2400元能买些什么健康险?
2015-05-15 | 作者: 陈婷 | 来源:
每年2400元限额内的健康险保费支出可以享受国家的税收优惠待遇,那么,不同年龄的人拿着这笔钱,都能购买些什么健康险产品呢?
    

5月6日,国务院常务会议决定,借鉴国际经验,我国开展个人所得税优惠政策试点,鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。对个人购买这类保险的支出,允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。

到底能省多少个税?

按我国现行个人所得税制度,每月3500元以内的部分是免征个人所得税的,如今健康险一年2400元保费额度可以税前扣除,相当于每月增加了200元的免税额。

通过表1,可以看到,对于不同人群而言,由于边际税率不同,这个每月200元的免税额发挥的作用其实也就不一样了。对于工资高低不同,每个人的个人所得税税率不同,享受到的实际税优每年大致在0~1080元之间。

哪些保险可以享受税优? 

具体来看,可以享受税优的综合性商业健康险都包含哪些险种呢?主要是以下四大类:

医疗保险 包括医疗费用报销型和津贴型保险。医疗费用类保险的理赔,需要看被保险人实际发生了多少医疗费用;而医疗补贴型,则不论你的医疗费用支出情况,只要你住院了,就会给你每天定额的一个津贴,弥补你的经济收入损失。

疾病保险(重疾险和防癌险) 如果发生了约定的疾病,而不论你已经或者即将发生多少医疗费用,保险公司就会给付约定金额的保险金,这就是疾病保险。最常见的疾病类保险是重大疾病保险。还有一种“简约版”的重大疾病保险,那就是防癌险。    

重疾险和防癌险按期限分,可以分为短期、定期和终身型。按是否含有一定储蓄功能分,则可以分为消费型和储蓄型。

账户型终身医疗险 这样的保险计划实质是保险公司提供给客户的一个“个人终身医疗账户”,投保人需要在年轻时每年储蓄一定的金钱(保费)进入该账户,同时从交费的第一天起,就有权从该账户中提取医疗补贴金。若不幸身故,而账户设置的最高金额还没有用完,可以将剩余部分还给你的继承人。

综合健康医疗保险计划 这类保险通常涵盖了医疗、重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗等各类保险责任。

了解清楚之后,问题来了——如果我们想要在最大限额内享受这笔税收优待,又不想再额外支出太多保费,那么,不同人群该如何选择具体的产品或产品组合呢?或者说,大概可以买到多少额度、什么类型的健康险保障呢?一起来算算看看吧。


80、90后人群:推荐买份消费型重疾险

对于80后、90后年轻人而言,用2400元左右的资金去购买一份消费型重疾险(包括防癌险),是最为合适的。

年轻人购买重疾险的必要性和重要性,相信大家都已经有所了解了。根据相关研究报告,以癌症为代表的重大疾病患者呈年轻化、白领化趋势,特别是20~35周岁人群,癌症发病率增长速度已经超过35周岁以上人群近10个百分点。

充分、提前的财务准备对于自身财富积累还不太多的年轻人而言,更为重要。因此,年轻人更需要利用消费型健康险产品的“高杠杆”(保费投入低、保额/保费比高)特性,及早未雨绸缪。

本刊记者测算了一下,25~35岁人士,花费2400元左右的年保费,大致可以购买到20万~45万元保额的长期和终身疾病保险,保障力度还是不错的。当然,这已经是遴选了市场上性价比较高的几款产品。

反之,若80、90后人群想要购买带有一定储蓄功能的重疾险(在保障期间内若没有罹患重疾,保险期满将获得满期生存保险金,同时还有一定的分红等增值收益的产品),2400元基本上还无法购买到10万元保额,保障意义就不是很大了。

中年顶梁柱:利用特定化保障拉高保额

如果是40岁左右的家庭顶梁柱,记者测算了一下,即便是前面计算过的两款纯保障型防癌险或重疾险,2400元已经只能买到10万元左右的保额了。若是带有储蓄功能的重疾险,预计2400元可购买到的保额会更低。

那么,35~50岁人群,除了利用这2400元去购买一定额度的长期或终身重疾险(防癌险),还有别的用途么?

一种用途是购买一年期的健康险保障计划,包括各种疾病类和医疗类保险,优点是保额可以相对设定高一些,缺点是超过年龄限制后,可能无法再续保。

还有一个用途是购买特定的专属健康保险,比如女性疾病险、女性防癌险,由于其保障范围较窄,因此费率会下调不少,可以利用更低的保费投入获得较好的专属保障。

类似的道理也适用于50~60岁在职人士(需要缴纳个人所得税的人士才可以享受税优待遇),比如购买特定的老年防癌险、老年健康计划等。

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