美国中产为“开门八件事”犯愁
2016-08-26 | 作者: 田野 | 来源:
要成为美国中产,必须有基本的经济生活指标,包括:是否拥有住宅、汽车,是否有退休保障,是否有医疗保险,是否每年安排度假。如今时过境迁,美国财经网站华尔街备忘录专门列出中产家庭发愁的八件事。
    

为度假放弃购买大件物品

每年度假是美国人的特色,而且也成为中产家庭生活的表现形式。度假是全家享受生活的好时光,但费用也是一笔不菲的支出。现在有相当部分中产家庭如果不作出别的消费牺牲,度假就成了家庭的一个财务负担。中产家庭不是富人也不是穷人,比穷人日子过得好,但比不了富人财大气粗,所以就要做好家庭财务预算才能让中产的生活不变色。一份调查显示,2014年,为了能够全家一起度假,54%美国人放弃购买大件物品,如电视机或电子产品。47%的人为了度假而减少或取消了平时到电影院看电影这种娱乐消遣,43%的人减少外出餐馆就餐的次数,有的人干脆不下馆子。为了度假,有的人在减少购物上动脑筋,例如43%的人放弃购买新的服装,不再跟着时髦走。

在发达国家,美国人算是只知道工作缺乏享受的人,尤其是职场上竞争激烈,不少人甚至放弃公司提供的带薪假期。一般而言,美国公司每年会提供雇员2个星期的带薪假期,而在2014年美国人没有使用的带薪假期累计达到4.29亿天。虽然研究表明每年适当的休假会改善和提高生产力,也会对身体健康有益,但在职场竞争的高压下,很多人不得不放弃每年的带薪休假,当然不享受带薪休假,可以按1.5倍的薪水补发工资,但常年不休息的工作对工薪族而言往往是弊大于利。在那些放弃带薪假期的工薪族中,40%的人提出的理由是休假回来要承担更加繁重的工作。而22%的人放弃带薪假期,其理由很现实,那就是担心自己容易变成可有可无的人,说到底是怕丢了饭碗。

购买新车不再出手大方

一幢房子、两辆车是中产家庭生活的标配,虽然美国大街上随处可见豪华车,但大多数中产家庭买车还是看好经济实用型的车辆。过去美国中产家庭大约5年更新一次车辆,而如今经常换新车对中产家庭而言也面临经济上的压力。可以说,现在更多的中产家庭更换新车的频率下降,一辆车开上十年八年成了常事。在新车购买能力上,美国人有个20/4/10指标,即付新车头款20%,4年分期付款,每年新车支出不超过收入10%。利率网站对25个大城市的调查中发现,只有华府的居民具有十足的新车购买能力,其他城市居民要想买新车,在家庭财务上恐需要压缩其他方面支出。美国新车价格近几年也是快速上涨,过去2万美元就可以买到不错的新车,而在2016年第一季度,新车的平均贷款额为30032美元,这在美国历史上是最高的。新车平均贷款时间为68个月,每月平均还款额为503美元。而旧车平均贷款时间也达到66个月,每月平均还款额为376美元。

家庭债务增长超出收入增长

美国是一个以消费带动经济的国家,百姓消费的首要条件是百姓手里得有钱。同时美国又是一个负债消费的国家,百姓手里缺钱不要紧,可以借债消费。如果经济好、失业率低,借债消费还算不了大事。一旦经济不景气,失业率上升,借债消费就成了家庭的经济毒药。根据债务网站的统计,平均而言,每个家庭信用卡债务为15000美元。除此之外,美国人还有助学贷款、抵押贷款、汽车和医疗债务。总之,美国人的债务增长已远远超出了收入的增长。1980年美国人均信贷为1540美元,是家庭平均收入21100美元的7.3%。而到了2013年,消费者每人平均债务为9800美元,占家庭平均收入72600美元的13.4%。这意味着从1980年到2013年债务的增长比收入的增长快了70%。

经济危机后,美国人意识到借债消费对家庭财务的影响,减少负债、增加储蓄似乎有些流行,但仍然有一种债务负担却是让许多家庭感到压力较大,那就是高等教育学生贷款。高等教育被视为最值得投资的一个项目,而中产家庭又把学生贷款视为美味的糖果,因为接受高等教育是改变经济地位的一个主要途径。有了学生贷款,就不担心无经济实力来支付上大学的费用了。根据美联储的统计,在过去10年,美国人的大学教育贷款增加了84%,总额超过1.2万亿美元,大约4000万人背负大学教育贷款,平均债务金额为3万美元。

缺少应急储蓄难应对额外开销

美国家庭储蓄率低早已闻名,但存不下应急钱更凸显家庭财务上的困境。生活中总会有生病、失业或其他灾难事件的发生,为了保障财务安全而进行应急储蓄是很有必要的。不过,大部分中产家庭的应急储蓄不足以应对半年之久的生活,还有一些人根本没有这样的储蓄。调查发现,全美仅有四分之一家庭有6个月以上的应急储蓄,而他们中不少是高收入群体。另有四分之一家庭没有应急储蓄,而其余家庭仅有少量的应急储蓄,不足以应付半年生活的费用。

