美国家庭债务达11.85万亿美元

纽约联储银行发布的一份报告显示，2015 年第一季度美国家庭的债务为11.85 万亿美元，这比2014 年第一季度美国家庭债务增加了240 亿美元，增幅为0.2%。而与美国家庭债务高峰期的2008年第一季度相比，2015 年第一季度美国家庭债务却是减少了6.5%。2015 年第一季度美国家庭的住房债务与2014 年第一季度相比没有变化，仍为8.68 万亿美元。美国家庭非住房债务在2015年第一季度为3.17 万亿美元，是比2014 年第一季度家庭债务增加的主体。其中汽车贷款增加最多，达到930 亿美元，学生贷款增加了780 亿美元，信用卡债务增加了250亿美元。

根据纽约联储银行的多年统计报告，2008 年第一季度美国家庭住房债务每户平均为8.53 万美元，以后连年下降，2013 年下降到平均7万美元的低点，2015 年美国家庭住房债务有所上升，平均为7.04 万美元。与此相反，美国家庭非住房债务却是呈快速上升趋势。2006 年第一季度美国家庭非住房债务每户平均为2.08 万美元，2009 年第一季度上升到2.29 万美元，2011 年第一季度又下降到2.19 万美元。此后美国家庭非住房债务不断攀升，2013 年第一季度美国家庭非住房债务上升到每户平均为2.27 万美元，2014年第一季度为2.42 万美元，2015 年第一季度更是达到2006 年以来的最高点，为2.57万美元。

皮尤民调公司今年7 月发布的债务报告，则进一步提供了美国家庭负债的具体现状。2014 年美国八成家庭不同程度地背负债务，债务中位值为6.79 万美元，这些债务包括住房贷款、汽车贷款、信用卡债务、医疗债务、学生贷款等。统计数据显示，2014 年，44%美国家庭背负住房贷款债务、39%家庭背负未付清的信用卡债务、37%家庭背负汽车贷款债务、21%家庭背负学生贷款债务。背负债务成为各个年龄段人群的共性，即使老人也不例外。在70 岁以上家庭中有58%家庭依旧背负债务，债务中位值为3 万美元。80%的50 至69 岁家庭背负债务，债务中位值为7.01 万美元。35 至49 岁人群可谓人到中年，债务负担最重。89%的35 至49 岁家庭背负债务，债务中位值也最高，达到10.38 万美元。美国80 后家庭中86%的家庭背负债务，债务中位值为4.6 万美元。

美国家庭背负的四大最常见债务

背负债务在美国不是一个贬义词，某种程度上债务也是积累家庭财富的同义词。上面谈到的美国家庭背负的4种最常见的债务也有着正面和负面的不同含义。住房贷款是美国家庭背负的最大债务，全美家庭有44%的家庭背负住房贷款债务，债务中位值为10.3 万美元。在70 岁以上家庭中有28%家庭背负住房贷款债务，债务中位值为7.6 万美元，这意味着一批老人即使退休了，仍需要偿还住房贷款，这对老年人的晚年生活势必造成经济上的压力。47%50 至69 岁家庭背负住房贷款债务，债务中位值为9 万美元。56% 35 至49 岁家庭背负住房贷款债务，债务中位值12.9 万美元。美国80 后家庭中86%的家庭背负住房贷款债务，债务中位值为4.6 万美元。

信用卡债务被称之为坏的债务，特别是无法按期偿还的信用卡债务就需要支付较高的利息。全美家庭有39%的家庭背负信用卡债务，债务中位值为3800 美元。在70 岁以上家庭中有26%家庭背负信用卡债务，债务中位值为2700 美元。41%50 至69 岁家庭背负信用卡债务，债务中位值为4000 美元。44%35 至49 岁家庭背负信用卡债务，债务中位值5000 美元。美国80 后家庭中39%的家庭背负信用卡债务，债务中位值为2500 美元。

汽车贷款债务也是美国家庭较为常见的债务。美国人买汽车如同买房一样很少用现金一次性支付全款，而是多利用5 年期的汽车贷款来购车。全美家庭有37%的家庭背负汽车贷款债务，债务中位值为1.3 万美元。在70 岁以上家庭中有21%家庭背负汽车贷款债务，债务中位值为1.2 万美元。35%50 至69 岁家庭背负汽车贷款债务，债务中位值为1.4 万美元。43%35 至49 岁家庭背负汽车贷款债务，债务中位值1.4 万美元。美国80 后家庭中41%的家庭背负汽车贷款债务，债务中位值为1.2万美元。

美国人信奉接受高等教育是改变经济地位的途径，而且支付大学费用多靠教育贷款。人们常说活到老学到老，而一些美国家庭却是高等教育贷款要还债到老。全美家庭有21%的家庭背负教育贷款债务，债务中位值为2 万美元。在70 岁以上家庭中仍有3%家庭背负教育贷款债务，债务中位值为1 万美元。13% 50至69 岁家庭背负教育贷款债务，债务中位值为1.9 万美元。26%35 至49 岁家庭背负教育贷款债务，债务中位值2 万美元。美国80 后家庭中41%的家庭背负教育贷款债务，债务中位值为2 万美元。

