少儿意外险：主要保安心

儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障显得格外必要。

根据全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是中国0~14岁儿童的首位死亡原因，每年有超过20万名0~14岁的儿童因意外伤害而死亡（死亡率为67.13/10万）, 即每3名死亡的儿童中就有1名是意外伤害所导致，中国0~14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍, 韩国的1.5倍。

从理赔经验数据来看，少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的，特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此，建议家长在为孩子选择意外险产品的时候，主要着眼于通过意外险（主险）来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等（通常只能作为附加险形式购买）。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

而含有少儿意外、意外医疗等功能的、可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。

至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，从防止道德风险（以免家长做出不利于孩子生命安全的道德逆选择）的角度上来说，保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。目前，我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元。

少儿重疾险：有备无患

根据国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。在我国，“恶性肿瘤”已经成为除了“意外创伤”之外，导致儿童死亡的第二大原因。

而罹患癌症带来的巨大经济压力，更是很多家庭难以面对的一道难题。即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，一旦罹患大病，也无法从社保体系中获得足额的资金支持。

为此，为自己的孩子优先准备一份商业少儿重疾险，而非储蓄型的教育金保险，可以说是有备无患。少儿重疾险作为重疾险产品，属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。

在商业少儿重疾险种类的选择上，对于大多数家庭而言，可以选择可作为主险单独投保的消费型重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，一年10万元保额，费用支出大概在150~800元，比较经济实惠。比如附表所列的两款市场上性价比较高的少儿重疾险，较少投入可以换来家长的一份安心。这类保障的缺点是大部分产品形态为一年一保，如果中途忘记续保，可能会影响少儿保障的持续有效性。

还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划，往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，这类产品突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常要一两千元、两三千元甚至更高，不适合预算有限的家长。其好处是保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。

少儿保障：关注豁免功能

另一方面，投保人（父母）的豁免保费功能也是值得关注的。因为这一附加功能可以直接强化整个家庭保障的持续有效性，即便父母不幸遭受意外，导致孩子的保单无力继续缴费，也不会影响孩子保单的有效性。

在选购少儿教育金保险的时候，务必选择含有“保费豁免缴纳”功能的产品。

而少儿重疾险方面，也有一些公司做出了创新。比如，复星保德信于今年儿童节前夕推出的该公司首款少儿重疾产品“星宝少儿重疾保障计划”，该产品除了含有传统的少儿重大疾病、高治疗费用重疾、常见少儿轻症重疾保障责任外，父母还可以选择附加重大疾病豁免条款，一旦父母不幸罹患重大疾病，可免除主计划应支付的保险费，保证孩子的保障持续有效。

孩子需保障 大人更优先

最后需要提醒的是，在给孩子安排保障的时候，要先为大人做好基础保障。这虽然是个老生常谈的话题了，但在实际操作上，仍然有很多的家长会忘记这一重要原则。特别是当一个家庭新添了一个宝宝之后，很多保险销售的电话就开始对家长进行狂轰滥炸了，沉醉在幸福之中的新父母也就将这一投保原则抛诸脑后，在自身保障不全的基础上，开始兴奋地为宝宝急着买保险。

其实，家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。一定要记住，父母才是孩子最大的依靠！