简单地说，“财务自由”就是一个人的被动收入大于基本生活开支的状态，而不用再为了生存问题而拼命工作。那么，要多少“被动收入”才能算得上财务自由呢？是金融资产达到500万元、1000万元，还是更多呢？其实，这并没有一个标准答案。因为每个人对于衣食住行、娱乐需求的标准不一样，同样是吃喝玩乐，不同消费层次之间的差异也有天壤之别。

三个层次看财务自由

要设定财务自由的标准，首先，我们不得不把两项大额支出排除在外。第一是房产支出，因为房产的价值很高，单靠投资收益买房，需要积累的资金量巨大，所以并不现实。第二是子女教育支出，这同样可能花费巨资，如供其出国留学等。

因此，我们把这两项支出排除在外，而仅仅讨论夫妻两人不同层次的生活成本，由此再加入以上两项大额支出，就是一个人真实的财务自由所需要的资产。

维持基本生活的成本是多少呢？在一线城市，如果不算上娱乐旅行、购买大件商品和名牌服装等支出，而仅考虑水电煤、三餐、交通等基本的生活费用，夫妻两人每月4000～5000元左右就可以达到“小康”水平，平均到每天为130～170元左右。

不过，当我们谈及财务自由的时候，显然不是指自己的被动收入仅仅能勉强维持生存，而是能在不工作的前提下，享受品质较高的生活。因此，我们将130～170元/天作为基本生活开支的标准，使之占所有被动收入的1/3，剩下的2/3则可以用于娱乐、旅行、购买奢侈品等。

如此一来，初级财务自由的日消费额大约为500元。在此基础上，中级和高级财务自由对应的日消费额分别设定为1000元和3000元。

那么，问题来了，达到这3个层次财务自由的人士，日常生活状态分别是怎样的呢？

初级财务自由：无经济之忧

初级财务自由人士，夫妻两人的日消费额为500元，折合成月消费额为1.5万元，折合成年消费额为18万元。按银行理财产品4%的预期年化收益率计算，如要使被动收入达到这个水平，所对应的可投资资产为450万元。按之前的分析可以得出，初级财务自由人士的18万元被动收入中，有6万元用于基本生活开支，其余12万元可用于娱乐与奢侈性消费。

对于这12万元，如果用于在中档餐厅吃饭（人均消费200元计算），则夫妻两人一年中有300天时间，可以选择三餐中的一顿在外就餐；如果用于旅行，则可以支持一年2至3次的国际旅行，或10次以上的国内旅行；如果用于购买奢侈品或大件商品，则每月有1万元的额度可供消费。

如以上三者各占1/3资金的话，那么初级财务自由人士的生活大约是这样的：每3至4天可在中档餐厅就餐一次（或每1至2周在高档餐厅就餐）；一年可有1至2次在欧美等发达国家旅行及若干次国内或东南亚旅行；此外，每年还有4万元左右的盈余，可用来购买名牌服饰、电子产品等。不过，除了这些项目以外，初级财务自由人士的钱也可用于养宠物、搞摄影、健身美容、学习艺术等各类兴趣爱好中，只要将有限的资金进行调配即可。

总的来看，初级财务自由人士的生活水准，似乎和普通中产阶级并无太大的区别。只是有一个前提，即，财务自由人士达到以上生活水平，是不需要通过自身参加工作来实现的。

中级财务自由：高品质生活

中级财务自由人士，夫妻两人的日消费额为1000元，即3万元/月或36万元/年。同样按4%的年化收益率计算，所对应的可投资资产为900万元。在初级财务自由人士的基础上，中级财务自由人士每年还能多消费18万元。

因此，中级财务自由人士可以进一步提升实现财务自由以后的生活品质。如果同样以在外就餐、旅行、奢侈消费三方面来看，中级财务自由人士首先可以将每一个方面的消费频率或档次比初级财务自由人士提高一倍，如每1至2天外出就餐或每周去高档餐厅，每3至4个月即可出国旅行一次，同时，每年还有8万元左右可用于“买买买”。

在消费水平提升的同时，中级财务自由人士每年还可能有6万元左右的盈余用来发展各类兴趣爱好。如，参与到音乐、美术、摄影等各类“烧钱”的领域中，将资金用于购置音乐、摄影设备，这些投入足可以使自己成为某一领域的“发烧友”。

综上所述，中级财务自由人士的被动收入，完全可以覆盖高品质生活在经济层面上的要求。

高级财务自由：有条件奢侈

高级财务自由人士，夫妻两人的日消费额为3000元，即9万元/月或110万元/年。同样按4%的年化收益率计算，所对应的可投资资产为2700万元。在中级财务自由人士的基础上，高级财务自由人士每年还能多消费74万元。

高级财务自由人士的被动收入，除了可以维持一种有品质的生活，还能在一定程度上让生活接近奢侈。在维持较高生活品质的前提下，每年还有74万元的盈余，这意味着每2至3年就可全款买一辆豪车或世界顶级摄影设备；出国旅行可以选择坐商务舱或头等舱，住高档酒店，享受私人定制的旅行计划，真正做到世界那么大，想怎么看就怎么看，想什么时候看就什么时候看。

此外，高级财务自由人士也完全有条件享用一些普通人不敢奢求的食物或物品，如世界顶级红酒、名贵药材或补品、限量版的奢侈品包包，等等。当然，他们也许会对艺术品感兴趣，可以购买一些中等价位的艺术品或古董，但要像大富豪那样看到喜欢的东西就掏钱，恐怕在资金方面还有一定的距离。