有人说理财世界很宽广，无穷无尽的知识学也学不完，但也有人说，想要学会理财其实很简单。正所谓纲举目张，只要你掌握了理财知识的“纲”，走上了正确的理财道路，接下去迎接你的，一定会是灿烂的明天。不管你现在的年龄有多大，收入有多高，以下四大攻略都是我们走向理财达人的道路上必不可少的理财诀窍。

攻略一：坚持记账，量入为出

理性理财的第一步，就是4 个字：开源节流。既然短时间内快速开源无望，就只有先在节流上下功夫。所以没钱理财的第一步就是节制消费。而节制消费的第一步，就是记账。

现在年轻人大多没有记账的习惯，赚了多少钱花了多少钱完全傻傻分不清楚。那我们为什么要记账呢？难道只是为了记录下我们的支出流水，作为以后纪念的凭证吗？

错！我们个人记账的目的不是为了报流水账。你又不是公司财务，要时刻提防着税务局来查账，没必要每笔进出都记那么仔细。我们日常生活中记账的目的是为了找出你生活中的“拿铁因子”！

“拿铁因子”是由美国著名理财师、畅销书作家大卫·巴赫提出的。他说有一对夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯拿铁咖啡，有一天巴赫就告诉他们，假如你们每天少喝两杯拿铁，30年能省下70万美元！

这个故事很有启发，我们午后去星巴克点一杯咖啡，或者在路边摊淘一些中看不中用的小玩样，或者嘴巴稍微有点干就到全家买一瓶4、5 元的饮料，顺便再买盒益达，外加一罐乐事薯片……

再比如地铁下来走到家里不过十几分钟路程，却偏偏要扬手招出租；周末明明可以在家休息或者自己做饭吃，却偏要和一群闺蜜跑去唱歌泡吧看电影，吃寿司牛蛙小龙虾……这些生活中的非必要开销就叫拿铁因子。今天越来越多的白领成了真正的“白领”和“月光族”，症结就出在这。

所以理性理财从每天记账开始。

记账可以全面反映你这段时间的收入、支出和结余情况，你就知道上个月都把钱花到哪去了。在这么多支出里面，肯定有些是必要支出，像上下班的交通费、水电煤手机费、房租、必要的衣服鞋子、给父母的家用补贴等等，而有些则是可花可不花的钱。

当你脑子里有一本清晰账本，搞清楚了哪些花费属于拿铁因子，那下个月当你又想把钱花在拿铁因子上的时候，你就要有意识地遏制自己的消费冲动。脑子里反复提醒自己：只要我现在少花这10 元拿去投资，过几年我就有20 元了！到时可以买更多的东西！忍住，一定要忍住！这样你就拥有了可以用于投资升值的本金了。

攻略二：资产配置，稳健升值

当你有钱可以用于投资的时候，就必然面对一个非常复杂的选择题——我应该把钱投资到哪里去呢？投资绝不是随心所欲，也不能只看哪个产品的收益率高就买哪个。

在中国，央行规定的一年期存款基准利率基本上可以被视为无风险收益水平，现在只有2%不到。以此为基础，收益越高的投资品种，相对要承担的风险也越高。

在3%~4%的区间，是具有高流动性的货币市场基金，也就是余额宝们的正常收益水平，基本也没什么风险。

在4%~6%的区间，差不多是长期国债、债券型基金、保本型银行理财产品、养老年金保险等稳健理财产品大致的年化收益区间，这类产品风险也非常低，但流动性不如货币基金。

在6%~7%的区间，差不多是分级基金A 类份额的约定年化回报率。这个收益一般也比较安全的，但本金存在浮亏的风险。

在7%~9%的区间，差不多是比较靠谱的信托和P2P的收益水平。收益达到这个水平时，你就已进入了中等风险的投资领域了，要做好可能亏损的准备了。

收益达到9%~12%的固定收益产品，包括信托、P2P、私募基金，甚至什么艺术品投资基金、REITs 等等。这时你一定要擦亮眼睛了，因为投资这类（准）固定收益产品一定是要冒风险的。

约定收益率超过12%的（准）固定收益产品，你就要非常小心了。比如刚刚出现挤兑危机的泛亚日金宝的约定收益率就高达13.68%。

如果预期的长期年化回报率能超过15%甚至20%，就是一些投资风险比较大的权益类产品了。比如股票、期货、外汇甚至股权投资。

由此可见，投资的风险和收益永远是成正比的，我们应该根据自己的风险偏好和风险承受能力，做好相应的资产配置。所谓资产配置，通俗地说就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”你要学会把不同的钱安排在不同的岗位上，主攻不同的理财目标。

这就有点像足球教练排兵布阵一样。在守门员还有板凳球员的位置上，你要重点安排流动性非常强的投资品种，比如货币基金。因为守门员是绝对不能掉链子的关键位置！你必须确保手里始终有一定的资产随时可以变现，随时补位。

