许先生最近为了买房的事情很烦心，一方面他希望家人和自己生活得轻松一点，没有贷款的压力；可另一方面他也希望能买一套面积大一些、环境较好的住房，让生活品质上一个台阶，而这样就势必需要申请贷款。

“我现在居住的老式公房大约价值180万元，面积只有55平方米，虽然地理位置很好、交通方便，可是只有一房一厅不够住。”许先生了解了一下，周边环境较好的小区，面积又在100平方米左右的，至少需要400万元，加上其他费用，预算需要450万元。这对于许先生来说难度不小。

“本来我和太太商量，是想要尽可能不贷款买房的，把卖房的180万元，加上100万元的积蓄加起来换一套大房子，可现在的房价水平明显超预期了。”许先生表示，之所以不想贷款，一来是觉得贷款成本不低。以贷款金额100万元计算，如果贷款20年，按当前基准利率算总利息就是54万多元，他觉得这笔钱有些“冤枉”了。而另一方面是考虑到家庭平日的支出不少，如果有了贷款，生活就会变得“束手束脚”，心情反而压抑。

其实，像许先生这样拒绝贷款的人并不少，“如果有能力，当然是一次性付清房款比较划算啦，何必浪费利息？”很多人也正是因为不想要贷款，就努力存钱来买房。可是，贷款的成本真的有那么高吗？如果把贷款的压力控制在可承受的范围内，利用银行贷款就能早日实现买房、换房的愿望，何乐而不为呢？

房贷成本没那么吓人

先来看看贷款的成本到底有多高。许先生的计算当然没有问题，贷款期限越长，贷款人所要支付的利息总额自然越高。同样100万元贷款，以基准利率5.4%计算，如果贷款30年，利息总额就是81万多元，你会发现这数字都快接近你的贷款金额了。

可是，相比利息的总额，你更应该关注的是贷款利率的高低。当前5年以上贷款的基准利率为5.4%，如果可以享受折扣利率，那么你的商业贷款利率最低可以降至3.78%。公积金贷款的利率就更低了，5年以上利率为3.5%。这是一个什么概念？当前央行虽然没有给出5年期存款的基准利率，但不少银行自设标准，一些城商行给出的利率多在4%以上。换句话说，当前公积金贷款利率以及商业贷款折后利率，都已经低于5年期存款利率水平，左手贷款、右手存款你还有的赚。

再看其他比较稳健的投资，比如银行理财产品，当前的预期年化收益率大多在5%左右，也就是说，你的投资收益完全有能力抵去贷款所产生的利息。如果你有100万元金融资产，那么全额支付房款显然不是一个精明的选择，你可以申请贷款100万元，再用这100万元金融资产进行投资，两者平衡后，最终获利的机会不小。

另外一方面，对于像许先生这样本身储蓄就不多的购房者来说，如果不利用贷款想要买房，只有两种选择。一是边存款边坐等房价下跌，二是降低购房标准。对家庭资产来说，就不会有杠杆放大的效应。而利用贷款则让你有机会“够”到高一档的房产，提升住房品质。

贷款计划要贴合实际

虽然当前的贷款利率水平很低，用足贷款比较明智，但也不是说可以不顾自己的还款能力选购大房子。一般来说，个人每月的还款金额最好在收入的三分之一左右，最高不超过二分之一，对家庭来说，如果一位成员的收入用来维持日常家庭开支，那另一位的收入除了偿还房贷外，最好还能留存一些作为应急资金、投资资金。