问：我今年43岁，太太41岁，我们生活在上海，有一个12岁的女儿，是一个普通的上海家庭。随着年龄的增长，我们也不得不考虑未来的退休问题了。目前，我们拥有1套自住的房产，贷款已经全部还清了，手头还有约300万元的金融资产，每月的结余大约8000元，我的问题是我需要积累多少钱，才能实现体面退休的目标?按我们现在的收支情况，能实现吗？

你的问题比较难回答，因为每个人对体面退休的定义不一样。在上海，2015年的社会即平均工资为5451元，超过平均工资3倍以上，即16353元就算高收入了。在扣除四金和个人所得税后，实际到手金额约12857元，全年约14.6万元。如果两人都能达到这样的收入水平，全年有近30万元的可支配收入，生活一定够体面了。

由于收入不可能都花掉，还要留一部分积累，实际的支出会小于收入。一个年收入30万元的中产家庭，正常的年度消费在20万元左右，这个金额应该算目前在上海体面退休的较高标准了。当然，考虑到通货膨胀和延迟退休的因素，你们可能还要工作20年，才能真正达到退休年龄，按3%的通胀率计算，那时候体面退休的标准约为36万元，也就是每天可以花费1000元。

我不知道你们的工资是多少，也不知道你们的养老金账户有多少钱，所以很难估算你们的退休金情况。按目前比较普通的退休金标准每月3500元计算，20年后你们每人至少可以领取每月6300元的退休金，全年可领取的退休金约为15万元，与体面退休的标准还差21万元。

21万元的资金缺口需要通过财产性收入来弥补。假设20年后低风险收益产品的收益率可以达到3%，你需要拥有700万元的金融资产，就可以实现体面退休的目标。要实现拥有700万元金融资产的目标并不难，你已经拥有了300万元资金，即使采取最保守的策略，存银行定期，3年期大额存单的利率约3.85%，换算成复利约为3.71%，即使考虑到降息等不利因素，3%的年化收益率还是能实现的。按3%的利率计算，20年后300万元将变成542万元，加上每年9.6万元，20年共192万元的结余，你退休时家里的金融资产将达到734万元。如果把每年的结余也进行一些投资，在投资策略上再大胆一些，比如投资一些债券基金、保本基金或部分投资性保险等，年化收益率能达到5%，你在退休时将拥有1113万元的金融资产，完全可以过一个非常体面的退休生活。

事实上，你甚至不需要700万元，就可以实现体面退休，因为本金部分也是可以花的，按退休后再生存30年计算，你只需要不到500万元就够了。多出来的钱怎么办？我想你们可能会在女儿身上有比较大的投入，也需要为未来的医疗费用早做准备，当然也可能有改善居住条件的需求，但只要你们维持现有的生活水平，体面退休只是一件水到渠成的事情，大可不必为此感到担忧。