从工作转向退休面临诸多变化

教师保险、年金协会是美国著名财务机构，主要为15000家大中小学、研究机构、医疗和文化领域的人员提供退休财务服务，该协会从1982年起对协会300多万成员进行退休后生活调查，年度的调查报告集中反映教师等白领阶层退休后的生活、家庭财务状况。受访的退休人员中71%的人年收入在4万美元以上，17%的人年收入在1.5万至4万美元之间。60%的受访退休者拥有硕士或博士学位、15%的受访者为大学毕业。受访者中18%的人是在60岁以前退休，37%的人在60至64岁之间退休，45%的人在65岁以后退休。

教师保险、年金协会2016年调查报告显示，65%的受访者对退休后生活非常满意，28%的人基本满意，4%的人是不好也不差，对退休生活不满意的人占3%。对于退休后的实际生活状态，16%的受访者表示远远超过预期，31%的人表示略微超过预期，41%的人表示达到预期，11%的人表示不如预期，1%的人表示与预期相差太远。人们从工作状态转向退休，这里会面临很多变化，既包括财务上的不同，也含有如何让不工作的日子过得更有意义。48%的受访者表示，从工作到过退休生活的转变很平顺，25%的人表示较为平顺。16%的人表示既不能说平顺也不能说艰难，稀里糊涂就适应了退休生活。9%的人表示从工作转到过退休生活较为困难，2%的人表示非常难，无论如何就是不适应退休后的生活。男性似乎比女性更容易适应从工作到过退休生活这种转变，77%的男性表示这种转换平顺，而女性持这种观点的人数比例为69%。男性认为从工作转到过退休生活困难的人数比例为10%，而女性的比例为14%，比男性高出4个百分点。调查也显示，越早退休的人从工作到过退休生活的转变平顺的人数比例就越高。60岁以前退休的人群中有76%的人表示从工作到过退休生活的转变平顺，60至64岁开始退休人群的比例为75%，65至70岁开始退休人群的比例为69%，71岁以上开始退休人群的比例为61%。

是否快乐退休取决于三个因素

退休生活如何过得愉快，这取决于很多因素，而且每个人对于快乐生活的定义和内涵认知也不同。教师保险、年金协会的研究表明，三个因素对退休族而言会直接影响到退休生活是否过得愉快。第一个因素为是否及早制订和实施退休财务规划，对退休人群的调查显示，在30岁以前就有并实施退休财务规划的人中，75%的人在退休后对生活状况满意。在30至49岁开始设立和实施退休财务规划的人中，64%的人在退休后对生活状况满意。在50岁以后开始设立和实施退休财务规划的人中，在退休后对生活状况满意的人数比例下降到60%。尽早设立和实施退休财务规划是为退休后养老积累本钱，如果退休后经济上有足够的保障，这自然减少了压力，让生活快乐也有了基础。第二个因素是心态要好，人不可能一辈子工作，对于从工作转到过退休生活，心理上是需要个调试期。美国没有强制性退休年龄，每个人何时退休要依据自己的实际情况和就业状况，而退休后的心态也会对退休生活是否快乐产生影响。在受访的退休人员中心态较好的人中，76%的人对退休后生活状况表示满意，而在心态不好的人中，只有29%的人表示退休后生活过得好。第三个因素是在退休后多参加社会或社交活动会让人们的退休生活更快乐，人在退休后除了含饴弄孙外，让自己多从事不同的活动将会增加退休生活的快乐。调查显示，退休后从事10项以上活动的人中，有76%的人对退休生活感到满意。从事5至9项活动的人中，有66%的人对退休生活满意。从事1至4项活动的人中，有52%的人对退休生活满意。

