少儿保险重在防意外和重疾风险
2015-05-29 | 作者: 陈婷 | 来源:
对少儿而言,意外和疾病是最大风险。儿童节来了,父母又开始操心给孩子们准备一把“保险伞”,具体该如何选择和规划呢?
    

少儿意外险:主要保安心

儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟,自制能力较差,发生意外的可能性比成人大,因此意外伤害保障显得格外必要。

根据全球儿童安全网络的调查数据显示,意外伤害是中国0~14岁儿童的首位死亡原因,每年有超过20万名0~14岁的儿童因意外伤害而死亡(死亡率为67.13/10万), 即每3名死亡的儿童中就有1名是意外伤害所导致,中国0~14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍, 韩国的1.5倍。

从理赔经验数据来看,少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的,特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此,建议家长在为孩子选择意外险产品的时候,主要着眼于通过意外险(主险)来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等(通常只能作为附加险形式购买)。这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠。

而含有少儿意外、意外医疗等功能的、可单独投保的综合型少儿意外险保障计划,也是家长不错的一个选择。

至于少儿意外险保额选择,给孩子上高额的意外险,对家长的意义不大。而且,从防止道德风险(以免家长做出不利于孩子生命安全的道德逆选择)的角度上来说,保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。目前,我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元。


少儿重疾险:有备无患

根据国际儿童肿瘤学会调查显示,每3分钟就有1名儿童死于癌症。在我国,“恶性肿瘤”已经成为除了“意外创伤”之外,导致儿童死亡的第二大原因。

而罹患癌症带来的巨大经济压力,更是很多家庭难以面对的一道难题。即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子,由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等,一旦罹患大病,也无法从社保体系中获得足额的资金支持。

为此,为自己的孩子优先准备一份商业少儿重疾险,而非储蓄型的教育金保险,可以说是有备无患。少儿重疾险作为重疾险产品,属于“已经确诊,即可赔付”的给付型保险,对于疾病种类的限制较宽,也无需凭就医发票报销,资金使用上可以比较灵活。

在商业少儿重疾险种类的选择上,对于大多数家庭而言,可以选择可作为主险单独投保的消费型重疾险产品,这类产品保障责任清晰明了,保费也相当低廉,一年10万元保额,费用支出大概在150~800元,比较经济实惠。比如附表所列的两款市场上性价比较高的少儿重疾险,较少投入可以换来家长的一份安心。这类保障的缺点是大部分产品形态为一年一保,如果中途忘记续保,可能会影响少儿保障的持续有效性。

还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划,往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现,这类产品突出对少儿的重疾保障,但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常要一两千元、两三千元甚至更高,不适合预算有限的家长。其好处是保障期往往比较长,可以持续保障孩子至成年。


少儿保障:关注豁免功能

另一方面,投保人(父母)的豁免保费功能也是值得关注的。因为这一附加功能可以直接强化整个家庭保障的持续有效性,即便父母不幸遭受意外,导致孩子的保单无力继续缴费,也不会影响孩子保单的有效性。

在选购少儿教育金保险的时候,务必选择含有“保费豁免缴纳”功能的产品。

而少儿重疾险方面,也有一些公司做出了创新。比如,复星保德信于今年儿童节前夕推出的该公司首款少儿重疾产品“星宝少儿重疾保障计划”,该产品除了含有传统的少儿重大疾病、高治疗费用重疾、常见少儿轻症重疾保障责任外,父母还可以选择附加重大疾病豁免条款,一旦父母不幸罹患重大疾病,可免除主计划应支付的保险费,保证孩子的保障持续有效。


孩子需保障 大人更优先

最后需要提醒的是,在给孩子安排保障的时候,要先为大人做好基础保障。这虽然是个老生常谈的话题了,但在实际操作上,仍然有很多的家长会忘记这一重要原则。特别是当一个家庭新添了一个宝宝之后,很多保险销售的电话就开始对家长进行狂轰滥炸了,沉醉在幸福之中的新父母也就将这一投保原则抛诸脑后,在自身保障不全的基础上,开始兴奋地为宝宝急着买保险。

其实,家长作为家庭的经济支柱,首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。如果父母这个主要经济来源突然中断,孩子将失去经济支持。一定要记住,父母才是孩子最大的依靠!

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