在后防线上，你要配置一些存款、债券、债券基金、银行理财产品或储蓄型保险，这些投资品种虽然收益不高，但风险也很低，他们能组成你家庭资产中可靠的后防中坚力量。

到了中场，就要考虑有攻有守，攻守兼具的投资品种。比如房地产、信托、艺术品这些流动性或者说变现能力比较差，但潜在收益比债券更高的品种。又如股票或股票型基金，虽然风险比较大，动不动就会套牢，但流动性和波动性都很强，随时可以买卖。

到前锋线上，你可以拿一小部分资金，配一把尖刀，直刺敌方要害。防守靠不住，但冷不丁他就会给你进一个球。比如期货、外汇、贵金属等高风险投资。

总之，前场、中场和后场包括板凳深度，这三者一定要实现统筹规划，三位一体。这就是资产配置的最高境界：平衡。

攻略三：基金定投，聚沙成塔

资产配置说的是现在你已经掌握的存量资金的安排，而今后每月的新增加的工资结余，由于数额较少，很难再作系统的资产配置，那我们又该如何投资呢？

最简单的办法就是基金定投。

基金定投是理财中的老生常谈，但却日久弥新，不得不一谈再谈。无论是基金公司还是银行，都很喜欢在牛市里鼓吹大家基金定投，可事实上，A 股从2000 点一路冲到5000 点的时候，并不是基金定投最好的时间。相反，在熊市中，也就是沪指在2000~3000 点这一比较安全的价值投资区间内，才是基金定投比较合适的时机。

然而大部分人定投的节奏却是错的。在熊市里看到股市跌跌不休，自己的定投亏损连连，于是不敢再继续定投，而当股市重新走牛，自己蠢蠢欲动，想要重新入市买基金，但又怕自己买高套牢了，就会选择基金定投，而这样定投，又会导致你的投资成本居高不下，最后牛市喧嚣散尽，你的定投重新出现亏损。这时基金定投的效果还不如一次性买入更好。

虽然基金定投的原理是“不择时”，但在波动如此巨大的A 股市场，定投也需要配合一定的择时。即牛市里不要定投，熊市里坚持定投，尤其到了熊市已经持续较长时间以后，更应该坚持加码定投。

从定投的原理我们可以发现，传统的定期定额投资不如定期变额投资。因为你在高位投资越少，你在低位投资越多，你最后所持有基金的总体成本就越低，你就越容易赚钱。也就是说，想要基金定投发挥最大功效，就和买股票一样，得低买高卖，而不是追涨杀跌。基金跌得越惨，越是人心惶惶没人敢买的时候，我买得越多；基金涨得越高，越是大家都抢着买的时候，我买得越少。等基金涨到很高了，我已经赚了一大笔钱的时候，就应该停止定投，把所有基金全部赎回，获利了结。因为中国市场波动太大，基金定投也不一定能顺利穿越牛熊周期。

而对于普通投资者来说，定投的标的最好选择指数基金。尤其是跟踪沪深300 指数和中证500 指数的指数基金。它们分别是跟踪大盘股和中小盘股最具代表性的指数，这两个指数搭配起来定投，就能规避大盘股和小盘股板块轮动的风险。

攻略四：购置保险，防范风险

当然，要做到理性理财，光学会如何让资产升值是远远不够的，还要学会如何避免让自己的家庭处于未知的风险敞口之下。这就需要我们根据自身的经济实力和财务风险，来购置一定的保险。

在日常生活中，人们面临的风险是多种多样的，保险的真谛在于累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体，在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。通过付出，在遭遇事故时，让每个人都能得到及时的救助。

不管是给自己还是家人购买保险，我们买的不是一份保险，而是一份责任。自己年轻时购买保险是对自己年老时承担责任。我们给家人购买一份保险，则是对家庭的未来承担责任。

在众多的保险产品中，重大疾病险、寿险和意外险是我们最需要配置的险种。

对于大多数的普通人来说，最怕的就是生病。虽然“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的说法有些夸张，但是现在医疗费用过高却是事实。虽然现在大多数人也有了社会医疗保险的保障，但是社会医保只能解决一部分在医院产生的费用。剩下的怎么办呢？如果只是普通的门诊小病，花几百元对你生活的影响还不是很大，但如果你突然罹患重大疾病，需要长时间住院治疗或休养，那可能就需要几十万元的巨额医疗支出，而在此过程中，你的收入也会锐减。你的家人为了照顾你，可能收入也会减少。此消彼长，就会让自己的家庭财务状况陷入巨大的危机之中，这就是我们需要购置重大疾病险的原因。

除了罹患重大疾病的风险，我们生命中另外的不可承受之重就是由于意外事故导致的残疾乃至身故，对于一个家庭来说，任何一个家庭成员因为意外事故导致残疾，都会严重影响到这个家庭正常的生活，因为残疾很有可能就无法继续工作获得收入，如果此时家里还有孩子在上学，还有老人需要赡养，还有高额房贷没有还清，在没有保险的帮助下，家庭生活就会非常困难。

可见，一个懂得理性理财的人，一定会有很强的家庭风险防范意识，未雨绸缪，做好相应的保险配置。把潜在的风险因素转移出去，让未来的生活变得更有保障！