在回答你的问题前,我们首先要明确一下什么是财务自由。财务自由指的是不用通过职场的收入,仅仅靠财产性收入,就能覆盖所有的支出。
对于不同的人来说,他的支出水平是不一样的,有的人每月花费5000~6000元就够了,有的人每月花数万元还不够,显然他们实现财务自由所需要的金融资产数额是有巨大差异的。
我不知道你的财务自由标准是多少?也不知道你希望多少年后能实现财务自由,所以很难给你一个明确的答复,只能做一些假设,为你提供一些参考。
从股市的历史数据上看,上证指数的年均涨幅在14%左右。随着市场规模的扩大,未来股市的年平均涨幅必然会降低。而基金定投的主要作用是降低平均成本,避免择时错误带来的投资损失。因此,在预期收益率方面,我们不能对基金定投给予太高的期望,能够做到年平均预期收益率10%就不错了。
按照每月1000元投入额计算,1年的投入是1.2万元。20年的总投入是24万元,累计的投资收益和本金约为69万元。这个财富值能满足你财务自由的标准吗?显然不能。按4%的固定收益产品的收益率计算,69万元的本金,每年仅能提供2.76万元的财产性收入,平均每月只有2300元。
如果我们把时间拉长到30年,情况又会如何呢?在其他条件不变的情况下,30年后你可以积累大约198万元的资产,看上去比20年积累的财富多多了,这能否满足你财务自由的标准呢?同样按4%的固定收益率计算,你每年大约可获得8万元左右的财产性收入,平均每月不到8000元。显然这依然不是一个很高的数值,要知道即便是在当下,靠每月不到8000元的资金,也达不到高品质生活的标准,更不用说30年后了。考虑到每年还会有一定的通胀,通胀率按3%计算,30年后的8000元,仅相当于今天的3295元。
要想在30年后实现财务自由,你只有加大投入一条路可走。你每月定投的资金可以达到3000元,30年后累计的资产近600万元,每年可以获得的财产性收入约24万元,每月差不多有2万元的可支配资金,相当于现在每月可以有8240元,只能说实现了最低水平的财务自由。好在那个时候你已经或即将退休,加上你的退休收入,做到富足养老还是有可能的。
由于你现在的结余比较少,每月拿出3000元做基金定投可能有难度,或者会严重影响到你的生活品质,因此你只能在未来结余增加后,提高定投基金的金额,才能在30年后获得基本的财务自由。要想获得更高水准的财务自由,你需要尽快提高职场的收入,大幅度提高投资基金的数额,单靠小资金的持续投入是很难让你过上更加从容、更加富裕的生活的。
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