退休养老或继续工作因人而异

如今的美国退休族比上一代的退休生活更长，这不仅是因为人们的寿命延长，而且也与人们提早退休有关，因此退休族的养老也成为社会日益关注的问题。教师保险、年金协会所做的调查显示，1982年受访者中有32%的人是在65岁以前退休，2015年65岁以前退休的人数比例上升到54%。而且调查还发现，人们预期的退休年龄与实际退休年龄存在着较大差异。受访者中8%的人预期在60岁以前退休，但实际上在60岁以前退休的人数比例为17%。21%的人预期在60至64岁之间退休，而实际上在60至64岁之间退休的人数比例为35%。63%的人预期在65至70岁之间退休，实际上在65至70岁之间退休的人数比例为39%。7%的人预期在71岁以后退休，实际上71岁以后退休的人数比例没有变化，也为7%。

从调查数据可以看出，多数人会在65岁以前退休，但也有相当比例的人在65岁以后退休。在美国教师等白领人群中65岁以后还继续工作的人，更多是把工作看成一种乐趣或是喜欢继续发挥自己的才智，而因养老差钱而继续工作的人数比例并不高。在65岁以后还继续工作的受访者中，24%的人表示喜欢继续工作而且感觉没有必要退休，18%的人表示继续工作能与同事产生脑力激荡促进创造力，12%的人表示继续工作将会进一步发挥自己的才智，12%的人表示工作会加强与社区的联系，11%的人认为工作会保持享有的工作福利，9%的人想有更多收入来满足家庭财务需要，8%的人是为了保有雇主提供的医保福利而继续工作，6%的人认为退休后会差钱所以继续工作赚钱，5%的人属于工作狂认为不工作生活就空虚。

65岁以上还继续工作的人有不下岗的原因，65岁或不到60岁就退休与工作说再见的人也有不在职场上继续打拼的理由。什么是促使人们不再继续工作的原因呢？根据调查，46%的人的理由很简单，到时间了、该退休了。42%的人退休理由是有了足够的养老钱，不必再为退休养老赚钱或是攒钱了。31%的人退休是想让自己有更多时间享受，有更多时间与家人相处。23%的人是不满意工作环境，所以决定一走了之。美国人离开工作岗位回家享清福的原因还包括，退休可以享受到较好的福利待遇、希望做些自己喜欢做的事、需要时间照顾家人、健康因素、雇主裁员等。

男性比女性更关注养老事宜

美国人在60岁以前退休属于较早的退休年龄，因为工薪族至少要到65岁才能领取全额的社会安全金和享受政府的医保，如果想60岁以前退休，那就需要及早做好退休财务规划以保证退休后的生活质量不下降。在60岁以前退休的受访者中，31%的人是30岁之前就开始了退休财务规划，30至39岁开始实施退休财务规划的占18%，40至49岁开始实施退休财务规划的比例为16%，50至59岁开始实施退休财务规划的占12%，当然还有一部分人是没有退休财务规划，到了年龄就退休。

通常而言男性比女性更关注退休养老事宜，而且及早制订和实施退休规划的男性比例也比女性比例要高。男性在30岁以下制订和实施退休规划的比例为22%，女性比例为12%。男性在30至34岁制订和实施退休规划的比例为18%，女性比例为11%。男性在35至39岁制订和实施退休规划的比例为16%，女性比例为13%。男性在40至44岁制订和实施退休规划的比例为12%，女性比例为19%。男性在45至49岁制订和实施退休规划的比例为9%，女性比例为11%。男性在50至54岁制订和实施退休规划的比例为11%，女性比例为8%。男性在55至59岁制订和实施退休规划的比例为6%，女性比例为8%。

