美国人小日子过得如何
2016-06-24 | 作者: 田野 | 来源:
美联储最新的“家庭经济调查报告”显示,将近七成美国家庭对小日子过得较为满意,但也有三成多家庭在财务上面临较大的挑战。
    

生活过得舒适家庭比例上升

为了观察美国家庭的经济和财务状况,美联储2016年5月公布了“家庭经济调查报告”。这份报告显示,2015年美国家庭对其经济状况表达了有所改进的心态,68.6%的美国家庭认为他们的生活过得舒适和较好,持这种观点的家庭比2014年增加了4个百分点,比2013年增加了7个百分点。与此同时,也有31.4%的家庭表示生活艰难和一般,这意味着美国仍有相当比例的家庭在财务上面临较大的挑战。表1数据是2015年各类家庭对经济状况和生活状态感受一览表,从不同收入家庭的角度观察,收入高低直接影响到民众生活的品质和感受。

在年收入4万美元以下家庭,17.7%的家庭表示生活艰难,31.6%的家庭表示生活一般,两者合计为49.3%。而认为生活较好的家庭比例为38.5%,认为生活过得舒适的家庭比例为12.1%。这表明在低收入家庭,虽然有一定比例家庭日子也能过得舒适,但生活过得艰难的家庭比例并不低,而多数家庭生活处于一般化或是还可以状况之中。

在年收入4万至10万美元家庭,经济状况自然要好上一筹,有28.8%的家庭表示生活过得舒适,而生活艰难的家庭比例只有4.4%,同时认为生活过得较好的家庭比例也有47.3%,而生活过得一般的家庭比例为19.4%。在年收入40000至100000美元家庭,76.1%的家庭认为其生活过得舒适和较好,而认为其生活过得艰难和一般的家庭比例则为23.8%。

在年收入10万美元以上家庭,由于收入较高,日子就容易过得顺心。53.7%的家庭认为其生活过得舒适,36.6%的家庭认为生活过得较好,两者合计达到90.3%。当然在这类收入家庭也有叫穷的,1.8%的家庭认为日子过得艰难,7.9%的家庭认为生活一般化,这也反映出即使收入较高家庭,也可能因为债务、家庭财务规划不周而遭遇经济上压力,让日子过得不顺心。

学历和家庭结构影响经济状况

美国人口结构主要是由白人、非裔和西班牙语裔组成,虽然亚裔经济地位较高,但由于亚裔在美国的人口中所占比例依然较低,美联储的这份家庭经济调查报告中的统计数据则以分析白人、非裔和西班牙语裔为主,而未涵盖亚裔的相关数据。2015年,71%的白人家庭认为其生活过得舒适和较好,其中30.3%的家庭认为其生活过得舒适。白人家庭认为其生活过得艰难和一般的比例为29%,其中认为日子过得艰难的家庭比例为8.6%。61.3%的非洲裔家庭认为其生活过得舒适和较好,其中20.4%的家庭认为其生活过得舒适。非洲裔家庭认为其生活过得艰难和一般的比例为38.7%,其中认为日子过得艰难的家庭比例为10.4%。63%的西班牙语裔家庭认为其生活过得舒适和较好,其中20.5%的家庭认为其生活过得舒适。西班牙语裔家庭认为其生活过得艰难和一般的比例为37%,其中认为日子过得艰难的家庭比例为12.3%。

如果从教育程度的角度观察,可以发现在美国教育程度越高,高收入人群的比例也越高,教育程度往往与经济地位成正比。在高中以下教育程度家庭中,61%的家庭认为他们的生活过得舒适和较好,持这观点的人比2014年增加了4个百分点,比2013年增加了8个百分点。与此同时39%高中以下教育程度家庭认为其日子过得艰难或一般,其中认为日子过得艰难的家庭比例为13%,而认为日子过得舒适的家庭比例为19.8%。在大专教育程度家庭中,66%的家庭认为他们的生活过得舒适和较好,持这观点的人比2014年增加了4个百分点,比2013年增加了8个百分点。34%大专教育程度家庭认为其日子过得艰难或一般,其中认为日子过得艰难的家庭比例为8.9%,而认为日子过得舒适的家庭比例为23.9%。

高中和大专教育程度的人群在职业上的差别并不是特别大,因此收入上的差距也不是很大,其经济地位也无法拉开较大距离,因此对日子过得好还是不好的家庭比例差别也不是特别大。能否接受大学教育应当是教育上的一个分水岭,因为许多高收入职业对雇员的基本要求是大学毕业,而获得硕士或博士学位也成为进入高收入职业的敲门砖。在大学以上教育程度家庭中,80.4%的家庭认为他们的生活过得舒适和较好,持这观点的人比2013年、2014年均增加了3个百分点。19.6%大学以上教育程度家庭认为其生活过得艰难或一般,其中认为日子过得艰难的家庭比例为5.7%,而认为日子过得舒适的家庭比例为40.9%。

