70后——现实、进取、节俭、吃苦耐劳。

80后——车奴、房奴、剩男、追求物质。

90后——乐观、张扬、有钱任性、我们有老爸。

以上关于70、80、90后的“关键词”来自一篇网络图文《一张图看懂70、80、90后的区别》，在网络上，类似的说法还有很多……

一直以来，70后、80后、90后三个年龄群体之间的差异，都是人们津津乐道的话题。无论是在经济生活、思想观念，还是为人处世上，这三代人都被认为有着“离奇”的区别。这样的比较既是茶余饭后的消遣和谈资，也在人际交往、企业管理和商业活动上，给予了我们一定的参考价值。

那么，在个人理财问题上，70、80、90后又有着怎样的差异呢？遗憾的是，对70、80、90后的各种说法大多集中在思想个性、生活习惯等层面上，而针对于“理财”话题，则很难找到一些较为全面的比较。

理财也要“照镜子”

如果从一些网络上比较普遍的说法来看，对于70、80、90后理财理念，我们也许会得出这样的结论：70后更勤俭持家、80后是“夹心层”压力大、90后“败家”而花钱随便，等等。

这些说法乍看有理，但真的是这样吗？

所有这些言论都包含了一个基本的假设前提——既然这三个年龄层的人群既处于不同的人生阶段、有着不同的理财诉求，也生长于不同的时代背景下，对财富的态度亦不可同日而语，所以他们也必然在理财特征上呈现出“天壤之别”。

然而，若细究下去，我们不禁会带有批判性地提出几个问题。首先，这些“差异”基于人们对70、80、90后三代人的固有观念或刻板印象，虽在一定程度上能够引起人们共鸣，但直接推导到理财问题上，也难免会存在一定误导性。其次，在一味强调三代人的差异之时，难道70、80、90后在理财上就没有任何共同点吗？如果有的话，那么差异在哪里，共同点又在哪里呢？第三，是不是存在另一种可能，即，无论是70、80还是90后，在理财问题上其实并无绝对差异可言。

为了回答这些问题，并且能够对70、80、90后的理财特征作出一个相对客观而全面的描述，近日，《理财周刊》微信公众号特地做了一个关于70、80、90后理财的网络小调查。

在调查问卷的设计上，我们总共选取了理财、投资、消费三个类别中最为核心的若干个问题，同时还采集了受访者的年龄、收入、婚姻、房产、可供理财的资金等基本信息，这是为了在分析过程中，可以将年龄作为主要变量，其余作为次要变量，以尽可能进行一些更为深入的分析比较。

我们希望，可以通过本次的调查，为70、80、90后建起一面理财的“镜子”。无论是70、80还是90后都可以从中照见属于自己的理财特征、习惯、偏好，既可以从自己的同龄人中，也可对比其他年龄层人群来反观自身的理财行为与观念。知道了“是什么”，才能进一步思考“为什么”和“该怎样”，而本期的这组文章正是想回答70、80、90后理财“是什么”的问题。

三代人买房观念大不同

那么，70、80、90后理财究竟是怎么样的呢？不如先来看看本次调查结果中的一个具体例子吧。

图1表明了所有受访者的房产状况。选项分为有房与无房，有房的情况中又分为无贷和有贷，无房的情况按买房意愿分为准备买房与无所谓买不买。总体上而言，样本选择四种情况的比例相当，各占1/4。

然而，从图2中我们又可看到，70、80、90后三代之间的差异是巨大的。

分析可见，在有房的人群中，“有房无贷”比例最高的，不出意外地是70后，总共达到该群体的88%，既明显高于80后，又与90后形成鲜明反差。

接着，80后“有房贷”的比例最高，占有房80后的63.9%，远高于70后的44.3%与90后的34.2%。如果说80后是压力巨大的中间层，那么从“房贷”角度来看，确实印证了这一点。

此外，在“无房一族”中，无房70后的人数与比例最少，但在买房意愿上，想买房与无所谓的各占一半；无房80后中，有买房意愿的比无所谓的更高；这个问题上，最突出的是90后，无所谓是否买房的比例高达51.6%，远远高于了70、80后。

由此可见，70、80、90后在买房问题上，各自的情况显然是不同的。需求、年龄、资产等自然是决定对房产采取何种态度的关键因素，但不可忽略的是也会有观念因素在发生作用。就拿“90后对买房无所谓”来说，进一步的分析表明，即使是已婚和收入高于5000元的无房90后，也并没有对买房表现出更高热情。

看了这个例子，也许我们就不能再简单地说70、80、90后理财并无差异了。在之后的“理财篇”、“投资篇”和“消费篇”中，我们还找到了更多70、80、90后的理财差异，但也不乏有一些共同点。你将看到，爱花钱旅行的70后、卡债多多的80后，以及其实很“保守”的90后，等等。这里面，诚然有与我们“想当然”的结论一致的，但也有许多不一致的地方……

样本总体情况说明

在揭开70、80、90后的谜底之前，为了让将得出的结论更科学，我们需要先对调查的样本作一个简单说明。

该调查在《理财周刊》微信公众号发布，历时一个月，总共收获了589份问卷结果。由于大部分受访者均为《理财周刊》微信公众号的粉丝，所以该样本的情况其实并不能推及到全国所有70、80、90后。

打个比方来说，受访者中有90%以上的人对理财的看法都是“让财富稳健增值，实现财务目标”，这可能与《理财周刊》长期倡导的投资理念相关，但是否全国所有的70、80、90后都是如此呢？这就无法通过本次调查的分析得出确切结论了。包括对理财资金安全性、风险和收益率等问题的考量，所有受访者都呈现出了很大程度上的共同特征。

然而，这是否说明我们的调查并无太大意义呢？诚然，由于认识、方法、条件等因素上的限制，任何的调查研究都难以避免有其自身的诸多局限性，这也自然会最终影响到研究结论的客观性。同时，不可否认的是，本调查并非是学术研究，在样本、抽样等研究方法上都存在不少缺陷，许多结论也无严格意义上的统计学价值。

然而可以说明的两点是，第一，虽然我们的样本不可能推及全国整体的情况，但对“70、80、90后中对理财有一定兴趣的人群”这一整体，则是有很大代表性的，而也正是这个群体，才是最令我们感兴趣的。第二，虽说是学术价值存疑，不过好在直观上，我们的很多结论仍然是非常鲜明有趣，而且具有启发意义的。最后，毋庸置疑的是，无论数据本身的价值如何，我们都力求以最负责的态度进行分析总结，以给读者带来更大的阅读和参考价值。

受访者基本信息

总体上，地域、性别、职业三个因素的特征，由于共同作用于70、80、90后，因此对结论的影响不大。而婚姻和收入则在70、80、90后中呈现出明显的“阶梯状”关系，所以其对结论的解释力不应被忽略。

总体理财特征