对于退休，有人认为是轻松享受生活的开始，也有人认为会陷入无力消费、毫无品质的生活困境。而如何看待退休，又终将获得怎样的退休生活，与你的养老储备多少息息相关。

比较优越的经济条件能更好保证生活品质，至少在衣食住行，以及医疗方面不会有太多的忧虑，而如果不为退休做足准备，单单想要依靠社会养老金来生活，那恐怕连你自己都未必会乐意接受。

显然，对大部分人来说，要准备充足的养老金，需要长时间的积累，而金融投资所带来的收益，能更好地帮助我们把“雪球”滚大。

那么具体来看，哪些投资渠道更适合为养老做准备呢？

延迟退休为投资减压

“原本想得美美的，60岁开始环游世界，现在看来要拄拐走天下了。”这虽是对延迟退休政策的一句戏言，但不难看出，80后的人生规划受相关政策影响很大。

不过，尽管延迟退休意味着工作时间的拉长，但相应地，你的退休生活也会随之缩短，自然，为退休生活所进行的经济储备也能适当减少些。也就是说，从经济角度看，你的压力反而因为延迟退休而减轻了。

过去，我们常常会用退休前后的收入落差来提醒大家早做准备。这其中有个“养老收入实际替代率”的概念，是指职工退休时的全部养老收入与退休前本人实际工资水平之间的比率。根据国际惯例，如果能保持在70%-85%左右，就能保证生活水平不下降。但如果你有算过自己的社会养老金就会发现，要实现这样的替代率，必须有自己的一块储备。

当前，女工人50岁退休、女干部55岁退休，男性60岁退休。如果以80岁寿命考虑，女性的退休时间达到了25-30年，而男性则是20年。如此之长的一段时间，储备自然不是小数目。

而我们的储备时间则比较有限，假设从30岁开始为养老作有针对性的投资，到退休年龄，也就只有20-30年的时间。如果你起步较晚，到40岁甚至临近退休才行动起来，那留给你的准备期就更短了。

延迟退休后，对80后来说工作时间拉长了，意味着高收入的时间将得到延长，同时准备养老金的时间也长了。与此同时，退休时点延后，相应的退休储备金的需求额将会减少，这不失为一件好事。

我们来举个例子，董小姐是位80后，她原本可以50岁退休，但根据社科院发布的改革方案，需要工作到60岁方能退休。由于工作时限拉长了足足10年，她的退休生活也就推迟了整整10年。原本，董小姐计划为退休自备养老金200万元，从30岁开始储备，以每年5%的收益率计算，年投入需要达到6万多元。而如果200万元养老金额不变，将储备时间拉长到30年，那么同样200万元的储备，每年的投入只需要3万多元。

换个角度看，假设董小姐30岁开始储备200万元退休金，每年计划投入5万元，那么20年储备期，每年的收益率需要达到6.8%左右；而同样是30岁开始储备，每年5万元，储备期拉长至30年，只需要每年1.9%的收益率就行了。

发现了吗？在退休储备目标不变的前提下，随着储备期限的拉长，每年对应的资金可以减少，或是收益率方面能有所降低。你不必再为了储备足够多的养老金而选择冒进的投资方式；同时在当前的生活中，也不必太省吃俭用，为了那更久远的退休生活。

事实上，在年龄不变的前提下，我们的养老储备额也能随着年限的缩短有所降低。比如本来200万元的目标，现在只需要180万元了，如此一来，实际储备的压力就更小了。

“稳”字当头，时间帮忙

既然压力减轻了，那么心态上自然不必太着急，在投资方式的选择上，不妨以稳为主。

环顾当前的投资市场，安全性较高的当属银行存款、银行理财产品了。银行存款有存款保险制度的保障（50万元内），而大部分银行理财产品也能在到期时，给到投资者预期收益（结构性产品除外），因此，不失为退休储备的佳选。

其中，银行理财产品的选择比较多样，且收益相对银行存款来说也更高一些。考虑到通胀因素，更适合个人投资者将其作为养老储备工具。

你可以将每年的结余不定期地购买银行理财产品。为了让这一操作更为简便，一是通过网上银行、手机银行操作；二是尽量选择1年期的产品，减少产品到期换手时的麻烦，也能更好地保证这笔钱“锁”在你的养老账户上，不会被轻易挪用。

“宝宝”类产品的稳健性也被很多人看好，事实上，货币基金的确很少出现亏损的情况。但有一点需要注意，由于“宝宝”类产品的流动性太好，虽然你能非常方便地申购，但也能很方面地把资金用作购物、偿还信用卡、转账等等，这样一来，这个“积累池”就变成了“活水”，这边流入那边流出，很难保证有效地积淀。因此，除非你有非常良好的自律性，或是产品本身的流出端不那么松动，不然，二三十年的慢慢长路，可很难保证最后“池子”里还剩多少“水”。

要说既有强制储蓄的能力，同时又兼顾收益性的，基金定投也不错。根据Wind数据，从2006年1月1日至2015年12月31日，沪深300指数的10年平均收益率为14.99%。如果每月定投1000元，那么坚持20年，可以积累150万元财富；而坚持30年，可以积累690万元财富。

当然，这只是一个形象的演算，具体还要看定投的时机和具体产品的选择，但有一点可以参考，那就是定投作为长期储备的工具，还是颇为合适的。一是因为你的资金会自动转入定投账户，保证了储蓄的有效性；二是在一个波动幅度较大的市场中，要短期斩获收益难度较大，但定投令你有机会在二三十年的投资市场中，抓住每一次牛市，从而让自己的账户资产快速增长。有经验的投资者还会将每次牛市斩获的收益投入银行存款或是银行理财产品这样的稳健账户中，来保证其不被波动市场冲刷。

至于一些新兴的投资方式，比如P2P等，则最好在市场监管较为成熟时再考虑，当前大浪淘沙的环境，恐怕无法满足投资者的稳健性需求。