积攒百万美元才能舒适养老

虽然如今拥有百万身价已算不得富豪了，但泛美退休研究中心对民众所做的调查却显示，从20岁到60岁各个年龄段人群都认为如果退休养老的日子能够过得舒适，至少需要积攒100万美元。近一半的受访者计划到了退休年龄也不退休，要继续赚钱为养老打基础，37%的受访者认为工作收入将是退休后的一个主要收入来源。人们退休后收入会减少，同时支出也会减少，理财专家认为如果退休后还能维持工作期间75%左右的收入，基本上就可以维持退休后的生活水平不变。泛美退休研究中心的调查显示，15%的人认为退休后生活水平会提升，提升的主要原因是支出大大减少。42%的人认为退休后生活水平会维持不变，收入减少与支出减少效应相抵消，日子不会有太大变化。不过有33%的人认为退休后生活水平会下降，这部分人主要是养老钱没攒多少，退休后收入来源较为单薄，过起日子自然有些紧巴巴。10%的人对退休后生活水平会发生什么样变化心里没数，也说不好日子会过得更好还是更差。

积攒多少钱才能保证退休后的养老生活维持在一定生活水平上？不同收入、不同职业、不同年龄人群的答案自然是有着差异。在20至29岁人群中，26%的人认为不超过50万美元就可以，19%的人认为需要50万至100万美元，23%的人认为需要100万至200万美元，更有32%的人认为需要200万美元以上。30至39岁人群的看法与20至29岁人群的看法差不多，但有高达35%的人认为需要200万美元以上，这一比例是所有年龄段人群最高的。40至49岁人群有两项比例是所有年龄段最高的，一是认为积攒的钱在50万美元以下就能够让养老生活过得挺舒服人数比例为29%，要求不高。二是认为积攒的钱要在100万至200万美元之间才能满足退休生活的人数比例为28%，要求不低。而在60岁以上人群，对积攒多少养老钱才能使退休生活过得舒适的人数比例相对比较均衡。27%的人认为不超过50万美元就可以，22%的人认为需要50万至100万美元，25%的人认为需要100万至200万美元，25%的人认为需要200万美元以上。不论是哪个年龄段人群，在退休养老需要积攒多少钱的中位数似乎有着共识，那就是100万美元。

开始积攒养老钱的中位年龄为27岁

美国私营企业的雇员退休养老金现在多采用企业和雇员共同投资的模式，也就是人们常说的401K退休储蓄计划，因此多数美国人从一参加工作开始就要考虑要不要为退休养老攒钱。在泛美退休研究中心的调查中，76%的人加入公司的退休储蓄计划或是自己积攒养老钱，他们开始积攒养老钱的中位年龄为27岁。在20至29岁人群中有67%的人积攒养老钱，开始积攒养老钱的中位年龄为22岁。在30至39岁人群中有76%的人积攒养老钱，开始积攒养老钱的中位年龄为25岁。在40至49岁人群中有76%的人积攒养老钱，开始积攒养老钱的中位年龄为30岁。在50至59岁人群中有80%的人积攒养老钱，开始积攒养老钱的中位年龄为31岁。在69岁以上人群中有81%的人积攒养老钱，开始积攒养老钱的中位年龄为35岁。

对于私营企业雇员而言，退休储蓄也就是退休后的养老金，而这种养老金能积攒多少要取决于雇员投入多少、投入年限以及市场的回报率。在泛美退休研究中心调查受访者中，退休养老储蓄的中位值为6.3万美元，其中22%的家庭养老储蓄在25万美元以上，14%的人在10万至25万美元之间，11%的人在5万至10万美元之间，8%的人在2.5万至5万美元之间，7%的人在1万至2.5万美元之间，4%的人在0.5万至1万美元之间，12%的人在5千美元以下，还有22%的人拒绝回答。退休储蓄积攒10万美元的养老钱应是最低标准，而且与大多数人预估的100万美元养老钱还差的很多，即使这样，在受访者中只有36%的人积攒的养老钱超过10万美元，而积攒养老钱在1万美元的人数比例为16%，这样水平的退休养老储蓄连一年的花销都不够，基本上等于没有攒钱。

在20至29岁人群中，积攒养老钱超过10万美元的人数比例仅有16%，而24%的人积攒的养老钱在1万美元以下，这个年龄段人群积攒的养老钱中位值为1.6万美元。在30至39岁人群中，积攒养老钱超过10万美元的人数比例为31%，18%的人积攒的养老钱在1万美元以下，这个年龄段人群积攒的养老钱中位值为4.5万美元。在40至49岁人群中，积攒养老钱超过10万美元的人数比例为35%，17%的人积攒的养老钱在1万美元以下，这个年龄段人群积攒的养老钱中位值为6.3万美元。在50至59岁人群中，积攒养老钱超过10万美元的人数比例为48%，12%的人积攒的养老钱在1万美元以下，这个年龄段人群积攒的养老钱中位值为11.7万美元。在60岁以上人群中，积攒养老钱超过10万美元的人数比例为51%，11%的人积攒的养老钱在1万美元以下，这个年龄段人群积攒的养老钱中位值为17.2万美元。

