银联加入扫码支付阵营

此次中国银联发布的中国银联二维码支付标准包括《中国银联二维码支付应用规范》、《中国银联二维码支付安全规范》两个企业标准。

“我们关注到移动支付正呈现出多元化发展的趋势，小微商户与持卡人的支付需求也涵盖多个层次。当前市场上，二维码支付已逐渐普及，银联的发卡、收单成员机构、银联卡的用户对于这一支付交互方式的推广与应用都有一定的需求，但跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好满足。为此，在成员机构的共同推动之下，银联正式发布‘银联二维码支付标准’，为银联卡持卡人用卡提供更加丰富多样的选择，支撑银联二维码支付业务有序发展。” 中国银联常务副总裁蔡剑波在新闻发布会上表示。

他还称：“在银联云闪付推出一周年之际，我们联合商业银行进一步创新产品，丰富云闪付内涵，共同发布银联二维码支付标准。我们将与商业银行等产业各方一道，真正做到标准共制、市场共建、资源共享，共同开启扫码支付的联网通用新时代。”

事实上，在银联加入扫码阵营之前，已经有部分商业银行开始试水，提前推出自家的二维码支付产品。例如，今年下半年，工商银行率先推出工银二维码支付产品，民生银行今年10月底也推出了扫码支付产品。

“通过工银二维码支付这一新型互联网支付产品，将金融服务延伸到经济民生的各个领域，特别是银行以往难以触及的中小型商户。面世5个月以来，截至11月末，工银收单商户总量达到248.7万户，其中传统POS商户103.1万户，新型二维码支付商户143.9万户。”工行牡丹卡中心总裁王都富透露。

“闪付”模式成鸡肋

值得注意的是，在去年12月12日，中国银联曾联合20余家商业银行共同推出银联闪付 (Quick Pass) ，这是中国银联第一次大举进入移动支付领域。

银联闪付有两种模式:最初是“脱机闪付”，此后又推出手机端的“云闪付”。作为非接触支付产品，有些类似国外银行组织Visa推出的Paywave、万事达的Paypass。简单地说，闪付最大的特点就是小额支付免密码，如果商户pos机完成了改造，只要在读卡区域一拍手机就可以付款，不需要插卡和输入密码。

从技术上说，“闪付”是基于NFC（Near Field Communication）技术的一种移动支付方式。与二维码扫码支付的区别在于，NFC是一种高频无线通信技术，不需要使用移动网络。应用NFC技术的手机相当于把手机变成了支付终端，可以直接刷机支付。

那么，为什么现在大家熟悉二维码，而对“闪付”十分陌生呢？主要原因在于二维码技术是由电商主推的，将产品与电商的支付平台连接在一起，从而实现了“电商平台+支付平台”的强强联合。例如，在淘宝、天猫，如果不用支付宝将寸步难行。

而NFC技术是对移动运营商利好的，于是苹果、三星、华为、小米等手机制造商推出各种名目繁多的“Pay”，银联看到手机厂家对支付市场的热情，也积极与之合作。目前国内市场名气较大的有“Apple Pay”、“Samsung Pay”。

12月7日，Apple Pay负责人珍妮弗·贝莉表示，Apple Pay上线两年，从最开始的4家支持店铺发展到现在约400万家零售商店铺的支持，已经占到美国零售商的35%。

然而在中国市场，因为支付宝以及微信支付已经被普遍接受。“闪付”模式的Apple Pay难以再复制其成功路径。

易观此前公布的《中国第三方支付市场专题研究报告2016上半年》数据显示：行业上半年整体交易规模达134776亿元，支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三位；其中，支付宝以市占率55.4%位列第一，财付通（微信支付）以市占率32.1%位列第二。

仅支付宝、微信支付两家扫码支付的龙头占据整个移动支付市场将近90%的份额，“闪付”模式已经沦为鸡肋。在此背景下，银联一改初衷，加入扫码支付大战也就不足为奇了。

当然，扫码支付模式成为主流并非一帆风顺。

2014年前，支付宝、微信支付和中信银行就曾合作推进二维码扫描支付业务，但是被央行以线下二维码支付存在一定安全隐患为由叫停了。不过顽强的支付宝和微信支付并没有退缩，技术改进后仍然大力推广线下扫码支付。

2016年7月，央行发文确认二维码支付市场地位。同时，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》（征求意见稿），意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。

此后，线下扫码支付出现爆发式发展，以至于现在不管是在超市还是在街边小店，都可以看到明显的二维码支付图标，出门不用带钱包已经成为现实。

四方模式VS三方模式

目前，支付市场存在“三方模式”和“四方模式”。、

四方模式即卡组织、发卡机构、商户和收单机构4类参与主体，目前中国银联、Visa、万事达卡等均采用四方模式；而支付宝、微信支付等第三方支付机构直连银行，绕开卡组织进行网络支付，即采取三方模式。

