Amy和Leo是上海80后小家庭的典型代表。Leo在一家公司担任中层，年收入20万元；Amy为了照顾孩子和家庭，相对工作轻松，大约年收入5万元。两人每月的房贷为6000元，每月其他各类支出约为1万元左右，股票及储蓄账户有10余万元的投资，家庭经济状况属于小康水平。但初为人母的Amy总觉得没有足够的安全感：“虽然我们家庭的收入还算不错，但我有个同事才28岁就得了脑部肿瘤。即使有基本的社保，但现在重大疾病的自费医疗费用依旧高得吓人，如果遭遇疾病或重大意外，很可能就会使得一个人、一个家庭瞬间从小康变赤贫。”

Amy的担忧不无道理，而这也是很多80后共同的隐忧。

在延迟退休及压力加大的背景下，年轻人的工作时间长了，休息的时间短了，身体出问题的几率高了，再加之二胎政策可能带来的支出增多。若要以理想的状态退休，不仅需要坚持长期的储蓄和投资，而且还要有足够的能力化解疾病、失业、意外等各种人生潜在的风险。要做到这些，单靠社会保险制度来支撑，显然力不从心。在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，未雨绸缪制订科学适宜的商业保险方案，有效加强保障并转嫁风险，也是80后养老规划的重要一环。

80后首选高保障产品

目前，市场上销售的保险产品众多。80后该如何让自己和家人拥有更多的生活保障，让幸福的小船升级成稳稳的巨轮之家呢？

复星保德信人寿保险有限公司资深寿险规划师毕贞妮建议，80后作为新生代家庭的“顶梁柱”，投保应先为自己构建周全的保险保障，首要考虑高保障的产品。在具体的险种选择上，毕贞妮表示：“意外伤害保险、健康保险、定期寿险的保障相对较高，可先作考虑。此外，考虑到近年来重大疾病的发病率越来越高，治疗重大疾病的费用也越来越高，因此在选择健康类保险时可优先选择配置重疾险，提前规避潜在风险较大的财务打击。在配置好意外险、健康险等高保障产品的基础上，再考虑按需补充购买商业养老保险。”

如以Amy的家庭状况为例，毕贞妮给出的规划建议是：Amy和Leo当前可优先为自己各配置一份带有豁免功能的重疾险。其中，LEO的重疾保额建议在50万元以上，Amy的保额建议在30万元以上，以此为小家庭先行规避无法承受的风险。另外，考虑到Leo是家庭的主要经济支柱，平时工作又需要经常出差，因此在重疾以外还需考虑意外风险，建议可配置一份保额在50万元左右的综合意外险。在配置了重疾、意外保障的基础上，Amy和Leo还可按结余和需求考虑是否再投保一份长期年金储蓄产品。此类产品虽然没有超高收益，但是胜在稳定安全，可锁定收益后跑赢通货膨胀和社保养老，每个月的强制储蓄或许还能在一定程度上为家庭减少不必要的开支。

量入为出制订保障规划

综合而言，80后年轻人在保险险种选择上，一般可以意外险、健康医疗险、定期寿险为主；收入较高、条件允许的可以再选择一些储蓄型和投资型保险。如果再推及具体的保费及保额，又该如何规划呢？

根据国际上比较通行的做法，保费和保额可遵循“双十法则”，即保费支出以年收入的10%为宜，而保额以年收入的10倍为宜。举例说，如果一个人的年收入是5万元，那么其合理的保险费支出应该是5000元左右，多险种组合共同配置构成的保额可控制在50万元左右。这种法则的配置依据是，如果保费支出过高，会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现；而保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到应有的保障作用。结合80后群体大部分都处于家庭建设期，每个月拿出10%左右的收入参与保险计划相对是比较合理的，这样的支出通常既不至于降低现有生活水平，也能让自己拥有一个好的保障。

除了“双十法则”，另一种可较为科学衡量家庭所需总保额的参考标准是：5年的生活费加上负债金额（如房屋贷款等），减去现有易变现的资产：保费金额=每年生活费×5+现有负债金额-现有易变现资产。也就是说，即便家庭的全部收入来源突然中断，这样的保险金额仍可以使得一家人在往后5年里拥有与原先相似的生活水平，并藉此计划未来，重新出发。

当然，上述两种标准并非人人适用的绝对标准，而是在理论上较为科学合理的配置理念。比如，“双十法则”对身价很高、资产积累极为丰厚的人群就并不完全适用。因此，80后们在具体制订保障规划时，可以此为参考，按照自身不同的实际情况，委托专业代理人度身定制相应的投保方案，从家庭经济可能出现的危机出发，在可承受的范围内用保险堵住漏洞为宜。

早投保早受益

除了险种、保费以及保额需要科学规划外，复星保德信资深寿险规划师毕贞妮还建议80后在投保时不要忽略以下两个重点。

第一，考虑尽早投保：保险是“越早买越早受益”，且保费也会相对较低，负担会相应减轻。一般而言，对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费)，年龄越小费率越低，因此可注意尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。

第二，留意保费豁免功能：目前大部分长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障。如此，投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会垫缴余下保费，让主险持续有效。豁免保费的这份附加险具有“四两拨千斤”的作用，只要很少的费用就能使自己的保障更加保险。