银行利率网站的一项调查显示,18%的受访者积攒不下任何钱,纯粹的“月光族”。28%的受访者攒下的钱不到收入的5%,仅有20%的人积攒的钱超过收入的10%。而在年收入50000至75000美元的中产家庭,也仅有35%的家庭积攒的钱超过收入的10%。在应对日常额外开销方面,38%的家庭可以应对一些不是很大的支出,例如几百元的修车费、千元左右的房屋维修。对于如何解决突发的额外开销,22%的受访者表示只能拆东墙补西墙,用减少家庭其他支出来堵窟窿。16%的人表示只能依赖亲属朋友帮忙来应对难题,12%的人的办法是借债还钱,用信用卡来买单,而这样做的一个恶果是,如果信用卡债务无法按期偿还,就等于借了高利贷,要还的钱会更多。

家庭在退休养老上也面临难题

在美国,工薪族如果到了退休年龄却没有足够的退休储蓄,仅靠政府发放的社会安全金来养老,那退休的日子就会过得紧巴巴。中产家庭与低收入家庭在退休养老上面临同样的难题,就是养老金攒得不够多。根据全美退休安全研究所的研究报告,在全部工作年龄家庭中,退休账户中的养老钱中位值仅为2500美元,在即将达到退休年龄家庭中,退休账户中的养老钱中位值为14500美元。盖洛普民调公司的调查也显示,接近65岁的人群中有20%的人没有退休储蓄,59%的人担心没有足够的退休金,在所有没有退休储蓄的人中近一半表示他们没钱储蓄。为了维持养老生活,美国人不得已的选择是延迟退休年龄、继续工作,20%的受访者在调查中表示,他们将一直工作下去,直到干不动为止。而铁了心到退休年龄就告老还乡享受晚年生活的人数比例也只有20%。

医疗保险和费用负担加重

医疗保险是工薪族最基本的生活保障,也是长期以来被视为中产家庭能够负担得起的最基本和必要的东西。福布斯公布的数据显示,大公司的员工很多是中产阶级,在医疗保险上,他们要面对每年近5000美元的保费、共付额、免赔额和其他形式的共同保险,这应当说是一笔不小的开支。在过去几年里,医疗保险以及医疗费用已对美国人产生了很大影响。美国人食品营养机构的报告指出,66%的受访家庭表示他们不得不在支付食物和支付医疗保险的费用之间作出选择,31%的受访者则表示这种困扰几乎每个月都发生。

与医疗保险相关的是牙齿保健和保险。美国人重视牙齿的程度令人敬佩。据美国卫生及公共服务部的统计,美国人每年花费640亿美元用于口腔保健,其中只有4%由政府计划支付。不过在美国约有1.08亿人没有牙齿保险,牙齿保健或是遇到修牙、补牙,就要自掏腰包,而这笔开销自然不菲,没有牙齿保险的人只能自嘲:拔得起牙、却是镶不起牙。由于牙齿保险较贵,而且有些治疗的费用牙保仅能覆盖50%,这使得即使有牙齿保险的人也会自付很高的费用。因此通常情况下,人们会购买医保而放弃牙齿保险。在许多情况下,为了省钱,不少中产家庭只能用延缓甚至放弃治疗一般牙病的方式来应对。根据美国疾病预防与控制中心的数字,近四分之一20至64岁的成年人不治疗龋齿。

家庭面临入不敷出财务压力

在美国负债消费的环境中,家庭理财的一个重点是不要成为债奴,很多家庭虽然摆脱了成为债奴的困境,但却又陷入了“月光族”的境地。根据布鲁金斯学会的研究报告,全美有3800万户家庭属于“月光族”,即使是年收入75000美元以上的中产家庭,也有三分之一的家庭日子过得不轻松,时常会入不敷出。过去几年,满足日常生活开支需要成为不少家庭的主要财务考量,41%的家庭将收入主要用于日常生活的开支,而且不同年龄段家庭都存在这一问题。

育儿成本高儿童照料支出多

在美国养育孩子的成本越来越高,农业部的报告指出一个孩子养到18岁大约需要25万美元。在养孩子的支出中,住房是一大成本,不过孩子的照料费用现在越来越对家庭造成压力。特别是中产家庭多为夫妇工作,婴幼儿的照料只能送到托儿所或幼儿园。华尔街日报的报道称,婴幼儿的照料费用上涨速度超过物价上涨速度的两倍,在美国41个州,照料一个4岁儿童的费用要超过家庭收入的10%,23个州托儿所的费用要比公立大学的学费还要贵,17个州照料婴儿的费用要高于租房的费用。

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