民众退休后有哪些梦想和担忧

对于退休后的生活，42%的人把四处旅游当成一件乐趣，走走、逛逛、看看会为老年生活带来不少乐趣。20至29岁人群把退休后旅游看成是美好退休生活的人数比例最高，达到49%。而65岁以上人群视旅游为美梦的人数比例最低，只有36%。看起来年轻时想的和老年后所想还是有一定差异。与家人更多地相处是美国人退休后所乐意享受的生活，21%的人将这一点视为退休生活的梦想，持这种观点的人在各个年龄段的人数比例相差不多。追求个人爱好也是美国人退休后所渴望的生活方式之一，有15%的人觉得这是退休生活很重要的一环，这样才能让自己的晚年生活更加顺心。当然还有一些事情是部分人想在退休后所从事的，比如继续工作、做义工、做个小买卖，换种工作干干等等，虽然这类人数比例不是很高，但却也构成了人们退休生活的一部分。

人们退休后的生活有梦想，但也有担忧，调查发现人们对退休后生活的最大担忧是养老钱不够，44%的受访者有这种担忧，而且年龄越小有着这种担忧的人数比例就越高。人们对退休后生活的其他担忧还包括，36%的人担忧身体健康出问题而需要长期护理，36%的人担忧社会安全金会减少，33%的人担忧家庭财务出现问题，26%的人担忧患上老年痴呆症等病症，25%的人担忧缺乏良好的医疗环境，14%的人担忧没到退休年龄就失去了工作，各有13%的人担忧晚年孤独和生活无聊。

青年与老年对养老钱来源看法差异大

如果想退休后维持生活水平不变，就需要有足够的养老钱，虽然政府发放社会安全金对中低收入家庭帮助很大，但仅依赖社安金维持退休后生活对于中上收入家庭是远不够的。在调查中，77%的受访者认为他们退休后的养老钱主要来自个人的401K退休储蓄，69%的人认为养老钱主要来自社安金，45%的人认为养老钱主要来自个人的其他类型退休储蓄，37%的人认为养老钱主要来自继续工作的收入，23%的人认为养老钱主要来自退休金，13%的人认为养老钱主要来自家庭资产，11%的人认为养老钱主要来自继承，5%的人认为养老钱主要来自其他的收入。

在20至29岁人群，68%的人认为养老钱主要来自401K退休储蓄和其他类型的个人退休储蓄，自我攒钱成了养老的主要经济来源。11%的人将社安金视为养老的主要经济来源，这表明年轻人对依赖政府养老信心不足。14%的人认为继续工作是养老的主要经济来源，比例也不高。而在60岁以上人群，对养老的主要经济来源的依赖性与年轻人的差异很大。47%的人将社会安全金视为养老的主要经济来源，是所有年龄段人群比例最高的，而将401K退休储蓄和其他退休储蓄视为养老主要经济来源的人数比例为31%，是所有年龄段人群比例最低的。

年轻人对社安金养老信心不足

美国退休金体系的变化直接影响了工薪族退休后的养老钱收入来源，过去私营企业雇员是以每月领取固定养老金为主，现在则要看工作时在退休储蓄计划上能积攒下多少养老钱。现在的退休人员特别是低收入人群，退休养老钱很大一部分是来自社会安全金，而伴随社安金即将进入入不敷出阶段，人们对依赖社安金养老则是疑虑重重。在受访者中76%的人认为退休时恐怕无法领取到足额的社安金，在20至29岁人群中，持这种观点的人数比例为81%，30至39岁人群中持这种观点的人数比例高达87%，在40至49岁人群中持这种观点的人数比例也有44%，50至59岁人群认为退休时无法领取到足额社安金的人数比例下降到76%，60岁以上人群因还未遇到社安金入不敷出的状况，因此只有40%的人认为退休时会无法领取到足额社安金，60%的人则认为领取足额社安金没问题。

过半受访者认为退休后仍要工作

面对积攒养老钱的困难和社会安全金的不稳定性，退休后继续工作似乎成了工薪族养老的一个选择。泛美退休研究中心的调查发现，高达51%的受访者表达了退休后可能要继续工作，这样才能有更多收入来维持养老生活，当然39%的人是计划打半工，12%的人想继续做全职工作。只有25%的人明确表示该退休时就退休，要与工作说再见，还有24%的人拿不定主意，说不清楚是继续工作还是回家养老。而在20至39岁年龄段人群，抱有退休后要继续工作想法的人均不超过50%，其中20至29岁人群，抱有退休后继续工作想法的人数比例为49%，30至39岁人群抱有退休后继续工作想法的人数比例为46%。而在40岁以上人群，抱有退休后继续工作想法的人数比例均超过50%，其中40至49岁人群抱有退休后继续工作想法的人数比例为51%，50至59岁人群抱有退休后继续工作想法的人数比例为55%，60岁以上人群抱有退休后继续工作想法的人数比例为52%。