单亲家庭的经济压力较大

从家庭结构上看,单亲家庭在经济上压力较大,而夫妇家庭则往往是收入渠道扩大,经济上也相对宽松一些,日子过得好的家庭比例自然也高一些。在单身无子女家庭,虽然可谓“无债一身轻”,没有未成年子女需要抚养,一个人吃饱了全家不饿,但一个人的收入水平如果处于中等水平,日子要想过得舒适也不容易。在单身无子女家庭,生活艰难和一般的家庭占37.2%,其中12.1%的家庭生活处于艰难状况,比全美水平高出2.7个百分点。62.8%的单身无子女家庭认为自己的日子过得较好和舒适,其中21.1%的家庭认为日子过得舒适,比全美水平低了6.5个百分点。

美国单亲家庭比例较高,而单亲家庭是由母亲或父亲一人抚养未成年子女,因此这类家庭多成为“困难户”,经济上压力大,日子过得较为艰难。在单亲家庭,生活艰难和一般的家庭占53%,其中18.7%的家庭生活处于艰难状况,比全美水平高出8.3个百分点。47%的单亲家庭认为自己的日子过得较好和舒适,其中只有13.3%的家庭认为日子过得舒适,比全美水平低了14.3个百分点。

夫妇家庭是一个社会最基本的家庭结构,当然这类家庭在过日子上一个重点是养儿育女,由于花费较多,家庭财务需要更多的收入来支撑,好在夫妇家庭可以两人赚钱,如果夫妇从事的都是高薪职业,过起日子来经济压力会小一些。在夫妇无未成年子女需要抚养的家庭,20.9%的家庭认为自己的生活过得艰难和一般,其中认为日子过得艰难的家庭比例为5.6%,是各类家庭结构中比例最低的。而且在这类家庭,有79.1%的家庭认为生活过得较好和舒适,其中认为生活过得舒适的家庭比例为36.6%,是各类家庭结构中比例最高的。而那些有未成年子女需要抚养的夫妇家庭,就要比没有子女需要抚养的夫妇家庭辛苦一些,这类家庭认为生活艰难和一般的比例为29.1%,其中认为生活艰难的家庭比例为6.9%。与此同时,70.9%有子女需要抚养的夫妇家庭认为生活过得较好和舒适,其中31%的家庭认为生活过得舒适。

不同收入家庭面临的财务挑战

维持财务安全是每一个家庭在生活中无可逃避的话题,只有家庭财务稳定过好日子才有基础。但由于每个家庭在收入上的差异和家庭结构不同,面对财务上压力也各有差异。一般而言,高收入家庭会更多关注长期财务规划,而低收入家庭则要为五斗米折腰,先让日子能过下去,长远的事以后再说。表2是美联储对不同收入家庭面临的财务挑战的调查结果,从中可以看出不同收入家庭对财务问题关注点上差异。

在年收入4万美元以下家庭,受访者中有30%的人将应对日常生活开支视为财务上最关心的事,这就叫先填饱肚子最重要,衣食住行样样需要钱,而且还是没钱玩不转。17%的人分别将就业和医疗视为家庭财务上的大事,一家之主有没有稳定的工作对一个家庭而言是极其重要的,没有工作就等于断了财源,那日子就不仅仅是能用“难过”两个字来形容的。至于医疗开支也是不可回避之事。奥巴马医保施行后,虽然说基本实现了全民医保,但医保费用提升,也让低收入家庭感到压力。而在老年人家庭,医疗和看护费用成本更高,自然加重家庭财务负担。债务、退休养老和教育也是低收入家庭在财务上面临的挑战,11%家庭将债务和退休养老视为家庭财务上的挑战,8%的家庭将教育支出视为家庭财务上的挑战。

年收入4万美元以上家庭虽然也面临财务上的挑战,但面对的压力重点与年收入4万美元以下家庭有所不同。在年收入4万至1万美元家庭,22%的家庭将医疗开支视为家庭财务的最大挑战,而在年收入10万美元以上家庭,有23%的家庭将退休养老视为家庭财务的最大挑战。在年收入4万至10万美元家庭财务挑战方面,19%的家庭认为是日常生活支出,16%的家庭认为是退休养老,15%的家庭认为是就业,14%的家庭认为是债务,9%的家庭认为是教育支出。而在年收入10万美元以上家庭面临的财务挑战方面,各有17%的家庭认为是债务和教育支出,各有11%的家庭认为是就业和医疗开支,10%的家庭认为是日常生活支出。

