使用信用卡的人的都知道，到了信用卡每月的账单日，发卡银行会对信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，计算当期总欠款金额和最小还款额，并为你邮寄对账单。在此账单日之后，还有20?50多天不等的免息期，过了免息期，才是最终的还款日。

然而，对于每笔消费而言，各自的免息期是不同的。如在账单日后第二天刷卡，可以获得最长免息期，而在账单日前一天刷卡，免息期最短。特别是对于大笔消费而言，长的免息期，可以给予卡友更多的时间筹备还款，或者是利用还信用卡的钱做投资或理财，提高资金使用效率。

也许有人会说，账单日是银行规定的，虽然每笔消费的实际免息期不同，但总不见得为此就不进行正常的消费了。话虽如此，但其实很少有人注意到，如果能够巧妙地利用信用卡的这一特点，在必要时对账单日进行调整，无论是对于有一张还是多张信用卡的用户，都可为自己省钱、省心。

修改账单日可应急

虽然使用信用卡并不代表着可经常不考虑自己的偿付能力，而无节制地透支消费，但是每个人都难免会遇到一些特殊情况。或是透支了大笔钱，或是还款的资金有其他急用，以至于到了信用卡还款日，一时间没有足够的资金还款。通常而言，我们会想到的是通过申请分期还款，支付当期最低还款额并在下一期还款，或者向朋友借款这几种方式应急，而无论何种都会承担一定的成本。

但是，如果通过“修改账单日”的方式，则可以在不支付任何利息和“人情债”的情况下，就延长还款时间。举例而言，假设信用原账单日为每月3日，到期还款日为每月21日。如6月3日消费一笔金额，则7月3日会出账单，7月21日还款（信用卡免息期18天），这笔消费享受到了最长免息期，为48天。

如果持卡人在7月2日时，将信用卡账单日修改至每月1日，则信用卡到期还款日则顺延到每月19日。那么，持卡人6月3日的这笔消费，将在8月1日出账单，持卡人在8月19日前还款即可。这一笔消费的免息期延长近一个月。这笔消费享受的免息期为77天，比修改前足足多了29天。这里，为了让修改一次账单日的效用最大化，需要注意的是：首先要在账单日前一天申请修改；其次，修改后的账单日，应为申请日的前一天。

近年来，各银行都已陆续推出信用卡账单日更改服务，而且该项服务一般是免费的。不过，尽管各家银行对此的规定不尽相同，但总体上而言，银行都会对持卡人每年能更改账单日的次数做出规定。否则的话，账单就可无限延期了。因而，修改账单日的做法只能作为持卡人偶尔应急之用，不可形成依赖性。

持多张卡，账单日需调配

如今不少人手中都会持有2?3张信用卡，在假期消费的时候，会根据优惠而选择性地使用信用卡。有的人觉得每张信用卡的还款日不同，一旦记错了就会造成逾期还款，因而为方便考虑，就把各张信用卡的还款日改为同一天，觉得这样最为省事儿。

事实上，只要善加利用信用卡“组合拳”，就能够更好地为理财提供实惠和便利。如果有2?3张信用卡，即使不修改账单日，也可获得更长的免息期。同样，举例而言，假设两张信用卡的免息期的时长均为18天。如果，将两张卡的账单日设置在同一天，那么就只相当于有了一张额度更大的信用，而在免息期上没有任何优势。

而如果将A卡的账单日设定为每月1日，B卡的账单日设定为每月15日。当在1日刷卡时，A卡就能享受最长免息期48天，而同日如果刷了B卡的话，则只能获得33天免息。总结而言，以上情况下，若在上半月刷卡，则使用A卡所获得的免息期更长；在下半月则使用B卡才能获得更长免息期。以此类推，要是有3张卡，可以将账单日分别设在每月1日、10日和20日。这种方式，虽然不能改变信用卡本身免息期的长度，但是却可以最大程度地利用“最长免息期”，相当于提高了刷卡消费的平均免息期。

最后，通过这种方式设置信用卡还款日，确实会提升记忆的难度。特别是对于持有3张以上信用卡的卡友，最好可开通支付宝、现金宝等软件中的信用卡还款提醒功能。或者在智能手机中设置每月提醒时间，以免逾期还款、弄巧成拙。

结合互联网理财，免息期更长

最后，还有一个聪明的理财技能值得分享。如果将以上传统的信用卡理财技巧结合京东白条等知名电商推出的网购“信用卡”，还可进一步延长免息期，甚至最长可达80天。

所谓京东白条，是电商面向个人用户的信用支付产品，通过平台对客户信用的在线实时评估，最高可获得15000元信用额度。京东白条用户可选择最长30天延期付款，使用延期付款服务，只要在正常还款日前全额还款，就不会被收取任何费用。

目前，京东白条可使用信用卡还款，这也就是说，如果使用京东白条进行网购，等于是无形之间延长了信用卡的免息期。再举例而言，如果在4月10日使用京东白条消费一笔钱，记账日是4月10日，免息还款日为5月10日前。若又在5月10日用每月10日产生账单的信用卡来还款，那么账单日就是6月10日，还款日是6月30日（信用卡免息期20天）。如此，从4月10日到6月30日，总共实现了80天免息。

修改账单日有条件

尽管修改信用卡账单日可以给我们带来种种好处，但对于账单日的日期、是否可以修改及修改次数，各行都做出了具体的规定。

首先，各家银行账单日的设置方式各有不同。有的银行的信用卡账单日是信用卡寄出的日期，而有的银行在信用卡申请之初，就有包括每月1?20日在内的数十个日期，供持卡人自己选择。

其次，对于账单日是否可以修改，及修改的次数，有些银行的要求是间隔1年可修改，如建行、中行、浦发银行等银行；也有银行规定可半年修改一次，如招行、中信银行等；再有如交通银行，只能在信用卡有效期内更改一次；还有如农行、广发等则不可修改账单日。

此外，各行修改账单日的生效时间也不同。交行更改账单日成功后在最近一个账单日生效，而工行、招行、中信银行等银行都是从下期或下月开始生效。因此，如果持卡人想通过修改信用卡账单日来缓解还款压力，最好向客服咨询清楚具体生效时间，以提前做好信用卡账单日的修改。