女性退休养老面临更大挑战

美国退休安全体系被称之为三条腿的板凳，工薪族养老生活的经济来源主要是来自三个方面，一是联邦政府发放的社会安全金，二是雇主提供的退休金，三是养老的自我储蓄。但是经过几十年的不断变化，美国人退休安全的三个经济支柱却处于破碎状态之中，尤其是对女性而言，退休后的经济来源显然受到较大的冲击。由于社会安全金本身并不能完全满足退休人员生活上的需要，而个人积攒的养老钱又寥寥无几，私人企业无法提供待遇较为丰厚的退休金，而依赖401K退休储蓄的工薪族，如果攒不下多少养老钱，退休后这部分的经济来源将大打折扣。

女性在退休养老上似乎面临比男性更多的挑战，女性的预期寿命要比男性长，活得越久就需要有更多的钱来维持退休生活，因此更多女性在职场上打拼以维持退休后养老生活能有更多保障。1976年，55至64岁女性在劳动力大军中的比例为41.9%，到了2000年上升到53.2%，2015年达到59.2%，这意味着每10个55至64岁女性就有6个在职场上继续拼搏。延迟退休现在已不再是男性的专利，越来越多的女性也加入到延迟退休的大军之中，而这样做的背后并非全是喜爱工作，而是为了保障退休生活的一种选择。担负养育孩童和照顾家中长辈及病人重任的女性，通常将储蓄和收入用在养老金以外的开销。专家认为男女同工不同酬是女性退休安全问题较严重的主因，但还有其他因素，包括单亲家庭、离婚和女性通常活得比男性久。

虽然女性退休后与男性退休者在住房、食品、交通上的支出相差无几，但在医疗照顾上女性的花费要大大高于男性，美国65岁以上生活在贫困线以下的人群中有三分之二的人是女性。按照经济安全标准指数，65岁以上老人每个月在医疗上的支出大概需要410美元，如果活到90岁，仅是医疗费用的支出就要高达123000美元。雇员福利研究所的研究报告预估，人们退休后医疗开支将是一个很大的负担，人们需要15.4万至21万美元来应对医疗上的开支，而且这还不包括长期护理等特殊需要的支出。

退休后维持生活需要多少钱

人们退休后的支出会减少，但基本的消费支出还是需要保障的，同时经济条件较好的家庭当然希望在退休后生活水平不要下降，这就需要有足够的养老钱来维持生活标准。那么美国老人退休后，一年需要多少钱才能保证生活之需呢？马萨诸塞大学根据美国的物价提出了一个老年人经济安全标准指数，大致列出老年人每年维持高于贫困线生活的基本支出。如果是单身一人，每个月在食品上的支出需要252美元，交通支出需要250美元，医疗支出花费最大，需要410美元，其他支出需要279美元。在住房支出上，情形有些不同，拥有住房但已经还清住房贷款的人，每个月住房支出需要482美元，租房的人每月租房支出需要811美元，拥有住房但没有付清住房贷款的人每月住房支出需要1338美元。这样算下来，拥有住房但已经还清住房贷款的人，每个月生活支出需要1673美元，一年下来需要20076美元。租房的人每月生活支出需要2002美元，一年需要24024美元。拥有住房但没有付清住房贷款的人每个月生活支出需要2529美元，一年需要30348美元。

而在夫妇家庭退休后经济安全标准指数又是如何呢，也就是需要多少钱才能保证基本的生活开销呢？表1 为夫妇家庭退休后在衣食住行等方面的基本支出情况，每个月在食品上的支出需要463美元，交通支出需要386美元，医疗支出需要820美元，其他支出需要430美元。在住房支出上，拥有住房但已经还清住房贷款的夫妇家庭，每个月住房支出需要482美元，租房的夫妇家庭每月租房支出需要811美元，拥有住房但没有付清住房贷款的夫妇家庭每月住房支出需要1338美元。这样算下来，拥有住房但已经还清住房贷款的夫妇家庭，每个月生活支出需要2581美元，一年下来需要30972美元。租房的夫妇家庭每月生活支出需要2910美元，一年需要34920美元。拥有住房但没有付清住房贷款的夫妇家庭每个月生活支出需要3437美元，一年需要41244美元。

65岁以上老人收入有多少

以上是65岁以上老人生活支出的基本情况，这类支出只是保证退休者的基本生活，如果要享受更加舒适的退休生活，生活成本还要增加许多。那么美国65岁以上老人的收入情况又是如何呢？根据统计数据，65岁以上男性家庭的年中位收入为48280美元，65岁以上女性家庭的年中位收入为35810美元，男性家庭的年中位收入要比女性家庭年中位收入高出12470美元。在整个男性家庭收入结构中，47%的收入是来自社会安全金，22%的收入来自退休金，3%的收入来自401K等退休储蓄金，21%的收入来自薪水，6%的收入来自其他方面，包括投资所得、房地产收益等。在整个女性家庭收入结构中，52%的收入是来自社会安全金，21%的收入来自退休金，2%的收入来自401K等退休储蓄金，17%的收入来自薪水，6%的收入来自其他方面。应当说现在65岁以上老人是属于婴儿潮前出生的群体，他们处在美国私营企业雇员提供固定退休金的黄金时刻，因此退休后每月领取固定退休金的人数比例较大，而领取401K退休储蓄金的比例则较低。

