卖房后如何配置资产
2016-04-08 | 作者: 汪 标 | 来源:
    

问:我是一名北京的读者,今年45岁,上个月我将一套投资性房产出售了,获得了500多万元现金,加上原有的银行理财产品,一共有超过800万元的金融资产,我想问这些钱如何配置比较好?有朋友建议我配置一些海外资产,以抵御人民币贬值的风险,如果要配置海外资产,配置哪些产品比较好?应该配置多少资产比较合适?

首先,我要恭喜你,在45岁的时候,就已经成为了一名富人。根据国际上的富人标准,一个家庭的可投资资产超过100万美元(650万元人民币),就可以被称作富人了,显然你已经成功地跻身富人的行列了。

作为一名有钱人,你的确有资产配置的现实需求。可你该怎么配置资产呢?最基本的是按照资金需求来配置。比如说,你有子女教育方面的需求,孩子未来可能会出国留学,费用约为每年40万元人民币左右,4年大学的费用约为160万元人民币。这笔资金约占800万元的20%,只要通过资产配置,能够让800万元产生160万元的投资收益,就可以覆盖留学的费用。在这种情况下,该怎么配置资产呢?你可以选择信托作为主要的投资品种,目前2年期信托产品的收益率在8%左右,只要投资500万元,每2年就可以获得80万元的收益,完全可以覆盖留学的成本。当然,信托是有风险的,虽然目前信托产品仍维持了刚性兑付,未来不排除会出现亏损的项目。如果你的风险承受能力比较低,也可以选择风险更低的银行理财产品。目前银行给予高净值客户的理财产品预期收益可以达到4.5%~5%,按4.5%计算,一年可以产生36万元的理财收入,虽不能覆盖全部留学费用,但资金缺口并不大,只需要多投资半年,就可以把资金缺口补上了。

你也可能有更高的资金要求,比如自有住房改善、创业等,或许会对资金有更高的要求,这时候你需要配置一定的资金到股市中去,以获得更高的资金回报,同时你也需要承担更高的风险。

海外资产配置是一件既复杂、又专业的事情,配置得不合适,不仅不能分散风险,反而还会遭遇不必要的风险。现在,国家的外汇管制还比较严格,资本项目下人民币还不能自由兑换,即使换了外汇也不容易汇到海外去。而国内外汇投资的渠道比较少,主要有购买外汇理财产品(主要是美元)、投资QDII基金、投资B股和通过沪港通投资香港股市等几个渠道,很难起到充分分散风险的作用。如沪港通可投资的股票中,有不少是内资股,投资这些股票,等于还是投资了人民币资产,并不能分散中国经济中存在的风险。只是港股的估值多数低于A股,相同的股票自然是投资港股更合算。

你主要生活在国内,对于不是专业投资人士而言,我个人建议你的家庭资产还是应该以人民币资产为主,按照自身对外汇的需求(留学、旅游、购物等),适当兑换一些外汇,提前锁定成本就可以了,大可不必为了配置而配置。未来,汇率的双向波动会更常态化,习惯了就不会过分担忧了。

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