语言障碍使低收入家庭理财受限

美国人口普查局2015年8月发表家庭收入统计数据显示，2013年美国所有家庭的年中位收入为51939美元，平均收入为72641美元。白人家庭的年中位收入为55257美元，平均收入为75839美元。非裔家庭的年中位收入为34598美元，平均收入为49629美元。西裔家庭的年中位收入为40963美元，平均收入为54644美元。亚裔家庭的年中位收入为67366美元，平均收入为91332美元。在四大族裔中，不论是家庭年中位收入还是平均收入，亚裔家庭都名列第一。

今年3月，全美亚太裔美国人社区发展联盟发布一份报告则为人们展现了中低收入亚裔家庭在理财上面临的挑战。该报告指出，由于不善于理财，低收入亚裔族群的财务状况往往较为薄弱，而不会理财的主要原因是英语水平有限、没有理财观念、也不知应该向谁求助。这份报告提供的一些重要数据说明了上述结论，在被调查的低收入亚裔居民中，56%的调查对象不知该向何处寻求理财建议。由于各方面资源有限，超过三分之二的人不知道自己的信用分数。在接受调查的低收入亚裔居民中，有35%走进银行办理相关事务时无法使用英语，交流障碍使得他们在理财时受到很大的限制，也较难对理财产品有清晰的概念。当遇到财务紧急状况、需要应急资金时，23%的人不知道该向哪里申请，甚至怀疑根本不可能在急需时获得所谓“应急资金”。因此，在急需用钱的情况下，有相当一部分亚太裔居民会向高利贷者请求帮助，这使得他们的财务状况雪上加霜。

65岁以上人群财务状况较为脆弱

美国退休人员协会2014年发布的美国亚裔经济状况的研究显示，亚裔美国人的财务状况与全体美国人比起来较为稳健。但不论是财富还是收入，亚裔群体内部都存在着较大的贫富差距。相比同龄的美国人口，65岁以上亚裔美国人的财务状况比较脆弱。依据调查报告，65岁以上的亚裔群体较少有养老金、社会安全福利及其他金融产品，如医疗保险和退休储蓄等，因此这部分亚裔美国人的经济状况比较差。全美65岁以上人口中有9%的人领取食品券，亚裔65岁以上人口中领取食品券的比例则高达14%。全美65岁以上人口生活贫穷的比例只有9%，却有13%的65岁以上亚裔人口生活贫穷。68%65岁以上亚裔人口领取社会福利，全美65岁以上人口的这一比例则高达86%。只有22%的65岁以上亚裔人口获得来自养老金和各种退休计划的收入，全美65岁以上人口中有37%的人拥有养老金和各种退休计划的收入。

总体说来，50岁以上亚裔家庭开支高于全美同年龄段的平均水平，前者约为64000美元，后者约为51000美元。报告分析，因为亚裔美国人家庭多为几世同堂或亲属同住，因此这个数据并不能反映亚太裔家庭生活水平高于其他族裔的民众。65岁以上亚裔人口的置业率和全美同年龄段平均水平类似，但是，在偿还房屋贷款、住房成本方面，亚裔族群有着较多的担心。65岁以上亚裔族群自购房且没有房屋贷款、自购房有贷款、租房居住的比例分别为29%、42%和24%，全美65岁以上人口的上述3个比例则依次为48%、31%和16%。根据该报告，能够熟练使用英语的亚裔年长者都有较好的财务状况。美国退休人员协会推测，因为英语不佳，受到“语言孤立”的群体所能获得经济机会也有限。

