信用卡分期选择有门道
2015-07-17 | 作者: 陈悦 | 来源:
信用卡分期满足了人们提前购买大件商品的愿望,但有一定的成本,在选择使用之前,要衡量需求,考虑成本,并且知悉不同银行的费率规则和计算方法。
    

如今,提前消费的观念被越来越多的人接受,信用卡分期服务也更为普遍。所谓信用卡分期付款,就是在满足一定条件下,不用到期一次性还款,而是选择期数后,每期等额付款直至还清,适用于信用卡的单笔消费或全部账单。

信用卡分期满足了人们提前购买大件商品的愿望,并且能够缓解一定的经济压力。然而,选择信用卡分期付款也要给银行支付一笔数额不小的手续费,因而也要谨慎使用。在使用信用卡分期服务之前,要衡量需求,考虑成本,并且知悉不同银行的费率规则和计算方法。在不必要的情况下,尽量不动用信用卡分期付款;在有实际需要之时,又能够用得最划算。

信用卡分期也会“坑爹”

近期,王小姐在给信用卡还款时,发现账单里平添了250多元的手续费。一开始,这让她十分纳闷,自己只是和平时一样正常地使用信用卡,而且并没有主动申请过分期业务,为什么突然就多了一笔手续费呢?

原来,在几周前王小姐接到了信用卡客服中心的一个电话,告诉她由于信用记录较好,被选为了银行的“优质客户”。据王小姐回忆,对方在电话里介绍说这次不仅会给自己增加额度,而且只要是1500元以上的消费,就可优先使用新增额度,当时她并没有仔细思考,就同意开通了。

事实上,王小姐已经通过电话授权银行开通了“自动分期”服务,只要是达到一定金额的大笔消费,消费当天就会自动划入分期账单。当王小姐花费3000多元购买了一台平板电脑后,这笔消费就优先划入了分期账单,而并不是计入当月的正常额度,并且每月需要支付0.72%的手续费。即使发现自己“被分期”以后立即取消,也会被视作“提前还款”,同样不能免除手续费。

可见,信用卡持卡人在接到银行的业务电话时,如果并不清楚了解收费情况等细则,要注意不可含糊地开通信用卡分期业务,此外,也要衡量自身是否确有其需求,以免造成资金损失和浪费。

了解信用卡分期规则

在考虑自己实际情况和还款能力后,如果确实有分期的需求,申请信用卡分期时则先要了解相关规则和费率,以便于选择最合算的分期形式。

手续费收取方法

目前信用卡分期通常不收取利息,但是会有一笔手续费。常见的的收取方法为首期一次性收取和同本金一起按月偿还。也有少数银行采取首期付所有手续费,最后一期还本;或者每月还手续费,最后一期还本。

在选择还款方式上,一方面持卡人需根据自身的资金安排,选择不同的收费方式;另一方面,考虑到资金的时间价值,先还款的费率会略低,如在相同费率下,先还款不如后还款划算。

此外,一般来说分期的期限越长,平均到每期的手续费也就越高。选择分期时要根据自己的资金状况来选择期限。如果不是资金紧张尽量不要选择太长的分期期数。

分期商品退货不退手续费

当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后,大多数银行针对已收取的手续费不予退还,此时如果选择了一次性支付手续费,则消费者会承担较大的损失。如果选择的是分期支付手续费,银行对于退货后手续费的处理规定不一,一般而言已支付的手续费不会退还给消费者,未支付期数的手续费会在申请取消分期后,按规定与本金一起退还。

提前还款不划算

也有人在办理了信用卡分期服务之后,意识到每期的手续费不划算,于是向银行申请提前还款。事实上,这并没有意义。因为大多数银行对于提前还款后剩余期数的手续费不予免除,会一次性计入持卡人的账单。

因此,信用卡分期提前还款不会获得任何好处,而且在不减少成本的情况下,提前占用了这部分资金。如果将资金用于投资理财,所获收益还可弥补分期成本。


各银行信用卡分期费率

以下列举各银行信用卡的分期费率和收费规则,有需要的持卡人可根据费率及还款方式,选择成本较低的银行申请分期。

需要注意的是,信用卡分期的费率并不等同于借款利率,而只是刷卡金额的一个固定比例,此外,在还款的过程中,刷卡人占用的银行资金逐期减少,但手续费却没有因为本金基数的减少而发生变化。信用卡分期费率需要通过一系列换算才可转换为一年期利率,且实际年利率会高于每月费率之和。

工行信用卡:

分期费率3期1.65%;6期3.60%;12期7.20%;18期11.70%;24期15.60%;手续费一次性扣除;提前还款一次性缴纳的分期付款手续费不退回。

农行信用卡:

分期费率3期1.80%;6期3.60%;12期7.20%;24期14.40%

手续费分期支付;提前还款手续费按实际还款期数计收,即只收当期手续费,剩余期数免收手续费。

中行信用卡:

分期费率3期1.80%;6期3.60%;12期7.20%;18期10.8%;24期14.40%

手续费一次性扣除,并在第一期帐单内显示;提前还款需一次性偿还所有本金,不返还已扣除的手续费。

建行信用卡:

分期费率3期2.04%;6期3.78%;12期6.48%;18期9.72%;24期13.44%

手续费每期扣除;提前还款需一次性偿还所有本金,并不返还已扣除的手续费。

交行信用卡:

分期费率3期2.16%;6期4.32%;12期8.64%;18期12.96%;24期17.28%

手续费按期收取;提前还款需一次性偿还所有本金,并不返还已扣除的手续费。

民生银行信用卡:

分期费率3期2.46%;6期4.20%;12期8.04%;18期12.06%;24期16.08%

手续费支付方式:一次支付提前还款规定:已成功申请自由分期付款的交易在分期后第一个账单日前可以撤销,但收取的手续费不予退还

兴业银行信用卡:

分期费率3期2.55%;6期4.50%;12期9.00%;18期13.50%;24期18.00%

手续费每期扣除;提前还款已收取的手续费不予退还。

浦发银行信用卡:

分期费率3期2.70%;6期4.68%;12期8.88%;18期13.68%;24期18.24%

手续费每期扣除;提前还款需一次性偿还。

招商银行信用卡:

分期费率3期2.70%;6期4.50%;12期7.92%;18期12.24%;24期16.32%

手续费一次性支付;提前还款已收取的手续费将不予退还。

花旗银行信用卡:

分期费率3期2.70%;6期4.68%;12期8.88%;18期13.68%;24期18.24%

手续费每期扣除;提前还款需一次性偿还。

广发银行信用卡:

分期费率6期4.20%;12期8.04%;18期12.96%;24期17.28%

手续费每期扣除;提前还款需一次性偿还所有本金,并不返还已扣除的手续费。

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