问：我今年30岁，结婚2年，孩子才半岁。听了一些理财报告，也看了不少理财书籍，觉得保险对于家庭经济支柱很重要，特别是重疾险。我不知道该如何选择，每年的保费支出应该占年收入的比重有多高？消费型重疾险和返还型重疾险，选择哪种更好？

标叔：我们为什么要买保险，就是为了要防范未来无法承担的财务风险。因此，在购买重疾险以前，我们先要弄清楚一个问题，就是当不幸罹患重大疾病的时候，我们的家庭还差多少钱？

其实，这并不是一个很容易回答的问题。因为，我们可能会在两方面差钱，一是治疗的费用；二是收入中断导致的现金流减少。先说治疗费用吧，不同的人会有很大的区别。比如在上海有医保的人，生了重大疾病，可以由医保支付85%的费用，资金的缺口不会特别大。但如果没有医保，可能就要面临几十万元的治疗费用。即便是有医保，治疗的费用也有很大差异，用医保支付范围内的药和自费药差异也很大。因此，在决定购买重疾险的时候，我们更重要的是看保额及保障范围，而不是保费支出。对于有医保的普通家庭而言，20万～30万元的重疾险保额，基本上可以覆盖大部分的治疗费用了。家庭经济条件好，也可以把保额再提高一些。

再看收入中断的情况。既然是患了重大疾病，死亡是一个不得不面对的现实问题。对于家庭的主要经济来源来说，一旦过世，会让家庭面临收入锐减的困境。但化解这一风险，重疾险并不是最佳的解决办法。因为重疾险的价格相对比较贵，如果要购买较高的保额，需要支付昂贵的保费。我们可以选择另一种以死亡为保险标的的险种——定期寿险。定期寿险是一种消费型保险，保费便宜。比如30岁男性购买40万元保额的定期寿险，10年缴费，保障到80岁，每年的保费约为6800元。而如果是购买返还型重疾险，同样是40万元的保额，10年缴费，保障到75岁（75岁后可获得保费加少量收益），每年缴费约为18000元，远高于定期寿险。

因此，我们可以采用重疾险加定期寿险的方式，来规避罹患重疾的风险。重疾险主要应对治疗费的缺口，保额不用太高，价格也可以降低不少。定期寿险用来应对死亡的风险，每年的花费不大，但保额却可以很高。事实上，定期寿险也可以减少保障期限，因为退休后的收入会降低，经济负担也会减轻，加上有了一定的积累，死亡所带来的财物损失并非无法承担的。如上面的例子，将保险期限压缩到60岁，每年只需要缴纳2000元左右。

至于是购买返还型还是消费型重疾险，同样要看家庭的收入情况。收入高，可以购买返还型，从心理上感觉钱没有白花，实际上是用资金的投资收益购买了消费型重疾险，牺牲的是收益。钱不太多就买消费型，支出较少，而保障较高。