问：我是一名上海的读者，准备买婚房，我看中了一套总价520万元的一手房，需要156万元的首付款，而我手头的资金只有120万元，还差36万元。售楼处的工作人员建议找P2P公司借“首付贷”，其余的资金我准备借100万元公积金和264万元商业贷款来解决。但我了解了一下，如果借P2P网贷，利率最低也要15%，期限是3年，对我来说，还款压力有点大，请问我该不该借这种“首付贷”呢？

标叔：很遗憾，虽然你可能符合购买首套房的标准，但从11月28日起，上海的房贷政策发生了变化。即便是首套房，首付的比例也要达到35%，按520万元计算，首付金额提高到182万元，你的首付资金缺口增加到62万元。

你在来信中说，借36万元P2P贷款对你来说还款压力有点大，那么借62万元呢？恐怕就牵扯到是不是还得出的问题了。

你没有具体说你的收入是多少，我只能根据你打算借100万元公积金（应该是2个人贷款）和264万元商业贷款来推算，如果是借30年，商业贷款的利率为85折优惠利率，那么月供为17208元。银行通常将月供金额控制在月收入的50%以下，考虑到你们还有公积金可以冲还贷，估计你们的月收入在3万元左右，在上海算是收入非常不错的家庭。还完房贷后，你大约还有1.5万元的资金可用于日常消费。

按照你们原先的计划，借36万元的“首付贷”，即便按15%的利率计算，3年的月供为10233元，你们还是可以负担得起的。只是还款压力比较大，需要过3年“苦”日子。但现在情况不同了，“首付贷”的金额提高了26万元，意味着首付贷的月供将提高到17623元，这恐怕就不是你们能负担得起了。虽然，商业贷款可以少借26万元，每月少还1266元，总还款金额仍将高达33565元；即便考虑公积金冲还贷的因素，你们前3年的收入都将用于还款，甚至可能还有资金缺口。

要知道，买房不是只有首付和贷款两项成本，还有装修、契税、住房维修基金和物业管理费等费用，如果将这些费用都考虑进去，你目前的经济实力是依然买不起520万元的房产的。当然，你们也可能还会获得父母的资助，但从你只能筹集120万元的首付款情况看，父母的资助也有限，盲目加杠杆购房，会给你和太太以及父母总共3个小家庭带来极高的风险。

根据P2P监管的规定，个人在一家网络平台的借款不能超过20万元，你要借62万元“首付贷”，至少要找4家平台，是不是都能给你15%的借款利率不好说，如果利率更高，你的还款压力也会更大。另外，就目前的政策看，银行是不支持“首付贷”的，你借了这么多P2P贷款，是否还能借到房贷，恐怕会是一个很大的问题。

我个人建议你降低购房的总价，尽可能用自有资金解决首付问题，只有这样才肯定能获得银行的房贷支持，否则一旦因贷不到房贷而影响购房，损失会更大。