年历翻新，步入2016年，理财生活也迎来了一些新变化，不知你是否已经做好准备，有了新年新规划呢？

利率降低，还贷减少

支招：闲置资金巧安排

2015年，央行连续多次降息，由于按照大部分银行的规定，每年的1月1日是银行贷款业务的利率调整时间，因此连续降息所带来的影响也从2016年元旦开始体现。

从2016年起，5年期以上贷款基准利率从2015年初的6.15%降到了4.9%，这对房贷用户来说可是大大的利好。来算这样一笔账，贷款100万元，贷款期限30年，2015年每月（等额本息）的还款金额为6092元，而2016年则降至5307元，每月足足少还780元。贷款金额越多，相差的幅度自然越大。因此，对房贷用户来说，每月会有更多一些的结余。

大家可别小看了这每月几百、几千元的留存，好好利用起来，也会贡献不小。比如你可以将闲置资金进行基金定投，在震荡市场中吸收筹码；又比如可以将资金放入随时可以支取的银行开放式理财产品或“宝宝”账户，给每月的消费补充“弹药”，提升生活品质；还可以将这笔资金用来给自己“充电”，报读进修课程或是参加体育运动，让2016年变得更充实。

当然，对于按月调整还贷金额的客户来说，因为实际利率早就逐次进行了下调，新年的降息感受或许不太明显，但相比2015年初，一定也是受惠的。

电子渠道是趋势

支招：抓紧办理网银、手机银行，注册直销银行

2015年底，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，其中有关鼓励网上银行、手机银行转账汇款免手续费的政策可是好消息。

实际上，近几年银行本身也在大力推行电子银行渠道，一方面是传统渠道的收费项目，比如转账、汇款收费在电子渠道可以优惠甚至免费，另一方面，一些仅线上销售的理财产品在收益率方面更加丰厚，相比同期门店销售的更诱人。

因此，跨入2016年，如果你还没有开通网上银行、手机银行这些渠道，别忘了早点行动，否则你损失的不仅是便捷的办事通道，更是费用更低、收益更高的机会。

另外，在直销银行方面，各家银行也在互相竞争。随着Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类银行账户的面市，直销银行未来的空间将更大，对用户来说，资金搬家的便捷度也将提升。

总之，电子渠道将是银行发展的重点，早点搭上这趟车才能让你的理财生活不落于人后。

境外游不断刷新纪录

支招：特价机票早预订，血拼不忘退税

近年来，越来越多中国人赴境外旅行消费。根据银联最新统计结果，在2016年元旦假期内，银联网络交易再度刷新，交易金额和笔数分别达到3486.4亿元和2.5亿笔，其中在境外线下交易笔数同比增长近20%。港澳地区以及日本、新加坡、泰国等成为这个小长假最为热门的出境游目的地。

如果你已经有了2016年出境旅游计划，那可要早点淘机票、订酒店了。关注航空公司官网、微信号，可以获得特价机票、酒店信息。

而在消费方面，最重要的是在可以退税的国家或地区别忘了申请。2016年1月1日起，韩国政府对外国游客实施即时免税制度。消费者购物单笔低于20万韩元(约合1100元人民币)、总额不超过100万韩元(约合5401元人民币)，均可在现场获得退税（低于3万韩元不予以退税）。

在欧洲的英国、法国、德国、意大利、荷兰、瑞士、西班牙等地，都已经支持支付宝退税。拥有环球蓝联（Global Blue）标识的商户，都支持支付宝退税。购物后，消费者只要向商户店员索取退税单，填写绑定支付宝的手机号码，在离境时海关盖章，投入退税信箱即可。英国的退税起始金额为30英镑、法国175.01欧元、德国25欧元、意大利154.94欧元。

当然，传统的退税渠道依旧可行。你可以选择中国银联的出境购物退税服务，这样在退税时可以直接填写银联卡为税金的接收卡，款项会直接由当地货币转换为人民币，进入持卡人账户，这样就避免了货币转换费用，也方便消费者的后续使用。同时，相比直接现金退税，退入银行卡的途径下费率更优，能拿到的金额更高些。

如果在离境时时间仓促，来不及现场办理，也可以回国后通过银行办理退税。浦发银行、邮政储蓄银行、工行、中行等已与退税机构合作开展代理退税业务。不过前提是，消费者需要在离境时在退税单上加盖海关图章，这样才能凭护照、购物单等在有效时限内通过银行办理。

汇率波动幅度加大

支招：有需要早安排

2015年下半年开始的美元升值动静不小，这对于大部分国人来说可能影响不大，但对于赴美留学，或是经常在美国网站海淘、有计划前往美国旅行的人群来说，成本上会有一定提升。因此，如果想要早点锁定成本，不妨先行换汇，即便美元继续升值，也不会带来太大影响。

2016年，人民币兑其他货币的汇率浮动可能加大，对外汇波动有所研究的投资者可以还通过工行账户外汇业务，赚取收益。

据了解，目前工行已经可以提供欧元、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、日元、新加坡元、新西兰元、瑞典克朗和挪威克朗10个币种的账户外汇交易服务。采用只计份额不提取实物外汇的方式，个人客户可以使用人民币买卖多种外汇份额。有对外贸易、出国旅行、留学、海淘等需求的个人客户，可以通过进行账户外汇相应品种先买入后卖出交易，锁定该币种相对人民币汇率的升值风险，或是通过进行账户外汇相应品种先卖出后买入交易锁定该币种相对人民币汇率的贬值风险。通过工行个人网银、手机银行及电话银行均可进行账户外汇交易。