防癌险重疾险:抵御核心风险
2016-06-09 | 作者: 张瑾 | 来源:
与理财目标需要安排轻重缓急一样,购买健康医疗保险应按风险大小综合统筹,优先转嫁可能给财务造成严重打击的重疾风险。
    

对保险有一定了解的朋友或许都知道,保险最大的功能,就在于当投保者遭遇不幸时,可以依靠保险金避免个人与家庭陷入经济危机,同时能够继续维持原有的生活水准。健康医疗险同样如此。

与理财目标需要安排轻重缓急一样,在具体的险种规划方面,购买健康医疗保险一般应优先配置最急需的产品,先近后远,先急后缓,按风险大小综合统筹。风险越大,越需优先转嫁给保险公司;风险较小的,则可以选择性自留。

优先转嫁重疾风险

根据最新的中国城市居民主要疾病死亡率报告统计,当前排名前三位的重疾分别是恶性肿瘤、脑血管疾病(脑中风)、心血管疾病。其中,令人谈癌色变的恶性肿瘤正呈现发病率逐年上升、发病年龄日益降低的态势。世界卫生组织(WHO)发表的《全球癌症报告2014》显示,中国新增癌症病例和死亡人数均居世界首位,其中,新增癌症病例占全球比例为21.9%,癌症死亡人数占全球比例为26.8%。

肿瘤治疗方面,我国人均恶性肿瘤治疗支出已达到20万元。在现有医保体系下,大部分癌症治疗所需的进口药物、非医保内材料均需患者自行承担。在部分肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%,仅仅依靠社保将难以维持。因此,类似恶性肿瘤这样逐渐高发且需一次性支出数十万元的高额破坏性经济风险,应该优先通过保险的形式完善保障。

具体而言,目前能转嫁恶性肿瘤风险的保险主要有两种:一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”,另一种为包含恶性肿瘤在内的重大疾病保险。其中,防癌险是以癌症为给付保险金条件的疾病保险,重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的对应疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可立即获得保险公司的定额大笔补偿。

一方面,与社保“生病—治疗—凭票报销”不同,防癌险与重疾险都具有“确诊即可获赔”的保障功能,因此不需要被保险人在病后四处筹钱垫付医疗费用即可立即获赔;另一方面,由于无需“凭票报销”,因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。

年轻人可投“轻巧”防癌险

对于30岁以下年轻人,特别是社会新鲜人而言,由于收入有限,保费预算不高,因此可先行投保专门针对各类癌症的防癌险或消费型定期重疾险,以便利用最低的保费投入获得更高的保障。

相对于普通的综合重大疾病保险,可以单独购买的防癌险主要有两个方面的好处。一方面,防癌险相对同类型的重疾险,无论是消费型对消费型,还是储蓄型对储蓄型,防癌险的费率比重疾险都便宜得多,对于保费预算有限、但又想对重大疾病种类中发病率居首位的癌症有所保障的人群而言,防癌疾病保险更适合其有限的经费需求。其次,防癌险作为专门针对肿瘤疾病的保险,不少产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上,另外还可以提供原位癌保障,这一点也弥补了部分重大疾病保险无法保障原位癌等初期大病的不足。

中年人优选全面重疾保障

防癌险虽然保障责任简单明晰,费率也比较低廉,但还是存在一定的“范围缺陷”。根据各家保险公司的重大疾病理赔数据,以及卫生医疗部门的数据来看,癌症的发生率在所有大病中的占比大约为60%左右,但毕竟还有40%的重大疾病并不能被纳入恶性肿瘤范围,因此防癌险的保障范围相比重疾尚不够全面。

对于30岁以上有一定经济实力,特别是担当家庭经济支柱的人群来说,如想要更全面地转嫁重大疾病对家庭造成的财务打击,建议选择终身型或者可以保障到70岁以上的重大疾病保险。

把握技巧度身巧选

技巧一:有的放矢按需投保

市场上的防癌险、重疾险产品种类不少,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等,主要可分为消费型及返还型。其中,消费型重疾险多为定期,如1年期或者保障至一定年龄,保费相对较低,性价比高,但如果没有出险则不返还保费;返还型重疾险保费相对较高,保障期限较长,既可以保定期,也可以保终身,合同期满时返还本金或本金加一定利息,有的还具备一定理财功能。

此外,在中国保险行业协会规定必保的6项“核心疾病”以及统一定义的25种重大疾病之外,不同保险公司推出的各项重疾险在具体的大病保障范围上也有一定的差异。一般而言,保障利益的增加总是要付出一定成本的,重疾保障范围越大,保费通常越高;支持多次赔付的重疾险保费也要高于一次赔付的重疾险。在具体的选择上,消费者可结合自身经济状况和需求选择购买,没有必要一味追求“豪华”,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

技巧二:分期缴费减轻负担

防癌险、重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足(趸缴)以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠,但对普通消费者而言,重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑,分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是,大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费,保险合同继续有效。这就是说,若保单分为20年分缴,如果被保险人缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费。

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