的价格比较低有关。通常30万元重疾险一年的保费都在几千元以上，如果是返还型的重疾险，年缴保费甚至可能超过1万元。这款产品除了保癌症在内的几十种重疾外，还包括你所说的普通疾病，便宜得有点令人难以置信，因此你才会对这款保险产品不放心。

那么，这款产品为什么这么便宜呢？其实，它与普通的重疾险有本质的区别，它是一款医疗费用补偿型的健康险。普通的重疾险一旦确诊且属于保险赔偿的范围，受益人将得到全额赔偿。比如投保30万元的普通重疾险，一旦被保险人确诊罹患癌症，就可以获得30万元的保险赔偿。但“尊享e生”并不是这样的保险，它需要被保险人先看病，在扣除社保支付的金额和1万元免赔额后，其余的医疗费用将获得100%的赔付。真要获得30万元的赔付，并不是一件容易的事。前不久闹得沸沸扬扬的罗一笑事件中，罗一笑因患白血病需要支付大笔的医药费。据其父亲罗尔介绍说，目前的医疗费用约28万元。如果罗一笑投保过“尊享e生”，她能获得多少赔偿呢？估计社保可以报销80%以上的费用，自己支付的金额不到5.6万元，去掉1万元免赔额，可获得不到4.6万元的保险赔偿，但距离30万元的最高赔偿额，还相去甚远。这也就是为什么“尊享e生”保费特别便宜的原因。如果是普通病，经过医保报销后，自付的金额能超过1万元的情况并不多，获得保险赔偿的金额也不会很高。

由于这款保险是医疗费用补偿型保险，更适合于没有收入的人投保。像罗一笑小朋友这样的人，最适合购买此款保险。如果投保了这款产品，她爸爸还用网上求助吗？对于你来说，由于是家庭收入的重要来源，除了要考虑治疗费用外，还要考虑收入减少或中断的问题。因此，传统的重疾险可能更适合你。当然，你也可以考虑两者兼顾，既投保“尊享e生”，也投保传统重疾险，这样对家庭的守护会更完美。

至于互联网保险是否安全，我认为像众安保险这种拿着金融牌照，受到保监会监管的保险公司，还是比较安全的。保险都是经过精算出来的产品，保险公司很难在保险理赔上出现大的亏损。因此，多数稳健经营的保险公司是不会出现赔付危机的，你可以放心投保。