在美国家庭背负的四大债务中，35 岁以上各年龄段家庭背负债务有一个共性，那就是家庭背负债务比例最高的为住房贷款债务，排在第二位的为信用卡债务，第三位是汽车贷款债务，第四位是教育贷款债务。而在80 后家庭，债务结构则不同，家庭背负债务比例最高的为汽车贷款债务和学生贷款债务，接下来是信用卡债务，住房贷款债务则敬陪末座。

美国人对债务的感受是又爱又恨

美国人对家庭债务的感受是又爱又恨，依赖借债可以买得起住房、汽车，靠着教育贷款上大学不用筹钱，收入不高有了信用卡依然可以想买什么就买什么。但债务多了不是愁不愁的问题，家庭财务安全网就容易成为问题。例如对于住房贷款债务，69%的美国人认为这是生活中不可或缺的债务，当然如果可以选择，他们也不希望背负这种债务。68%的美国人认为，各种贷款和信用卡扩大了他们在购物和投资上的机会，因为仅靠工资收入和储蓄是无法实现拥有住房、汽车的梦想和过上舒适生活的。美国人对债务的看法充满了矛盾，有一种复杂的心理。在美国生活背负债务尽管有着诸多优点，却不是生活中的一种渴望。因此在美国有20%的人认同无债一身轻的观点。美国人也意识到债务对自身生活的双重影响，85%的人认为依赖借债可以提高生活水平，更好地享受生活，但后果是消费超过了收入，造成家庭财务危机。79%的美国人认为人们利用债务提高生活水平上缺少一种负责的态度，这更容易破坏家庭财务安全网。

美国不同年龄段人群对债务的看法有着差异，50 岁以上人群将债务看成是提供了改善生活和积累家庭财富外在条件的人数比例较高，而50 岁以下人群持上述看法的人数比例较低。70 岁以上人群认为债务提供了改善生活和积累家庭财富条件的人数比例高达77%，50 至69 岁人群持这种看法的人数比例也有70%。50 岁以下人群对债务持负面看法的人数比例要高于50 岁以上人群，35 至49 岁人群认为债务提供了改善生活和积累家庭财富条件的人数比例为63%，80 后人群持上述看法的人数比例为62%。50 岁以下人群对债务较多的负面看法源于他们在生活的早期阶段比上一代人债务负担更重。美国大学教育费用大幅提升、住房价格难以承担，特别是80 后在经济危机中失业率最高、遭受的打击也最重，这些都对50 岁以下人群对待债务的看法产生影响。

债务对家庭财务安全和积累财富有着多重的影响，而且对不同年龄段人群的影响也不同。70 岁以上的人群债务越少越能显现家庭财务的安全性，而美国50岁以下、家庭财务最稳定的人群恰恰也是背负债务最多的人群。在70岁以上人群中有42%的人没有家庭债务，他们拥有的家庭财富中位值为63.7 万美元，其中非住房财富的中位值为39.5 万美元。在70 岁以上没有家庭债务人群中，81%的人认为他们的家庭财务安全，82%的人对突发性支出有财务上的准备。在70岁以上背负较重债务的人群中，他们拥有的财富中位值为37万美元，而且还有相当一部分人需要支付住房贷款，这对老人们的家庭财务安全产生负面影响。

美国35至49 岁人群可谓是年富力强的群体，他们正值积累家庭财富的黄金时段，在这个年龄段人群，家庭财富最多的人群也是背负债务最多的人群，而背负债务不多的人群恰恰也是积累家庭财富最少的人群。根据统计数据，35至49 岁人群中有三分之一人背负的债务不多，其中位值仅为2000 美元。债务少这是好事，但他们却是家底不厚的人群。这些家庭的中位年收入为3.75 万美元，积累的家庭净资产中位值为21790 美元。与之相比，35 至49 岁人群中有三分之一人背负的债务中位值为25.11 万美元，他们的中位年收入为11.25 万美元，积累的家庭净资产中位值为14.1 万美元。这类家庭可谓是债务不少，但积累的财富也不少。

人们的生活离不开债务，适当的债务与收入比例是保证生活品质和家庭财务安全网的重要一环。美国理财专家将家庭债务与收入分为三个层级，用形象的说法是绿灯（安全）、黄灯（要小心）和红灯（危险）。不包括住房债务，家庭债务与收入比在15%以下时，家庭财务是安全的。家庭债务与收入比在15%至20%之间时，家庭财务安全出现隐患，家庭债务与收入比超过20%时，家庭财务安全会变得危险。例如一个家庭年税后收入为3.5 万美元，每个月的收入为2917 美元。按照债务与收入比15%以下计算，每月的非住房债务应在437.5 美元以下。为了保证家庭的基本支出和生活水平，各种支出占收入的比例可安排如下：住房债务占收入的25%，各类债务在15%以下，储蓄占5%，食品占20%，交通占10%，能源占10%，保险占5%，服装占5%，医疗占2%，个人保养占2%，其他支出占1%。由此可见，负债并不可怕，合理的财务是积累家庭财富的手段，关键之点是能否有效地将债务风险控制在低点。