中国银联在官网发布的“答记者问”中强调，银联二维码支付的四方模式有诸多优势。

首先，四方模式以支付安全为底线，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。

其次，采用支付标记化（Token）技术，该技术对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险。

第三，相同场景下技术模式统一，可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通，确保用户使用体验的一致性。

第四、兼容相关国际标准。预留技术扩展性，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，四方模式有比较好的优势。在这种模式下，合作各方利益都能得到保障，尤其是银行更愿意参与。此外，正因为仍旧基于银行账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来的金融风险，消费者资金安全更有保障。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，相比三方模式，四方模式的优势在于技术标准的统一化，可以做到跨支付机构的互联互通，抹平中小支付机构因技术上的不足带来的支付风险隐患；但同时，卡组织的加入也会增大支付交易本身的成本，在商户推广上若不采取补贴策略，可能会面临更大的困难。

支付大战远未结束

目前，支付宝在网络第三方支付上的优势非常明显，而财付通依靠着微信的扩张也坐稳了支付行业的第二把交椅，并且向着第一的位置不断地进行冲击。

但与此同时，支付宝以及微信支付也有痛点：即跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好的满足，而这正是银联的优势所在。因此，此次银联的进入，很有可能会分食一部分支付宝和微信的现有市场，形成三足鼎立的格局。

易观分析师王蓬博认为，中国银联推出二维码支付标准，为下一步中国银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据，从而为实现跨机构之间银行卡条码支付互联互通奠定了基础。

但银联推行二维码支付也面临一些难题，例如拓展线下商户的成本高。因此，利用中小型第三方支付机构的渠道便成了一条捷径。

目前，“快钱”率先宣布支持银联二维码支付标准，快钱旗下的所有二维码支付产品，可在线上线下各场景内任意一台支持银联标准的终端完成交易。

不过，对于京东支付、百度钱包、苏宁易付宝、万达快钱等实力较为雄厚并具有各自电商资源的平台来说，要么自己推出第三方支付，要么通过收购控股的方式推出第三方支付，他们依然试图在这个万亿元市场规模的第三方支付领域分一杯羹。

目前，百度钱包通过依托于百度糯米、百度外卖等自有生活消费场景获得了增长；万达快钱通过线下万达广场众多商户也加强了布局；苏宁易付宝同样通过自家苏宁易购以及线下苏宁实体店构建支付生态；美团点评一直都在构建自己的支付体系，几个月前同样也通过收购第三方支付钱袋宝完成了支付布局。

按照中国支付清算协会此前征求意见的对二维码支付业务规范，今后扫码支付业务只有两条道路可走：一条是“支付机构按照自行发展用户、自行拓展受理商户的封闭模式在限定场景内开展业务”；另外一条就是“通过接入中国银联进行处理或在支付清算协会组织筹建的统一清算平台投入运行后，通过统一清算平台转接至中国银联进行处理”。

可见，除了少数有理想、有实力的行业巨头可以“自己玩”，今后大多数中小支付机构恐怕不得不加盟到银联的旗下，否则难有生存空间。

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“中国支付”走向世界

去年夏季，蚂蚁金服进军东南亚，迈出了开拓海外市场的第一步。而在今年夏天，欧洲的多家机场已经开始使用支付宝。蚂蚁金服宣布，其平台上已有8万家海外线下零售商，包括餐厅、购物中心、免税店和便利店，这些商家都可以接受支付宝支付。

蚂蚁金服的目标是在未来3年内让全球超过100万家零售商接受支付宝支付。蚂蚁金服高级副总裁道格拉斯·费根（Dougalas Feagin）表示，在中国大陆游客最青睐的目的地，接受支付宝支付的商户数量增长速度极快，例如日本、韩国等。不过，阿里巴巴正在将目标更多地转向欧洲以及美国。

微信支付也在去年走出国门，目前微信支付支持用户使用20多个国家的货币，包括日元、新西兰元、韩元和泰铢支付。今年微信进入日本市场，与从事访日游客口碑分析业务的Hottolink公司展开合作，推动零售店引进微信支付，目标是2016年内增加1万家店铺。

百度是这一市场的新进入者，目前的市场份额不到1%。今年4月，百度在泰国推出了移动支付服务。百度今年4月表示，百度钱包的用户可以在曼谷、普吉岛、清迈和芭堤雅的超过400家商户使用数字支付。百度还计划将这一服务拓展至韩国、日本等市场。