对于65岁以上老人而言，社安金、退休金和继续工作赚钱构成了经济来源的三大支柱，特别是那些已经退休的老者，联邦政府发放的社会安全金成为退休后的一大经济来源，而且是收入越低对社会安全金的依赖就越大。表2是65岁以上不同收入女性收入结构的对照表，在年收入20000美元以下女性中，78%的收入来自社安金 ，8%的收入来自退休金，6%的收入来自工资，8%的收入来自其他方面。年收入20000至39999美元之间的女性，社安金收入依然占据很大比例，达到62%。年收入40000至59999美元之间的女性，44%的收入来自社安金，28%的收入来自退休金，19%的收入来自工资。在65岁以上女性老人中，年收入60000至79999美元应当属于较高的收入，这一收入女性群体收入结构与中低收入女性群体收入结构有着很大不同，她们的第一大收入来源是退休金而不是社安金，在收入结构中，34%的收入来自退休金，33%的收入来自社安金，21%的收入来自工资。而在年收入80000美元以上65岁女性群体中，收入结构又不同于其他收入段的女性群体，她们39%的收入来自工资、26%的收入来自退休金、21%的收入来自社安金。

单身女性更依赖社安金养老

不同家庭结构会直接影响到家庭收入甚至是退休后的养老生活，表3 列举了美国65岁以上女性5种家庭结构的收入状况和收入结构。夫妇家庭的年中位收入为51300美元，这类家庭49%的收入来自社安金，23%的收入来自退休金，18%的收入来自工资。夫妇家庭是男女两个人在一起生活，退休后只要两个人都有收入，往往就会比单身的收入多一些，其他4种家庭类型都属于单人型的，不管是丧偶家庭、离婚家庭、分居家庭或是单身家庭，基本上就是独自一人生活，一个人吃饱了全家不饿。在65岁以上女性5种家庭结构中，明显的共性是社安金为家庭收入的第一大来源，其中丧偶家庭58%的收入来自社安金，离婚家庭51%的收入来自社安金，分居家庭45%的收入来自社安金，单身家庭47%的收入来自社安金。退休金在65岁以上女性收入结构中也占有较重要的位置，有三类家庭的收入20%是来自退休金，但分居家庭退休金占收入的比例较低，只有11%，而且这类家庭的收入35%是来自工资，这意味着这类家庭仍在工作的比例较高，虽然说过了65岁确实是到了颐养天年的时候了。

65岁以上男性中位收入远高于女性

美国人在年轻工作的时候就存在着男女收入的差异，这种情况对退休后的收入也产生影响。在5种家庭结构类型中，65岁以上男性家庭的年中位收入都要高于同一类型女性家庭的年中位收入。如丧偶家庭，男性家庭的年中位收入为30620美元，女性家庭为23900美元。离婚家庭，男性家庭的年中位收入为36910美元，女性家庭为27600美元。分居家庭，男性家庭的年中位收入为29410美元，女性家庭为21280美元。单身家庭，男性家庭的年中位收入为28250美元，女性家庭为25790美元。美国65岁以上女性在养老上面临的挑战明显地反映在收入要远远低于同龄男性，而且在不同年龄段都存在着这一问题，由于女性寿命往往长于男性，这就需要有更多的养老钱来维持生活。根据统计数据，65至69岁女性的年中位收入为47980美元，男性的年中位收入为59960美元，比女性高出11980美元。70至74岁女性的年中位收入为38880美元，男性的年中位收入为50110美元，比女性高出11230美元。75至79岁女性的年中位收入为32280美元，男性的年中位收入为41860美元，比女性高出9580美元。80岁以上女性的年中位收入为26470美元，男性的年中位收入为38040美元，比女性高出11570美元。

作为工薪族，人们所从事的职业不仅关乎到工作时的收入和生活水平，也对退休后的收入产生很大影响。政府公务员和公立教育系统教职员工在退休金上是捧着“金饭碗”，退休后每个月可以领取固定的退休金。而私营企业提供固定退休金的模式已经转型，雇员退休后能领取多少退休金还要看在退休储蓄账户中攒了多少钱。以下是一些常见职业退休福利状况，公共管理行业89%的女性享有退休金或养老金福利，金融保险行业的比例为85%，教育系统的比例为84%，医疗行业的比例为74%，以上这些行业的女性在退休后在退休金上有较好的保障，家庭财务安全指数也较高。而在餐饮业，62%的女性没有退休金或养老金福利保障，社会服务行业的比例为50%，零售业的比例为39%，以上这些行业本身就属于低收入行业，加之缺少退休福利保障，这些行业的女性在退休后经济来源不多，大多靠社安金来维持养老生活。

表5是65岁以上不同职业女性家庭中位收入及各种收入所占比例的统计数据，制造行业女性家庭年中位收入为38863美元，这个行业女性收入64%是来自社安金、16%来自退休金。零售业女性家庭年中位收入为41748美元，这个行业女性收入59%是来自社安金、17%来自退休金。金融保险业女性家庭年中位收入为51378美元，这个行业女性收入57%是来自社安金、20%来自退休金。科学、管理行业女性家庭年中位收入为57576美元，这个行业女性收入50%是来自社安金、17%来自退休金。教育服务行业女性家庭年中位收入为66038美元，这个行业女性收入38%是来自社安金、37%来自退休金。医疗服务行业女性家庭年中位收入为52709美元，这个行业女性收入54%是来自社安金、18%来自退休金。娱乐旅游行业女性家庭年中位收入为33734美元，这个行业女性收入64%是来自社安金、10%来自退休金。公共管理行业女性家庭年中位收入为57517美元，这个行业女性收入43%是来自社安金、34%来自退休金。