问：我是一名刚刚工作一年多的职场新人，每月拿到手的收入大约为6500元，去掉正常的开销，可以存下约2000元。我希望能用10年的时间，实现在上海买房的目标，请问我该怎么理财？

标叔：你的目标很具体，就是要在10年内攒出在上海购房的首付款。但这个目标是否实际呢？这就要看你打算在哪个区域买房了。

现在，上海内环内的新房价格普遍上升到了10万元/平方米左右，即使购买100平方米住宅，也要1000万元。按30%首付计算，需要积攒300万元。就算未来10年这些房价不涨，你能攒出300万元么？按你每月6500元的收入计算，1年才7.8万元，10年不吃不喝也只有78万元，远远无法实现在市中心购房的目标。

近期，有房产中介对上海的二手房进行了统计，30%的二手房挂牌价超过了500万元。10年后，超过500万元的房产占比会更高，地段稍好一些、面积适中一点的房产恐怕就要500万元了，首付的门槛在150万元左右了。这或许是你可以去争取的目标，毕竟你还年轻，未来收入上涨的潜力还比较大。

如果你打算在上海远郊购房，比如金山，目前100平方米的房子总价在120万～150万元，首付只需要36万～45万元，即便考虑房价上涨的因素（按年上涨3%计算），10年后也只需要48万～60万元。这应该成为你的基本购房目标。

即便是基本目标，但靠你现在的收入和结余，显然也是无法实现的。因为你每月只能结余2000元，1年结余2.4万元，10年才24万元。当然你可以选择基金投资，以增加收入，按年化投资收益率10%计算，10年后你也只能积累到38万元。

显然，要想实现购房的梦想，只有在提高收入上想办法。按每年到手收入上涨10%计算，10年后你的月收入会上涨到16859元，这并不算是一个高得离谱的数字，实现的可能性很高。在支出方面，由于物价的上涨，你的支出也一定会增加，按每年10%的支出增长计算，你的结余也会以10%的增速增加。结余的资金全部投入基金，这样10年后你大约可以累积65万元的购房首付款，可以实现在远郊购房的目标。

如果你想购买500万元的房产，首付款要提高到150万元。如果你的收入能以平均18%的速度上涨，10年后的月收入将达到28800元。支出按10%的年增幅计算，投资收益率需要达到14%，10年后可以累积约147万元，基本可以实现积攒150万元首付款的目标。

从历史数据看，152只成立10年以上的股票型或混合型基金，从成立至今的平均年化收益率约为14.2%，但因为你只有10年的时间，要取得如此高的投资收益率难度较大，除非运气好赶上2次大牛市。

更切实的办法是拉长你实现目标的时间，比如15年，这样你的生活会更从容。