少儿投保四大误区
2015-05-29 | 作者: 陈婷 | 来源:
除非你的孩子是童星,是你的家庭经济来源,否则没有必要一定要为孩子买寿险,更没有必要为孩子买终身寿险。
    

在怎么给孩子买保险的问题上,普通大众还存在不少认识误区,甚至连保险公司的工作人员也易出错。

儿童一般不需要寿险

业内有这样一句诤言:“除非你的孩子是秀兰·邓波儿这样的好莱坞天才童星,否则无需给孩子买人寿保险,至少不应该把寿险作为儿童投保的主要险种。”

为什么这么说呢?

我们首先要清楚一件事情:我们为什么需要人寿保险?普通寿险的承保事故是死亡,而保障对象则是维持家庭生计的人(一般称为家庭支柱,Breadwinner),这就是保险保障的最主要功能,也是人寿保险的初衷。

尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值,但从技术和经济角度上讲,他们是家长的负担,而不是需要上保险的财产和人物。失去了孩子,家长最大的痛苦和打击来自精神层面,而非经济上的。保险保障的是家庭经济和财务风险,所以为孩子买寿险并不是太有作用。

家长务必做到先给自己上好基本保障,再给孩子考虑保险,因为家长才是孩子的经济支柱。

少儿险保额越高越好吗

对于中国父母而言,不论为孩子买什么物品,总是挑选最好的、最昂贵的,购买儿童寿险时也是如此。

实际上,少儿的寿险保额是有限额的,目的是为了尽可能规避道德风险的发生。

由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱,若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险,尤其是高额保险,容易引发道德危险。保额越高,孩子受到的潜在威胁越高。因此,世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。

我国也不例外,根据《保险法》的规定,未成年人死亡保险(寿险)承保限额最高10万元。

不必给孩子保到60岁、80岁

有很多家长,爱子心切,希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险,这其实是不可取的。

由于通货膨胀因素的存在,几十年后,这笔钱的购买力在人们的生活中,很可能只是杯水车薪。

而且,涵盖了终身寿险责任,或是60岁返还部分或全部保险费,或是养老保险责任的少儿保险产品,其费率通常远高于仅仅提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品。

另一方面,如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金,那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额,不利于实现通过买这类保险为孩子积累教育金的真正目的。

孩子未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化,因此父母没必要为孩子预先做一辈子的保险规划。

储蓄险并非越早投保越划算

还有很多人还以为“给孩子投保储蓄类险种,越早投保越划算。”

上海的高女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险,因为她通过代理人提供的费率表发现,儿子每长大一岁,保费就会增加不少,好像是越早投保越便宜。

乍一看,孩子每晚一岁投保,费率就涨了好几百元。但高女士没有注意到的是,考虑到保费的时间成本,却并非越早投保越划算。

我们简单测算了一下,假设孩子在25岁以内都是健康存活,不涉及到身故赔偿金的领取,那么高女士选择2岁投保、3岁投保或4岁投保,实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%,差距显然非常微小,大约为0.12%。而每早投保一年,提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资,所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额,这里面有一个机会成本的问题,因此并不能表明早投保有多划算。

换个角度来说,精算师在设计少儿教育金险(储蓄型)产品时,每个年龄需要多少保费,都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的,不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。

之所以每个年龄投保教育金保险价格都有所差异,体现的只是不同年龄的各种保险因子不同,而非资金投入的内部报酬率差异有多大。

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