华裔中老年家庭收入不高

以上是生活在美国亚太裔老年人家庭财务和理财上面临的挑战，而华裔老年人多为第一代移民或是依靠子女移民美国的，他们英语语言能力有限，因此在收入上也较低，退休养老主要靠领取社会安全金。在美国65岁以上亚太裔人口中，家庭年中位收入为33906美元。印度裔65岁以上老年人家庭年中位收入为67827美元，菲律宾裔65岁以上老年人家庭年中位收入为53831美元。日裔65岁以上老年人家庭年中位收入为43824美元，泰裔65岁以上老年人家庭年中位收入为37253美元。华裔65岁以上老年人家庭年中位收入为27193美元，低于亚太裔家庭年中位收入水平，但比韩裔、越裔家庭年中位收入要高。在65岁以上华裔人口中，有18%的人生活在贫困线以下，可被称之为美国的穷人。65岁以上华裔老人每年领取的社会安全金平均为6301美元，远低于全美65岁以上老人10893美元的水平。即使与亚裔其他族裔相比，华裔老人领取社安金的金额也偏低。印度裔65岁以上老人每年领取的社安金平均为6804美元，韩裔为7170美元，菲律宾裔为7202美元，日裔为10867美元。

如果观察美国50岁以上华裔家庭的收入状况，则可进一步了解华裔中、老年人家庭的财富分配。7%50岁以上华裔家庭年收入低于10000美元，18%50岁以上华裔家庭年收入介于10000至29999美元之间，13%50岁以上华裔家庭年收入介于30000至49999美元之间，14%50岁以上华裔家庭年收入介于50000至749999美元之间，11%50岁以上华裔家庭年收入介于75000至99999美元之间，16%50岁以上华裔家庭年收入介于100000至149999美元之间，19%50岁以上华裔家庭年收入在15万美元以上。在50岁以上华裔人群中，10.2%的人领取食品券，1.9%的人领取公共资助。

根据统计数据，美国50岁以上华裔人群中，有50%的人没有加入劳动力大军，4%的人失业，46%的人就业。在50至64岁就业华人中，59%的人拥有全职工作，54%的人是在低薪行业工作。50岁以上华裔就业人群中，69%的人在私营企业就业，15%的人在政府部门就业，16%的人是自我创业。餐馆、服务业、销售、管理是50岁以上华人所从事的主要职业。21%50岁以上的华人在教育、医疗和社会服务行业中就业。21%50岁以上华人在艺术、娱乐、旅游行业就业。13%50岁以上华人在制造业就业，10%50岁以上华人在专业和科学行业就业。

美华人理财观念重省吃俭用

不论生活在哪个国家，保证财务安全都是家庭理财的重要一环。在对美国50岁以上华裔家庭的调查中发现，他们认为要想保证家庭财务安全和财务独立需要会攒钱能攒钱，也需要有额外收入来源，在消费上不能大手大脚。美国华人的这种观念可以说是来自中国传统的家庭理财观念，省吃俭用，积极储蓄。由于不少中老年华人英文程度不高，在理财上信息上他们多依赖中文资讯，同时也希望能够在享受美国老年人社会福利上得到更多的协助。50岁以上华裔家庭在保证家庭财务安全上也很看重职业的选择和自己创办的企业是否成功。获得美国高等教育的华人多选择医生、律师、工程师等白领职业，而英文程度不好的华人则是在一些传统的华人行业如中餐馆、车衣厂从事蓝领工作。华人的大家庭观念较强，三代同堂司空见惯，因此华人家庭的财务安全考量还包括照顾老人、分担一部分子女的财务负担。

过上好日子是每一个人和每一个家庭的生活目标，虽然何谓好日子，每个人的标准会有差异，但从理财的角度看家庭财务安全是过上好日子的最基本保障。美国华裔家庭有着非常强烈的家庭价值观，家庭的幸福和福祉在华人理财中也占据着重要地位。美国50岁以上华人在调查中认为，财务独立很重要，身体健康、有好的医疗保险，有了这些就不会为子女造成负担。过好日子对华人来讲还要家庭和睦幸福，有能力照料父母、帮助儿女。拥有自己的住宅、获得较好的职业是华人家庭的两个目标，而积攒养老钱反而变为其次。