透支成为部分家庭的“软骨病”

量入为出是家庭理财的基本之道,但由于美国社会是一个负债消费的社会,透支早已成为部分家庭的“软骨病”。美联储的调查也反映出不论是高收入家庭还是低收入家庭,都有一定比例的家庭过的是支出超过收入的日子。在年收入4万美元以下家庭,32%的家庭支出低于收入,37%的家庭是收支相抵,19%的家庭则是支出大于收入,另有13%的家庭属于没有收入。这组数据表明,多数年收入4万美元以下家庭日子过得是紧巴巴,有的成为“月光族”,有的则是负债过日子,而能有些结余的家庭还不到三分之一。

在年收入4万至10万美元家庭,55%的家庭支出低于收入,31%的家庭是收支相抵,14%的家庭则是支出大于收入。对于这个收入段家庭而言,虽然有近三分之一的家庭加入“月光族”的行列,而且还有14%的家庭入不敷出,但超过一半家庭在生活中会有结余,这类家庭只要能有效理财,家庭的财务安全保障性就会提高。在年收入10万美元以上家庭,68%的家庭支出低于收入,22%的家庭是收支相抵,10%的家庭则是支出大于收入。年收入10万美元以上家庭在美国应当说是经济基础不错的家庭,因而有结余的家庭比例较高,当然也有近三分之一家庭成为“月光族”或是比“月光族”还惨,每月钱不够花,只能透支。这说明,即使是收入较高的家庭,如果不能控制支出,最终也会面临很大的财务压力让生活变色。

三成家庭成实实在在的“不储户”

美国人储蓄率低是闻名的,美联储的调查显示接近三分之一的家庭是实实在在的“不储户”,每个月是一分钱都攒不下。如果观察全美家庭,31%的家庭是零储蓄,28%家庭储蓄的钱占收入的1%至5%,19%家庭储蓄的钱占收入的6%至10%,9%家庭储蓄的钱占收入的11%至15%,6%家庭储蓄的钱占收入的20%,7%家庭储蓄的钱占收入20%以上。当然美国人的储蓄概念不是把钱存在银行里或是在家里开个小金库,储蓄也包括为401K退休储蓄投钱以及其他类退休储蓄账户的投入。低收入家庭成为“月光族”是家常便饭,要想攒钱却不是易事。在年收入4万美元以下家庭,51%的家庭是零储蓄,29%家庭储蓄的钱占收入1%至5%,11%家庭储蓄的钱占收入6%至10%,3%家庭储蓄的钱占收入11%至15%,2%家庭储蓄的钱占收入16%至20%,4%家庭储蓄的钱占收入20%以上。低收入家庭也有9%的家庭储蓄占收入11%以上,这不能说明这些家庭经济实力强大,而是反映出这些家庭有着长远财务规划,愿意在年轻时候多为退休养老攒些钱。

在年收入4万至10万美元家庭,25%的家庭是零储蓄,31%家庭储蓄的钱占收入1%至5%,22%家庭储蓄的钱占收入6%至10%,11%家庭储蓄的钱占收入11%至15%,6%家庭储蓄的钱占收入16%至20%,5%家庭储蓄的钱占收入20%以上。中等收入家庭虽然也有四分之一的家庭没有储蓄,但总体上这类家庭还是有一定经济实力为养老储蓄和积攒应急钱,22%家庭储蓄占收入11%以上,这些家庭在理财上应当说是比较理性。

在年收入10万美元以上家庭,9%的家庭是零储蓄,24%家庭储蓄的钱占收入1%至5%,24%家庭储蓄的钱占收入6%至10%,15%家庭储蓄的钱占收入11%至15%,13%家庭储蓄的钱占收入16%至20%,15%家庭储蓄的钱占收入20%以上。高收入家庭有近十分之一的家庭没有储蓄,这表明挣得多花的也多。但43%家庭储蓄占收入11%以上,这应当说是“财大气粗”也愿意为家庭财务安全安装安全阀,所以说钱多不能人傻,还得有善于理财的脑瓜才行。

网友评论

最新评论


期刊搜索
期数:
栏目:
作者:
标题:
全年订阅价格:¥88.00
从2021年开始,《理财周刊》全年12期,每月1日发行。付款成功后,您将获得《理财周刊》电子刊一年的阅读权限,包括新发行的杂志以及2015年后的往期杂志。《理财周刊》电子刊的阅读方式:《理财周刊》官方网站"www.moneyweekly.com.cn";搜索添加微信小程序“理财周刊杂志”。
全年订阅价格:¥300.00
《理财周刊》纸质杂志(公开订阅发行12期),邮发代号:4-866。
咨询电话:64759996(9:30~16:30)