男性对家庭财务满意度高于女性

对于退休族而言，退休生活是否过得愉快首要的基础是有经济保障，退休后虽然支出会减少、但医疗开支会增加，在收入降低的情况下，还是需要不差钱才能让退休生活无后顾之忧。教师保险、年金协会的报告显示，受访的退休人员对家庭财务状况的满意度较高，这与其他退休人员特别是中低收入人群的经济状况调查形成较大反差。在受访者中对家庭财务状况表示非常满意的人数比例为52%，感到满意的为34%，两者合计达到86%。受访者对家庭财务状况感到不好也不坏的人数比例为6%，7%的人不太满意家庭财务状况，1%的人则是非常不满意家庭财务状况。在受访男性退休者中，90%的人对家庭财务状况表示非常满意和满意，女性持这种观点的人数比例为82%，低于男性比例。表1的数据反映了66至80岁以上退休人群对家庭财务状况的满意和不满意的受访者人数比例，总体上看各个年龄段退休人群对家庭财务状况满意的比例较高，而不满意的人数比例最高的只占10%。在66至69岁退休人群，对家庭财务状况感到满意的人数比例为83%，感到不满意的人数比例为10%。在70至74岁退休人群，对家庭财务状况感到满意的人数比例为84%，感到不满意的人数比例为10%。在75至79岁退休人群，对家庭财务状况感到满意的人数比例为89%，感到不满意的人数比例为7%。在80岁以上退休人群，对家庭财务状况感到满意的人数比例为87%，感到不满意的人数比例为6%。

退休族对财务规划主要考量什么

人在退休后生活方式会发生变化，特别是在消费上也会有较大转变。根据调查，退休后59%的受访者减少了在购买服装上的支出，52%的人减少了旅游，43%的下馆子的次数少了，42%的人慈善捐款少了，40%的人更换新车的频率大幅下降，35%的人较少到电影院看电影，29%的人每年送给家人的礼物少了，21%的人将大房子卖掉换成小房子居住。那么对于退休族群来说，什么是他们规划家庭财务的主要考量呢？91%的受访者认为最主要之点是保证家庭成员最基本的生活支出无忧，87%的人认为要有足够的钱来用于医保和看病，79%的人认为要保证金融财富不缩水，77%的人认为是自己要牢牢掌控金融资产，73%的人认为要为自己生活无法料理时做好准备工作，71%的人认为是要保证家庭只剩下另一半时的财务安全，68%的人认为要有足够的钱来支付长期护理，56%的人表示要使金融资产能获得高收益，48%的人表示要处理好遗产的税务问题，39%的人认为要留下遗产给子女，30%的人表示要让子女的家庭财务安全有保障。

白领退休后广泛参与各种活动

拥有稳定的财务基础无疑是快乐的退休生活重要基础，但不差钱并不是过着快乐退休生活的唯一保障，与家庭成员的关系、社交活动、身体健康程度都是对快乐退休生活产生影响的因素。调查中发现，美国人退休后参与以下三种活动的人数比例最高，第一是做自己喜欢做的事，75%的退休人员做出这种选择，其中男性为70%，女性为80%。第二是与家人共度时光，享受天伦之乐，74%的人表示退休后有更多时间和家人相处，这是他们享受退休后快乐生活的一个方面，67%的男性退休者在与家人相处上有了更多时间，而女性退休者的比例为80%。第三是固定与朋友相聚，64%的退休者把参加社交活动、定期与朋友相聚视为退休后生活的一项主要活动，52%的男性做出这种选择，而女性的比例为75%。按照自己意愿生活、享受天伦之乐、增强社交活动成为美国白领退休后从事活动最多的三件事，而且女性显然要比男性在这方面更热衷，从事这类活动的人数比例也高于男性。美国白领退休后从事的活动可谓相当广泛，有退休者常见的到各地旅游、做义工，也有喜欢从事有兴趣的事和做有创意的事情，教育工作者退休后还有相当比例的人参加教育项目，也就是活到老学到老。即使退休，21%的教育工作者还会参加一些教学项目以及辅导学生，为社会贡献自己的才智。表2列举了美国不同年龄段群人退休后一些常见的活动，总体来看，不同年龄段退休人员在退休后从事的各种活动都有一定比例的人群，即使80岁以上老人，参加活动的人数比例也不低。